¿Puedo obtener un préstamo por dificultades económicas por problemas de dinero?
Cuando necesite pedir prestado dinero bajo presión, los productos financieros que se comercializan como “préstamos por dificultades económicas” pueden parecer una solución.
Pero si bien estas opciones pueden resolver una emergencia financiera a corto plazo, pueden afectar sus finanzas a largo plazo.
Antes de tomar un préstamo por dificultades económicas, es importante comprender en qué se está metiendo realmente y conocer las opciones menos costosas que podrían estar disponibles.
Lo que debe saber sobre los préstamos por dificultades económicas
¿Qué es un préstamo por dificultades económicas?
Cuando necesite dinero en efectivo rápido para un gasto de emergencia, puede buscar un préstamo por dificultades económicas. Desafortunadamente, en realidad no existe un “préstamo por dificultades económicas”, solo prestamistas de alto costo y alto riesgo que comercializan préstamos como tales.
Tenga cuidado con estas señales de advertencia.
- Promesas de efectivo rápido
- Tasas de interés de tres dígitos (o tarifas que equivalen a APR de tres dígitos)
- Periodos de amortización cortos
- Promesas de aprobación sin una verificación de crédito o una confirmación de su capacidad para pagar el préstamo
Si está buscando un préstamo a bajo interés con un pago rápido y términos de pago fáciles para ayudarlo a sobrellevar una dificultad financiera, es posible que tenga problemas para encontrar algo que realmente se ajuste a esa descripción. Muchos "préstamos por dificultades económicas" vienen con altas tasas de interés y plazos de pago cortos. Cualquiera podría significar que tendrá problemas para pagar el préstamo, lo que podría empeorar aún más sus dificultades financieras.
Retiros por dificultades económicas frente a préstamos 401 (k)
Los retiros por dificultades económicas de un plan 401 (k) pueden ser la opción más cercana a un préstamo por dificultades económicas. Pero necesitará tener un 401 (k) y cumplir con criterios estrictos para hacer un retiro por dificultades.
Retiros por dificultades económicas
Los retiros por dificultades económicas pueden estar disponibles según su plan 401 (k). La ley no requiere que los planes 401 (k) proporcionen retiros por dificultades económicas. Pero si lo hacen, las razones de los retiros deben cumplir con los criterios del IRS para una dificultad.
Estos son algunos gastos de emergencia que pueden calificar para un retiro por dificultades económicas.
- Gastos médicos de bolsillo
- Pago inicial o reparaciones en su residencia principal
- Gastos de educación universitaria
- Amenaza de ejecución hipotecaria o desalojo de su hogar
- Gastos de entierro y funeral del titular de la cuenta, su cónyuge, hijos, dependientes o beneficiarios
Sin embargo, existen limitaciones. Las reglas del IRS establecen que puede retirar solo la cantidad necesaria para cubrir sus gastos de emergencia, y que solo puede realizar el retiro después de haber agotado otras distribuciones disponibles. Además, no podrá diferir dinero de su cheque de pago a su plan 401 (k) durante al menos seis meses después de recibir la distribución.
También tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre el retiro y posiblemente una multa del 10% si es menor de 59½. Y no puede evitar las consecuencias fiscales reembolsando el dinero que retiró o transfiriendo el dinero a otro plan o IRA.
Préstamos 401 (k)
Siempre que su plan 401 (k) permita préstamos, pedir prestado de su 401 (k) puede ser una alternativa de bajo costo a un retiro por dificultades económicas. Los empleadores pueden ofrecer préstamos 401 (k) por cualquier motivo, lo que significa que no tiene que estar en una situación financiera difícil para tomar uno.
Tenga en cuenta que los préstamos 401 (k) no son "dinero gratis". Deberá reembolsar el monto total más los intereses. Y si no puede pagar su préstamo o pierde su trabajo, podría enfrentar multas y consecuencias fiscales. Además de todo eso, hasta que pague el préstamo, también está perdiendo el potencial de hacer crecer el dinero invertido.
Al considerar sus opciones de préstamos por dificultades financieras, hable con su administrador 401 (k) para conocer los criterios del préstamo y las calificaciones para retiros.
Alternativas a los préstamos o retiros por dificultades económicas
Si no califica para un retiro por dificultades económicas o un préstamo 401 (k), es posible que tenga otras opciones de financiamiento que vienen con tasas de interés y términos de préstamo con los que puede vivir. Aquí hay algunas alternativas de préstamos si no tiene dinero en efectivo.
Préstamos personales
Los préstamos personales le permiten pedir prestada una cantidad fija de dinero y devolverla con intereses en pagos mensuales durante la vigencia de su préstamo. Los plazos típicos de los préstamos personales oscilan entre 12 meses y 84 meses. Y los montos de los préstamos suelen oscilar entre $ 1,500 y $ 100,000. Las tasas de interés, que pueden oscilar entre el 5% y el 36%, varían de un prestamista a otro.
Si tiene buen crédito, puede calificar para un préstamo sin garantía con tasas de interés competitivas y condiciones de pago favorables. Si puede obtener un préstamo personal con una garantía, como una cuenta de ahorros o un CD, puede calificar para un préstamo garantizado. Sin embargo, tenga cuidado: si no puede pagar su préstamo personal garantizado, el prestamista puede reclamar su garantía como reembolso.
Tenga en cuenta que solicitar un préstamo personal sin garantía con mal crédito puede tener tasas y términos menos favorables. Esté atento a las tarifas de originación y las multas por pago anticipado que algunos prestamistas aplican a los préstamos.
Préstamos con garantía hipotecaria
Un préstamo con garantía hipotecaria permite a los propietarios pedir prestado dinero contra el valor líquido que han acumulado en su vivienda. Por lo general, los préstamos tienen tasas de interés, plazos y montos de pago mensuales fijos.
Pero tenga cuidado al resolver un desafío de dinero a corto plazo con el valor acumulado de su vivienda. Al igual que con una hipoteca, su casa es su garantía para un préstamo con garantía hipotecaria. Entonces, si no paga el préstamo, el prestamista podría ejecutar la ejecución hipotecaria de su casa.
Modificaciones de préstamos o hipotecas
Si sus dificultades financieras están afectando su capacidad para pagar su hipoteca, una modificación hipotecaria puede ser una opción. Una modificación puede reducir sus pagos mensuales, recortar las tasas de interés o reducir su saldo principal. Asegúrese de comprender cómo los cambios en los términos de su préstamo afectan la longevidad de su préstamo y el monto total que debe.
Préstamos entre pares
Cuando necesite una pequeña cantidad de dinero, los préstamos entre pares pueden ser una mejor alternativa que usar una tarjeta de crédito o solicitar un préstamo de día de pago. En lugar de pedir prestado a un banco o compañía de préstamos, los préstamos entre pares conectan a los prestatarios directamente con los prestamistas individuales que financian préstamos en pequeños incrementos.
Sacar el intermediario puede permitir un proceso de préstamo más rápido y tasas de interés razonables para los prestatarios con buen crédito. Pero si tiene puntajes de crédito bajos, puede enfrentar tasas de interés más altas, a veces incluso más altas que la APR promedio de las tarjetas de crédito .
Préstamo de amigos o familiares
Cuando el dinero escasea, los préstamos entre amigos o familiares pueden ser mutuamente beneficiosos. Incluso si tiene un historial crediticio deficiente, un ser querido puede estar dispuesto a otorgarle un préstamo sin interés o con un interés bajo. Pero recuerde, un préstamo entre miembros de la familia sigue siendo un préstamo. Debe tener un contrato (incluso si es informal), acordar cómo pagará el préstamo (y cumplir con el pago) y ser consciente de que es posible que el prestamista tenga que pagar impuestos sobre la renta sobre cualquier interés que pague.
Antes de solicitar un préstamo familiar, es una buena idea considerar los posibles riesgos de la relación, junto con cómo podrían entrar en juego los impuestos.
Una palabra de precaución
Otras opciones de préstamos incluyen préstamos de día de pago o adelantos en efectivo de tarjetas de crédito . Estas opciones deben ser un último recurso para cubrir un gasto repentino. Este es el por qué.
- Tasas de interés generalmente más altas: según las leyes estatales, los prestamistas de día de pago pueden cobrar alrededor de $ 15 por $ 100. Eso equivale aproximadamente a una TAE del 400% para un préstamo a dos semanas. Los adelantos en efectivo con tarjetas de crédito a menudo tienen una tarifa por distribuir fondos (que varía entre el 3% y el 5% o entre $ 5 y $ 10) junto con una APR que puede ser más alta que la tasa para compras regulares.
- Términos de pago: un préstamo de día de pago generalmente se vence dentro de dos a cuatro semanas. Y si bien puede tomarse su tiempo para pagar un anticipo en efectivo con una tarjeta de crédito, los intereses generalmente comienzan a acumularse tan pronto como toma el anticipo.
- Cargos: si no puede pagar un préstamo de día de pago a tiempo, el prestamista puede aplicar cargos por pagos atrasados, cargos por reinversión y otros tipos de cargos. Y tomar un anticipo en efectivo podría significar que debe pagar una tarifa de procesamiento.
- Impacto en el crédito: los prestamistas de día de pago generalmente no informan su historial de pagos a las agencias de crédito, lo que no lo ayudará a generar crédito. Pero con un anticipo en efectivo, si paga tarde, esa información negativa puede aparecer en sus informes crediticios.
- Su situación financiera podría empeorar: si no puede pagar su préstamo o adelantar debido a las altas tasas de interés o los plazos de pago cortos, podría estar empeorando su situación financiera.
Conclusión
Sería estupendo que los prestamistas hicieran préstamos sin interés o con intereses bajos a cualquier persona que sufra dificultades financieras, pero por lo general no es así como funciona la industria financiera. Tenga cuidado con los productos que se comercializan como "préstamos por dificultades económicas", ya que a menudo tienen costos elevados.
Si califica para uno, un retiro 401 (k) por dificultades económicas o un préstamo 401 (k) podría ser una solución de menor costo para un gasto de emergencia significativo, pero ambos tienen consecuencias financieras que debe considerar. Antes de comprometerse con cualquier tipo de crédito, asegúrese de comprender el costo real del dinero que está pidiendo prestado y de tener un plan sobre cómo pagará la deuda.
Cuando se enfrenta a una dificultad financiera, lo último que quiere hacer es empeorar su situación asumiendo una deuda de alto costo.
Opciones de alivio de préstamos durante COVID-19
Si está buscando un préstamo por dificultades económicas como resultado de la pandemia de coronavirus, no está solo. Muchas personas enfrentan problemas de deudas que nunca antes habían tenido.
Pero es posible que tenga algunas vías de alivio. Hemos recopilado los siguientes recursos para ayudarlo a encontrar programas anunciados por el gobierno, prestamistas, emisores de tarjetas de crédito y más que pueden ayudarlo a aliviar parte de su carga financiera. Consulte nuestros resúmenes de esos recursos a continuación.
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