¿Puedo obtener un préstamo personal si estoy desempleado?

Los préstamos para desempleados son posibles, pero probablemente tendrá que demostrar que tiene una fuente alternativa de ingresos, y el prestamista puede examinar más de cerca su solvencia.

Aquí hay algunas cosas que debe saber sobre la solicitud de un préstamo si está desempleado, junto con información y alternativas que debe considerar antes de presentar la solicitud.

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Factores que los prestamistas pueden usar para evaluar su solicitud de préstamo

Los prestamistas tienen en cuenta varios factores al evaluar una nueva solicitud de préstamo. En última instancia, están tratando de averiguar qué probabilidades hay de que pague su préstamo.

Ingresos

Los ingresos suelen ser una consideración importante en el mundo de los préstamos, por lo que estar desempleado puede hacer que obtener un préstamo personal sea más difícil. Pero si tiene fuentes de ingresos fuera de un trabajo tradicional, es posible que aún tenga la oportunidad de calificar. A continuación, se muestran algunos ejemplos comunes de ingresos alternativos.

• Ingresos del cónyuge: si está casado y el prestamista lo permite, es posible que pueda incluir los ingresos de su cónyuge en su solicitud de préstamo. Esto se puede permitir si puede usar esos ingresos para ayudar a pagar el préstamo. Es posible que deba incluir a su cónyuge como co-solicitante si elige incluir sus ingresos como fuente de ingresos.
• Inversiones: las ganancias de capital o el dinero de inversiones como bienes raíces podrían ayudar a indicar su capacidad para pagar su préstamo. Es posible que no se consideren las ganancias de capital únicas, pero se pueden permitir ingresos recurrentes de dividendos o propiedades de alquiler si el prestamista lo aprueba.
• Beneficios de jubilación: los beneficios del Seguro Social o los retiros regulares del plan 401 (k) pueden calificar si está jubilado.
• Otros pagos: El desempleo, la pensión alimenticia y la manutención de los hijos pueden aceptarse como otras fuentes predecibles de ingresos.

Pero cuidado: la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito evita que los prestamistas le soliciten que revele ciertos tipos de ingresos, incluidos los tipos de asistencia pública, pensión alimenticia y manutención de los hijos.

Relación deuda-ingresos

Otro factor que los prestamistas pueden considerar para determinar si tiene la capacidad de pagar un préstamo es su relación deuda-ingresos . Esto se calcula dividiendo el total de sus pagos mensuales de la deuda por su ingreso bruto mensual. Su ingreso bruto es generalmente su ingreso antes de las deducciones de nómina como impuestos y seguros.

Si su relación deuda-ingresos es demasiado alta, un prestamista puede usar esto como una indicación de que es posible que no tenga suficientes ingresos para pagar sus deudas y sus gastos diarios.

Historial de crédito

Su crédito también es clave para que los prestamistas evalúen si le otorgan un préstamo personal sin garantía. Es casi seguro que los prestamistas verán sus puntajes de crédito y también podrían considerar el historial de pagos y otra información en sus informes de crédito, como bancarrotas pasadas o cuentas en cobranza.

La Ley federal de informes crediticios justos requiere que las agencias de informes del consumidor mantengan información justa y precisa en su archivo que los prestamistas puedan considerar. Si bien un crédito sólido puede no compensar por completo la falta de ingresos, puede tener un impacto positivo cuando está tratando de obtener un préstamo.

Riesgos de pedir prestado estando desempleado

Obtener un préstamo conlleva riesgos tanto para el prestatario como para el prestamista en caso de incumplimiento.

Veamos algunos de esos riesgos antes de pedir prestado mientras está desempleado:

• Pagos atrasados: uno de los peores escenarios obvios cuando obtiene un préstamo sin un trabajo es no poder pagar el préstamo. No pagar un préstamo puede dañar su crédito, generar cobros y hacer que una situación financiera que ya es difícil sea aún más difícil.
• Tasas de interés más altas: si sus ingresos son bajos, aún podría obtener un préstamo, pero es más probable que tenga una tasa de interés más alta. Las tasas de interés más altas significan costos generales de préstamo más altos.
• Plazo de pago más corto: si un prestamista determina que usted es un prestatario más riesgoso, es posible que se limite a préstamos con períodos de pago más cortos. Esto se debe a que es menos probable que un prestamista crea que sus circunstancias financieras cambiarán a corto plazo.

HECHOS RÁPIDOS

Obtener un préstamo 401 (k)

Es posible que tenga la tentación de solicitar un préstamo de una cuenta 401 (k) para cubrir su escasez de efectivo, pero eso también puede conllevar un riesgo y un mayor costo, especialmente si no paga el préstamo a tiempo. Eso puede incluir el pago de intereses, impuestos sobre la renta y una multa, a menos que cumpla con ciertas excepciones.

Estos riesgos juntos son una gran razón para considerar algunas alternativas a la obtención de un préstamo cuando no tiene trabajo.

Alternativas a los préstamos personales

• Tarjetas de crédito: es posible que ya tenga una alternativa de préstamo personal en su billetera. Algunas tarjetas de crédito ofrecen un anticipo en efectivo como una forma de acceder a su línea de crédito fuera de las compras habituales. Solo tenga cuidado: las tarjetas de crédito pueden tener altas tasas de interés dependiendo de su historial crediticio, y los adelantos en efectivo también suelen tener sus propias tasas altas, por lo que es mejor pagar su saldo a tiempo y en su totalidad si las usa para necesidades a corto plazo.
• Línea de crédito: una línea de crédito personal funciona de manera similar a una tarjeta de crédito, ya que puede agregar a su saldo y cancelarlo varias veces durante la vida de la cuenta. Realiza un pago mínimo mensual, pagando intereses sobre su saldo pendiente y posiblemente una tarifa por usar la línea de crédito. Si puede calificar, esta puede ser una alternativa razonable.
• Préstamo garantizado: podría considerar usar una casa u otro activo como garantía para un préstamo garantizado . La garantía es un activo que usted promete a un prestamista en caso de que deje de pagar su préstamo. Las tasas de interés pueden variar de relativamente bajas a altísimas, por lo que no siempre es una opción ideal. Y recuerde, también existen tarifas asociadas con este tipo de préstamos. La tasa de porcentaje anual tiene en cuenta la tasa de interés, así como una serie de tarifas que pueden estar asociadas con el préstamo. Además, no olvide que corre el riesgo de perder su casa, automóvil u otra garantía, así como cualquier valor que haya acumulado en ellos, si no puede reunir el efectivo para hacer los pagos oportunos del préstamo.
• Línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda , o HELOC: es una línea de crédito adjunta al valor de su vivienda. Es una forma de crédito garantizado, lo que significa que su casa sirve como garantía y corre el riesgo de perderla si no cumple con su obligación de pago. Nuevamente, recuerde mirar la APR, que debe tener en cuenta los intereses, así como las tarifas del corredor hipotecario y otras tarifas. Asegúrese de confirmar si existen multas por pago anticipado, si la tasa de interés aumenta en caso de incumplimiento y si hay un pago global, un pago muy grande requerido al final del plazo del préstamo.

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Conclusión

Obtener un préstamo personal mientras está desempleado a menudo es más difícil que obtener un préstamo mientras tiene ingresos estables de un trabajo, pero aún podría ser posible.

Con cualquier préstamo personal, es importante tener en cuenta los costos y pensar en todas sus opciones y posibles alternativas. Registrarse para un préstamo que no puede pagar podría hacer que su situación financiera sea aún más desafiante de lo que es hoy.