¿Puedo obtener un préstamo para el pago inicial de una casa?
Ahorrar suficiente dinero para el pago inicial de una casa puede llevar mucho tiempo, pero ¿es un préstamo para el pago inicial una buena opción para los compradores de vivienda?
La respuesta corta es: probablemente no. Es probable que no encuentre muchas opciones para un préstamo para el pago inicial, que es un préstamo personal que utiliza para realizar el pago inicial de una vivienda. Y los que existen tienen algunos inconvenientes.
En cambio, es posible que tenga más suerte si busca una hipoteca que no requiera un pago inicial del 20%.
Veamos algunas opciones de pago inicial que podrían ayudarlo en el camino hacia la financiación de la casa de sus sueños.
- ¿Por qué es importante el pago inicial?
- ¿Cuánto necesita para el pago inicial?
- ¿Puedo obtener un préstamo para el pago inicial?
- Consejos para ahorrar para el pago inicial
¿Por qué es importante el pago inicial?
Ahorrar para el pago inicial puede ser difícil, pero poner dinero en la compra de una casa es una buena idea por varias razones.
- Pagos mensuales más bajos: cuanto más dinero deposite, menos tendrá que pedir prestado para comprar su casa. Un monto de préstamo menor generalmente significa pagos hipotecarios mensuales más pequeños.
- Menos intereses: reducir la cantidad que pide prestada puede significar que pagará menos intereses durante la vigencia de su hipoteca. Por ejemplo, supongamos que está comprando una casa de $ 200,000 con una tasa de interés del 4%. Si pone un 10% de anticipo, pagaría $ 129,365 en intereses durante 30 años. Al poner un 20% de anticipo, pagaría $ 114,991 en intereses durante 30 años, lo que le permitiría ahorrar más de $ 14,374 en intereses.
- Evitar el seguro hipotecario privado: si deposita menos del 20%, es probable que tenga que pagar un seguro hipotecario privado o PMI, aunque algunos tipos de préstamos hipotecarios no lo requieren. Este seguro adicional aumentará el monto de su pago mensual.
- Equidad instantánea: la equidad es la diferencia entre el valor actual de su casa y la cantidad que debe. Si el valor de la vivienda baja, podría terminar debiendo más en su hipoteca de lo que vale su casa. Hacer un pago inicial puede ayudar a crear un valor líquido que puede protegerlo de las fluctuaciones en el valor de su vivienda.
¿Cuánto necesita para el pago inicial?
Es posible que haya escuchado que necesita un pago inicial equivalente al 20% del costo total de la casa que desea comprar, pero no siempre es así. La cantidad que realmente necesita para el pago inicial depende del tipo de préstamo que esté considerando.
Veamos los diferentes tipos de préstamos hipotecarios y sus requisitos de pago inicial.
- Préstamos convencionales: según el prestamista hipotecario, los requisitos de pago inicial pueden ser tan pequeños como el 3%. Pero si está aportando menos del 20%, la mayoría de los prestamistas le exigirán que pague el PMI. Los préstamos convencionales son los más comunes y actualmente representan aproximadamente dos tercios de todos los préstamos hipotecarios.
- Préstamos de la Administración Federal de Vivienda - préstamos de la FHA están disponibles para los prestatarios que están poniendo tan poco como 3,5%, pero es necesario un seguro de hipoteca.
- Préstamos de Asuntos de Veteranos : los miembros del servicio actual, los veteranos elegibles y los cónyuges sobrevivientes pueden obtener una hipoteca con un pago inicial bajo, o incluso nulo, sin tener que pagar el PMI. Pero los prestatarios pueden tener que pagar una tarifa por adelantado por los préstamos de VA.
- Departamento de Agricultura de Estados Unidos préstamos - préstamos de pago por cero están disponibles para los solicitantes elegibles, pero tendrá al seguro de hipoteca paga a la USDA para utilizar este programa de préstamo.
¿Puedo obtener un préstamo para el pago inicial?
La buena noticia: es posible que no necesite depositar el 20% para obtener una hipoteca. La mala noticia es que no depositar tanto dinero en una hipoteca convencional puede significar un préstamo más costoso, si puede obtener uno. O, si califica para un préstamo con un requisito de pago inicial más bajo, es posible que aún tenga que aportar miles de dólares. Por ejemplo, un pago inicial del 3% en una casa de $ 250,000 sigue siendo de $ 7,500.
Si se está quedando corto con los fondos para un pago inicial, es posible que se pregunte si es posible cubrir el costo de un pago inicial con un préstamo. Echemos un vistazo a algunas opciones de préstamos que puede estar considerando.
Préstamo a cuestas
Si tiene menos del 20% para pagar la compra de una vivienda, los prestamistas generalmente le exigen que pague el seguro hipotecario. Pero al “llevar a cuestas” un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria en su hipoteca principal, y poner algo de dinero, es posible que pueda evitar el PMI.
Así es como funciona: puede poner un 10% de anticipo, pedir prestado el 80% con una hipoteca tradicional y pedir prestado el 10% restante con un préstamo hipotecario a cuestas.
El inconveniente aquí es que el segundo préstamo complementario a menudo viene con una tasa de interés más alta que también puede ser ajustable, lo que significa que podría subir aún más durante la vida del préstamo.
Préstamo personal
¿Qué tal obtener un préstamo personal para cubrir su pago inicial? Por lo general, esa no es una opción factible (o aconsejable) por varias razones.
- Aumenta su relación deuda-ingresos . Al revisar una solicitud de hipoteca, los prestamistas generalmente miran la relación deuda-ingresos de un prestatario, que son todos los pagos de deuda que realiza cada mes divididos por su ingreso bruto mensual. Obtener un préstamo personal para el pago inicial de una vivienda significa que el préstamo afectará el cálculo de su DTI y posiblemente podría aumentar su DTI para superar los límites permitidos por el prestamista.
- Fannie Mae no lo permite. Una de las empresas patrocinadas por el gobierno que garantiza préstamos convencionales no aceptará un préstamo personal como fuente de financiación para los pagos iniciales.
- Puede hacerle parecer un prestatario arriesgado. Los prestamistas consideran que un pago inicial considerable reduce su riesgo. El uso de un préstamo personal para el pago inicial puede indicarle al prestamista que el prestatario no representa un buen riesgo para un préstamo.
Programas de asistencia para el pago inicial
Si es un comprador de vivienda por primera vez o de bajos ingresos, podría calificar para recibir ayuda a través de un programa de compra de vivienda local o estatal. Algunos de estos programas pueden ofrecer préstamos para el pago inicial para prestatarios que califiquen.
Por ejemplo, el Programa de Asistencia MyHome de la Agencia de Financiamiento de la Vivienda de California ofrece un préstamo de hasta el 3.5% del precio de compra o el valor de tasación de la vivienda, lo que puede ayudar a algunos compradores de vivienda por primera vez a realizar el pago inicial.
Ayuda de amigos o familiares
Puede utilizar obsequios monetarios de amigos o familiares para el pago inicial, siempre que proporcione una declaración firmada a su prestamista de que el dinero es un obsequio y no un préstamo. Consulte con su prestamista sobre la documentación específica que necesitará y cuánto de su pago inicial puede provenir de un regalo.
Consejos para ahorrar para el pago inicial
En última instancia, ahorrar para el pago inicial tiene muchas ventajas en lugar de intentar pedir prestados los fondos que necesitará. La reserva de fondos puede llevar un poco más de tiempo, pero podría ayudarlo a ahorrar costos a largo plazo.
A continuación se ofrecen algunos consejos que le ayudarán a ahorrar para el pago inicial de una vivienda.
- Sepa cuánto necesita. Sabe que necesita un pago inicial, pero ¿cuánto será realmente? Es bueno saber exactamente cuánto efectivo necesitará para poder comenzar a hacer un plan para ahorrarlo. Calcule cuánto dinero necesitará para el pago inicial, así como otros gastos como los costos de cierre .
- Hacer un plan. Calcule cuánto está ahorrando actualmente cada mes y cuánto tiempo le llevará alcanzar su objetivo de pago inicial. Si ese cronograma no es tan corto como esperaba, es posible que desee echar un vistazo a su presupuesto y ver si puede encontrar formas de recortar sus gastos discrecionales.
- Haga que sus ahorros sean automáticos. Una vez que haya comenzado a hacer recortes, comience a poner dinero en una cuenta de ahorros separada que haya sido asignada para su pago inicial. Automatice las transferencias regulares a esta cuenta de ahorros y evite sacar dinero de la cuenta para cualquier otra cosa que no sea un pago inicial.
Próximos pasos: haga un plan de pago inicial
La realidad es que la mayoría de los compradores de vivienda necesitan tener algo de dinero para invertir en la compra de su vivienda. Si tiene dificultades para hacer un pago inicial, probablemente no encontrará muchas opciones para un préstamo de pago inicial. Y las opciones disponibles pueden tener costos más altos.
Pero al comprender cuánto realmente necesita ahorrar para el pago inicial y realizar algunos movimientos inteligentes de gasto y ahorro, ahorrar para el pago inicial no tiene por qué estar fuera de su alcance.
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