¿Puedo obtener un préstamo contra mi devolución de impuestos?

Si preparó su declaración de impuestos a través de un servicio de preparación de impuestos y espera un reembolso, es posible que pueda solicitar un préstamo a corto plazo contra su reembolso anticipado del impuesto federal sobre la renta. Pero tomar un préstamo contra su reembolso anticipado puede tener costos asociados, así como el riesgo de que su reembolso no sea tan alto como esperaba.

Echemos un vistazo a cómo funcionan estos préstamos de reembolso anticipado, examinemos algunos de los pros y los contras de un préstamo contra su reembolso de impuestos y exploremos algunas alternativas posibles.

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Cómo funciona un préstamo contra su reembolso de impuestos

Un préstamo contra su reembolso de impuestos, también conocido como préstamo de anticipo de reembolso o préstamo de anticipación de reembolso, es un tipo de préstamo garantizado. Esto significa que la garantía se utiliza para garantizar el préstamo (en este caso, su reembolso de impuestos anticipado). Los préstamos de reembolso anticipado pueden tener tarifas e intereses, o pueden comercializarse como “sin tarifa”, aunque generalmente tienen otros costos asociados. Los cheques de reembolso anticipado, otro tipo de producto de reembolso anticipado, es un préstamo para la tarifa de preparación de impuestos de su reembolso.

Los préstamos de devolución de impuestos son préstamos a corto plazo y deben reembolsarse cuando reciba su devolución de impuestos. Los bancos suelen asociarse con servicios de preparación de impuestos para ofrecer estos préstamos a sus clientes.

Por lo general, recibirá su préstamo de reembolso anticipado como un depósito en una cuenta bancaria o en una tarjeta de débito prepaga. Cuando el IRS emita su reembolso, se depositará en esa cuenta bancaria o en la tarjeta de débito prepaga, y el monto del préstamo y los intereses o tarifas generalmente se deducirán de la cuenta.

Los préstamos de devolución de impuestos que se comercializan como “sin cargo” generalmente son por montos de anticipo más pequeños que los préstamos que cobran intereses, pero los productos varían. La cantidad que puede pedir prestada depende de factores como el prestamista, el preparador de impuestos y su salud financiera y crediticia.

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Pros y contras de los préstamos de devolución de impuestos

Hay algunos pros y contras a tener en cuenta al pensar si solicitar un préstamo de devolución de impuestos puede ser una buena opción para usted.

Ventaja: financiación más rápida

Si solicita un préstamo de devolución de impuestos y lo aprueban, es posible que los fondos estén disponibles rápidamente, en tan solo 24 horas de ciertos bancos si elige recibir fondos a través de una tarjeta de débito prepaga. Eso es mucho más rápido que los 21 días que el IRS dice que generalmente se necesita para emitir un reembolso cuando se presenta electrónicamente. Pero recuerde, un cheque de anticipación de reembolso, que es solo un préstamo de la tarifa de preparación de impuestos, no le dará su reembolso más rápido.

Con: generalmente no es gratis

Obtener un préstamo de devolución de impuestos puede implicar o no pagar intereses. Pero incluso si el préstamo con anticipación de reembolso para el que está aprobado no evalúa los intereses, puede haber tarifas. Por ejemplo, los productos de reembolso anticipado generalmente vienen con tarifas administrativas asociadas con la transferencia de su reembolso.

Cada preparador de impuestos es diferente: algunos pueden ofrecer préstamos de devolución de impuestos sin intereses ni tarifas, mientras que otros pueden cobrar intereses y tarifas sobre el préstamo. Es importante comprender las tarifas y los intereses de su préstamo de reembolso y leer su contrato de préstamo de reembolso para asegurarse de que realmente está obteniendo el tipo de préstamo que pensó que solicitó.

Con: fechas límite tempranas de la temporada de impuestos

Las fechas límite para obtener un anticipo de un preparador de impuestos en línea son anticipadas, generalmente en febrero, mucho antes de que haya planeado preparar y presentar sus impuestos.

Con: un riesgo significativo

El riesgo potencial con cualquier tipo de préstamo de reembolso es que el monto del préstamo se basa en cuánto anticipa recuperar en un reembolso. Pero muchos factores pueden hacer que el monto real de su reembolso sea diferente de lo que esperaba.

Por ejemplo, si tiene una deuda federal o estatal, manutención de menores, impuestos atrasados ​​o préstamos estudiantiles, el IRS puede reducir el monto de su reembolso. Cuando eso suceda, podría terminar con mucho menos dinero del que anticipó una vez que haya terminado de pagar su préstamo de reembolso y las tarifas asociadas.

Alternativas de préstamo de devolución de impuestos

Hay algunas alternativas a considerar si no está seguro de si un préstamo de devolución de impuestos es adecuado para usted.

• Préstamo personal pequeño : si se aprueba, es posible que pueda obtener un préstamo personal pequeño por $ 1,000 o menos a través de algunos prestamistas en línea.
• Tarjeta de crédito con oferta introductoria de 0% APR : si se aprueba una oferta de introducción del 0%, hacer todos sus pagos a tiempo y cancelar el saldo antes de que finalice el período promocional significa que no pagará intereses con esta opción.
• Préstamo alternativo de día de pago : ofrecidos por las cooperativas de ahorro y crédito federales, estos pequeños préstamos a corto plazo no pueden cobrar más del 28% de interés (en comparación con el equivalente al 400% APR o más para los préstamos de día de pago típicos).

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Conclusión

Si bien los préstamos anticipados de devolución de impuestos pueden ser una opción para obtener rápidamente el efectivo que necesita, hay muchas cosas que debe tener en cuenta antes de decidir si solicitar este tipo de préstamo personal garantizado funcionará para usted. Si decide solicitar un anticipo de reembolso de impuestos, aquí hay algunos consejos.

• Proceda con precaución. Estos préstamos pueden tener un costo elevado debido a posibles intereses y tarifas ocultas.
• Lea los términos y condiciones detenidamente. Haga preguntas si algo no está claro y asegúrese de comprender cuánto costará realmente el préstamo, incluidas las tarifas relacionadas con la cuenta o la tarjeta prepaga asociada con el préstamo.