Puede encontrar un préstamo hipotecario con mal crédito, pero ¿debería tomarlo?

Cuando esté listo, comprar una casa puede ser una buena inversión, pero también puede convertirse en un desastre financiero si termina con la hipoteca incorrecta.

La propiedad de una vivienda puede ayudarlo a generar riqueza. Pero si las altas tasas de interés y los términos desfavorables significan que tendrá dificultades para pagar su hipoteca o, peor aún, un incumplimiento del préstamo, la compra de una casa en realidad podría socavar su bienestar financiero.

Es posible encontrar una hipoteca manejable con mal crédito, pero necesita saber qué buscar y cómo evitar préstamos que le serán difíciles de pagar.

¿Cuándo son sus puntajes de crédito demasiado bajos para calificar para una hipoteca?

Cuando solicita una hipoteca, los prestamistas verificarán sus puntajes crediticios. Si bien tiene muchos puntajes crediticios de diferentes agencias de informes crediticios, muchos prestamistas usan puntajes FICO® , que pueden variar de 300 a 850 para puntajes básicos y de 250 a 900 para puntajes específicos de la industria. Es posible que estos no sean los puntajes que usa su prestamista al revisar su crédito, pero pueden darle una mejor idea de su posición.

Para calificar para las mejores tasas de interés, generalmente necesita un buen crédito y puntajes de alrededor de 700 o más. En 2016, el 60% de los prestatarios hipotecarios encuestados tenían puntajes crediticios de 720 o más, según datos de la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor .

Si su puntaje está en la mitad de los 600 o menos, no todos los prestamistas estarán dispuestos a otorgarle un préstamo hipotecario, y probablemente pagará una tasa más alta por un préstamo para el que califica. Una vez que sus puntajes caen por debajo de 620, obtener un préstamo puede volverse aún más difícil. De hecho, en 2016, solo el 6% de los prestatarios hipotecarios encuestados tenían puntuaciones por debajo de 620, según el informe de la FHFA y la CFPB .

Si bien es posible obtener un préstamo hipotecario con puntajes por debajo de 600, la CFPB advierte que estos préstamos a menudo tienen tasas de interés muy altas y podrían poner a los prestatarios en riesgo de incumplimiento. Debido a que solicitar una hipoteca con mal crédito podría significar que solo califica para un préstamo que puede ser difícil de devolver, podría ser inteligente esperar para comprar una casa hasta que mejore su puntaje crediticio.

¿Qué tipos de préstamos hipotecarios con mal crédito están disponibles?

Si bien muchos prestamistas hipotecarios no ofrecen préstamos a personas con mal crédito, algunos prestamistas en realidad otorgan préstamos a prestatarios con puntajes más bajos.

La definición más simple de una hipoteca de alto riesgo es un préstamo hipotecario con una tasa de interés mucho más alta que los préstamos convencionales que se ofrecen a los prestatarios con mejor crédito o "principal". Desafortunadamente, muchos préstamos de alto riesgo no solo tienen tasas más altas, sino que también tienen otras características que pueden hacer que los préstamos sean riesgosos.

Como explica el CFPB, los préstamos de alto riesgo pueden establecerse como hipotecas de tasa ajustable. Los ARM generalmente ofrecen una tasa de interés promocional inicial que es más baja que la que puede obtener con una hipoteca de tasa fija, pero el interés y sus pagos pueden aumentar después del plazo introductorio.

Algunos préstamos de alto riesgo también tienen amortización negativa. Esto sucede cuando sus pagos mensuales no son suficientes para cubrir los intereses adeudados de su hipoteca, lo que dificulta el pago del saldo del préstamo. La amortización negativa da como resultado que su saldo crezca cada mes porque el interés no pagado se agrega al saldo no pagado de su préstamo.

¿Existen buenas opciones si desea una hipoteca con mal crédito?

Si bien evitar los préstamos de alto riesgo es importante debido a los riesgos, esto no significa que nunca pueda encontrar una hipoteca asequible con mal crédito.

La Administración Federal de Vivienda trabaja con los prestamistas para ayudar a las personas a convertirse en propietarios de viviendas incluso si sus puntajes crediticios no son muy buenos. La FHA asegura los préstamos que los prestamistas otorgan a los prestatarios más riesgosos para que los prestamistas puedan ofrecer financiamiento a tasas más bajas y con mejores condiciones.

Los préstamos de la FHA permiten a los prestatarios con pagos iniciales tan bajos como 3.5% calificar para programas de préstamos hipotecarios, siempre que sus puntajes crediticios sean 580 o más. Para los compradores de vivienda con puntajes entre 500 y 579, aún es posible obtener una hipoteca garantizada por la FHA, pero se requiere un pago inicial mínimo del 10%; por ejemplo, si estuviera comprando una casa de $ 200,000, tendría que hacer al menos un pago inicial de $ 20,000. Si sus puntajes están por debajo de 500, no puede calificar para un préstamo hipotecario asegurado por la FHA.

Los veteranos elegibles, los miembros del servicio actual y los cónyuges sobrevivientes de los miembros del servicio pueden calificar para un préstamo hipotecario a través del Departamento de Asuntos de los Veteranos . Y los prestatarios de ingresos bajos a moderados en áreas rurales elegibles pueden encontrar un préstamo a través del Departamento de Agricultura de EE. UU .

Algunos estados también ofrecen programas para facilitar la propiedad de vivienda al ofrecer a los prestatarios elegibles la oportunidad de obtener un préstamo hipotecario con mal crédito. Por ejemplo, la Agencia Hipotecaria del Estado de Nueva York brinda ayuda a quienes compran una vivienda por primera vez. No hay un mínimo de puntajes crediticios para los préstamos SONYMA, aunque existen otros requisitos de elegibilidad.

Cómo encontrar una hipoteca con mal crédito

Cualquiera que busque una hipoteca, independientemente de dónde lleguen sus puntajes de crédito, debe comparar las tasas y los términos de diferentes prestamistas. Esto es especialmente importante cuando su crédito hace que sea difícil encontrar un préstamo hipotecario con términos asequibles. Puede comparar préstamos de diferentes tipos de prestamistas, como ...

• Compañías hipotecarias
• Bancos nacionales y comunitarios
• Las cooperativas de crédito

Los corredores hipotecarios pueden comparar las tasas para que usted coincida con un prestamista según sus necesidades, pero no están obligados a encontrarle la mejor oferta a menos que actúe como su agente por contrato. Los corredores también suelen cobrar una tarifa por los servicios, que podría pagarse al cierre o podría venir en forma de una tasa de interés más alta. Esta tarifa puede estar separada de otros costos de originación de hipotecas u otras tarifas. Y a veces puede ser difícil saber si está trabajando con un prestamista o un corredor, así que asegúrese de preguntar.

Cuando tiene mal crédito, es posible que muchos prestamistas no estén dispuestos a trabajar con usted, o puede encontrar que las tasas de interés son prohibitivamente altas para los prestamistas que están dispuestos a ofrecerle un préstamo. Para encontrar prestamistas que ofrezcan préstamos de la FHA con mejores condiciones, utilice la Lista de búsqueda de prestamistas que ofrece el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU.

¿Debería contratar una hipoteca con mal crédito?

A través del proceso de solicitud de hipoteca del prestamista, averiguará si es elegible para recibir financiamiento. Pero ser aprobado para un préstamo no significa necesariamente que deba tomarlo. De hecho, hay algunas circunstancias en las que probablemente deba negarse a pedir prestado.

Es posible que no desee pedir prestado ...

• Si los pagos de su hipoteca superan alrededor del 30% de sus ingresos mensuales. Puede resultarle difícil afrontar los pagos, lo que podría ponerlo en una posición que corre el riesgo de una ejecución hipotecaria.
• Si le ofrecen una hipoteca solo a una tasa de interés muy alta. Realizará pagos mensuales más altos y su préstamo costará más con el tiempo que si pudiera esperar hasta que su crédito mejorara lo suficiente para obtener un mejor trato.
• Si su puntaje crediticio es bajo porque tiene problemas para pagar las facturas o tiene muchas deudas. En lugar de agregar otra obligación financiera importante, es posible que desee esperar hasta que su deuda esté bajo control.

También debe considerar su disposición financiera general para comprar una casa antes de comprometerse con una hipoteca. Por ejemplo, querrá tener un pago inicial y dinero para cubrir los costos de cierre listos para comenzar antes de firmar en la línea de puntos. Es posible que también desee tener ahorros de emergencia, ya que convertirse en propietario de una casa podría significar enfrentar algún día gastos inesperados, como un árbol caído o un calentador de agua roto.

Puede aumentar sus posibilidades de aprobación

Si espera obtener una hipoteca razonable con mal crédito, hay algunas cosas que puede hacer para tratar de aumentar sus probabilidades de ser aprobado.

• Ahorre un pago inicial mayor. Si deposita más dinero en la casa, es posible que no sea tan riesgoso para un prestamista otorgarle un préstamo.
• Consiga un aval. Un cofirmante acepta asumir la responsabilidad legal de pagar el préstamo si usted no puede. Pero pedirle a alguien que sea un cofirmante es un gran problema, porque si no paga, el prestamista puede intentar cobrarle al cofirmante. Aun así, los familiares o amigos cercanos pueden estar dispuestos a correr el riesgo.
• Paga otras deudas. La cantidad de deuda que ya adeuda en comparación con sus ingresos es un factor clave para determinar si será aprobado para un préstamo hipotecario. Si tiene poca deuda existente y sus ingresos son lo suficientemente altos para pagar su hipoteca, obtener la aprobación puede ser más fácil.
• Tome medidas para mejorar su crédito. Aumentar su crédito es una de las mejores formas de mejorar sus posibilidades de ser aprobado para un préstamo y con mejores condiciones. Una forma de ayudar a mejorar su crédito es verificando sus informes de crédito en busca de errores y disputando cualquier información incorrecta . Saldar la deuda para mantener la utilización de su crédito por debajo del 30% y realizar los pagos a tiempo también puede ayudar a mejorar su crédito.

La elección de un prestamista que ofrezca préstamos FHA también podría aumentar sus probabilidades de aprobación, porque los requisitos de calificación son menos estrictos.

Explorando alternativas cuando no puede obtener una hipoteca con mal crédito

Si se siente frustrado por la dificultad de obtener un préstamo hipotecario con mal crédito, es posible que se pregunte si puede comprar una casa utilizando otras fuentes de financiación, como préstamos personales.

Los prestamistas hipotecarios normalmente no permiten que los prestatarios obtengan un préstamo personal para el pago inicial. La mayoría de los prestamistas querrán saber para qué es el préstamo y es posible que no quieran otorgarle el préstamo con el propósito de comprar bienes raíces. E incluso si lo hacen, pagar una casa con un préstamo personal significa que no obtendrá los beneficios fiscales asociados con una hipoteca, como la capacidad de deducir los intereses hipotecarios al detallar las deducciones del impuesto sobre la renta federal. Además de eso, los préstamos personales suelen tener tasas de porcentaje anual más altas, lo que significa que probablemente terminará pagando más intereses durante la vigencia del préstamo.

Si puede calificar para una hipoteca más pequeña y pagar una casa menos costosa, es posible que desee considerar comprar una casa con reparaciones y usar un préstamo personal para hacer mejoras después de que se haya comprado la casa.

También podría considerar utilizar un préstamo personal para consolidar y pagar deudas con intereses altos más rápidamente. Al pagar la deuda y realizar los pagos a tiempo, puede reducir la utilización de su crédito y crear un historial de pagos positivo, lo que puede mejorar su crédito. Ambas cosas pueden ayudarlo a calificar para una hipoteca más fácilmente.

---

Conclusión

Es posible calificar para una hipoteca con mal crédito, pero deberá comparar cuidadosamente los términos de la hipoteca y es posible que desee considerar un préstamo de la FHA para obtener tasas razonables. Sin embargo, antes de tomar un préstamo hipotecario con mal crédito, puede tener más sentido trabajar primero para mejorar su crédito. Un mejor puntaje crediticio podría ayudarlo a calificar para un mejor préstamo, con una tasa de interés más baja y términos de préstamo más manejables.

También es posible que desee considerar la consolidación de la deuda con un préstamo personal para ayudarlo a pagar más rápidamente las deudas no garantizadas con altos intereses, lo que podría mejorar su crédito y ayudarlo a calificar más fácilmente para un préstamo hipotecario convencional.