Préstamos para reparación de viviendas: opciones de financiamiento cuando ocurre una emergencia

El propietario promedio de una vivienda en Estados Unidos gastó $ 7,560 en mejoras para el hogar en 2018, según una encuesta de HomeAdvisor. De eso, $ 416 fueron gastos de emergencia en el hogar. Eso es notable ya que la Reserva Federal descubrió en una encuesta de 2018 que el 12% de los estadounidenses no podrían cubrir un gasto sorpresa de $ 400.

Financiar una reparación inesperada en el hogar puede ser estresante si no tiene el efectivo disponible para cubrirlo. Es posible que esté considerando un préstamo para reparaciones de viviendas para cubrir los costos. Repasaremos qué es un préstamo para reparaciones de viviendas y cuándo puede tener sentido para su situación.

¿Qué es un préstamo para reparaciones de viviendas?

Un préstamo para reparación de viviendas es un término general y puede referirse a un préstamo personal utilizado para reparaciones de viviendas u otro tipo de préstamo, como un préstamo sobre el valor neto de la vivienda. Si necesita dinero para cubrir una reparación en el hogar, aquí hay algunos tipos de préstamos que puede considerar.

Préstamos personales

Su crédito ayuda a determinar si califica para un préstamo personal y la tasa de interés que puede recibir. Cuanto mejor sea su historial crediticio y su puntaje crediticio, más probabilidades tendrá de ser aprobado para un préstamo con una tasa de interés competitiva.

Los préstamos personales a menudo no están garantizados, lo que significa que no están vinculados a una garantía , y se consideran préstamos a plazos . Si se aprueba, recibirá una cantidad fija de dinero para devolver durante un período de tiempo fijo.

Puede solicitar préstamos personales a través de varias instituciones, incluidos bancos, cooperativas de crédito, empresas de financiación al consumo, prestamistas en línea y prestamistas de igual a igual.

Un préstamo personal sin garantía puede ser una opción atractiva para las reparaciones del hogar porque su casa no está comprometida como garantía. Entonces, si las cosas salen mal, no corre el riesgo de perder su hogar.

También puede obtener una mejor tasa de interés con un préstamo personal que con una tarjeta de crédito.

Préstamos con garantía hipotecaria

Su propia casa puede usarse para desbloquear el financiamiento para una reparación de la casa. Un préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo garantizado que utiliza su casa como garantía para garantizar el préstamo; su poder de préstamo está directamente relacionado con la cantidad de capital que tiene en su casa. La equidad es el valor actual de su propiedad, menos cualquier deuda hipotecaria que deba.

Los propietarios de viviendas generalmente se limitan a pedir prestado no más del 85% de su capital en la vivienda. Por ejemplo, si su casa vale $ 350,000 y el saldo de su hipoteca es de $ 250,000, tiene $ 100,000 de equidad. Eso significa que lo máximo que podría pedir prestado probablemente sería de $ 85,000.

Dado que el monto de un préstamo con garantía hipotecaria se desembolsa como una suma global, puede tener más sentido para las personas que tienen en mente una etiqueta de precio general para una reparación de la casa grande, como un techo nuevo. Solo tenga en cuenta que los préstamos con garantía hipotecaria pueden tener tarifas.

Y si no paga su préstamo, corre el riesgo de perder su casa.

Líneas de crédito con garantía hipotecaria

Una línea de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, es similar a un préstamo con garantía hipotecaria, pero está estructurada de manera un poco diferente. Pero al igual que un préstamo con garantía hipotecaria, debe utilizar su vivienda como garantía para el préstamo. En lugar de recibir una suma global de efectivo, se le otorga una línea de crédito. Esto puede proporcionar flexibilidad, ya que puede pedir prestado durante un período de tiempo, en lugar de una suma global. Los propietarios de viviendas que califiquen normalmente pueden pedir prestado hasta el 85% del valor líquido que tienen en su vivienda.

Los HELOC pueden establecer un período de retiro, un período de tiempo fijo establecido por el prestamista durante el cual puede pedir dinero prestado de su cuenta. Cuando finalice el período de retiro, es posible que pueda renovar su línea de crédito. Si no puede renovar su línea de crédito, no podrá pedir prestado más dinero en la línea de crédito.

De alguna manera, las HELOC son similares a las tarjetas de crédito porque puede pedir prestado diferentes cantidades (hasta su límite de crédito) y pagar sobre la marcha. Una advertencia es tener en cuenta su presupuesto. Si se sobrepasa y pide prestado más de lo que su presupuesto puede absorber, estará poniendo su casa en riesgo de ejecución hipotecaria.

¿Debería obtener un préstamo para reparaciones de viviendas?

Esta no es una pregunta única para todos. Decidir si explorar los préstamos para reparaciones de viviendas se reduce a varios factores.

• ¿Para qué necesitas el dinero? ¿Es algo que no se puede posponer? Un HVAC roto o una tubería reventada, por ejemplo, no son cosas que normalmente puede ignorar.
• ¿Cuál es tu situación financiera actual? Revise su presupuesto y asegúrese de que pueda pagar los nuevos pagos mensuales de un préstamo para reparaciones de viviendas sin tener que enfrentarse a problemas financieros. Si no tiene mucho margen de maniobra en su presupuesto y no se trata de una reparación de emergencia, considere esperar. Una opción es destinar ganancias inesperadas en efectivo, como reembolsos de impuestos o bonificaciones laborales, para reparaciones en el hogar.
• ¿Para qué tipos de interés califico? El crédito menos que estelar puede sentar las bases para tasas de interés más altas. Una vez más, todo se reduce a cuánto necesita el dinero. Reemplazar sus alfombras con pisos de madera no es exactamente una emergencia, por lo que tiene tiempo para tomar medidas para mover sus puntajes en la dirección correcta antes de solicitar financiamiento para reparaciones en el hogar.

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Cuales son mis alternativas?

Antes de comenzar a solicitar préstamos para reparaciones de viviendas, revise su póliza de seguro para propietarios de viviendas para ver si alguna parte de la reparación está cubierta. Si no, aquí hay algunas otras opciones que vale la pena considerar.

Refinanciamiento con retiro de efectivo

Un refinanciamiento con retiro de efectivo es cuando usa el valor líquido de la vivienda para refinanciar su préstamo hipotecario existente con una hipoteca nueva y más grande. Puede recibir la diferencia y destinarla a las reparaciones de su hogar. Puede parecer bastante simple, pero haga los cálculos de antemano porque podría terminar con una tasa de interés más alta con el refinanciamiento. También puede verse comprometido por los costos de cierre.

Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito pueden ser tentadoras, especialmente si ya tiene una en su billetera. Si califica para una oferta introductoria a bajo interés en una nueva tarjeta de crédito y puede pagar la compra durante el período promocional, puede tener sentido financiero usarla para una reparación de emergencia en el hogar.

Pero tenga en cuenta que maximizar sus tarjetas podría afectar su puntaje crediticio. La cantidad que debe en relación con sus límites de crédito disponibles (su índice de utilización de crédito) representa el 30% de su puntaje FICO. Si debe mantener un saldo de mes a mes, debe intentar mantenerlo por debajo del 30% de su límite de crédito.

Programas comunitarios

Consulte la oficina o el sitio web del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano local para ver si hay alguna subvención o programa comunitario disponible. El programa HOME Investment Partnerships Program , por ejemplo, puede ayudar a cubrir las reparaciones para propietarios de viviendas de bajos ingresos.

¿Que sigue?

Cuando todo está dicho y hecho, el financiamiento de reparación de viviendas adecuado para usted tiene todo que ver con su situación financiera personal, incluida la cantidad de capital que tiene en su casa, su presupuesto mensual y el alcance de las reparaciones de la casa que necesita completar. También querrá pensar si su proyecto de mejoras para el hogar es una remodelación que puede esperar frente a una reparación de emergencia.

De cualquier manera, tener un fondo de emergencia saludable puede ponerlo en una posición en la que no necesita depender tanto (o en absoluto) de un préstamo para reparación de viviendas. Dedicar una parte de cada cheque de pago a un fondo de emergencia para el hogar puede serle útil. Empiece con algo pequeño y descanse tranquilo sabiendo que cada dólar ahorrado ahora es un dólar menos que tendrá que pedir prestado en el futuro.