Préstamos privados para estudiantes o préstamos personales: ¿Cuál es la mejor opción para la universidad?
La universidad no se está poniendo más barata.
El costo promedio, incluidas la matrícula y las tarifas, de asistir a una universidad pública de 4 años fue de $ 8,800 en el año escolar 2016-2017, según el Centro Nacional de Estadísticas Educativas . Los estudiantes de universidades privadas sin fines de lucro de 4 años lo pasaron aún peor, desembolsando $ 33,500 en promedio.
Con un precio como ese, es posible que se pregunte cómo podrá pagar una licenciatura. Los ahorros personales, las becas y los préstamos federales pueden contribuir en gran medida a pagar la factura y, de hecho, siempre es mejor utilizar estas fuentes primero.
Pero si esas opciones no cubren todos sus gastos relacionados con la universidad, puede decidir solicitar un préstamo para cubrir el resto. Los préstamos privados para estudiantes y los préstamos personales son dos posibilidades para ayudarlo a cerrar esa última brecha, pero ¿cuál es mejor?
Veamos cómo funciona cada uno.
¿Los préstamos privados o personales para la universidad tienen mejores tasas de interés?
En general, las tasas de interés para préstamos privados para estudiantes son mejores que las tasas de interés para préstamos personales, aunque su crédito puede afectar fuertemente la tasa de interés que le ofrecen por un préstamo.
Las mejores tasas de interés de los préstamos privados para estudiantes suelen estar vinculadas al Libor (alrededor del 2,1% a julio de 2018) más un 1,8%, lo que significa que las mejores tasas podrían ser tan bajas como el 3,9%, nada mal. Pero también pueden llegar a superar el 18%. Por otro lado, la tasa de interés promedio de un préstamo personal para un préstamo a 24 meses de un banco comercial fue del 10,31% APR, según un análisis de mayo de 2018 de la Reserva Federal .
¿Cómo se pagan los préstamos privados para estudiantes y los préstamos personales para la universidad?
Los préstamos estudiantiles privados certificados generalmente se pagan directamente a su institución educativa, y el resto de la institución se le envía de regreso. Los préstamos para estudiantes privados no certificados y los préstamos personales, por otro lado, generalmente se pagan directamente a usted. Esto puede ser tanto bueno como malo. Por un lado, es más fácil obtener el dinero rápidamente, pero por el otro, puede sentirse tentado a usarlo para otras cosas o sacar más de lo que necesita.
HECHOS RÁPIDOS
¿Cuál es la diferencia entre un préstamo estudiantil privado certificado y no certificado?
Los préstamos certificados los otorgan prestamistas que trabajan directamente con su escuela, cuya oficina de ayuda financiera verifica cuánto necesita pedir prestado. Los prestamistas no certificados le prestarán todo lo que solicite (y esté aprobado) y se lo enviarán directamente a usted, en lugar de a su escuela. Esto puede llevarlo a agua caliente más tarde si saca más de lo que necesita y tiene problemas para devolverlo.
¿Cuáles son las condiciones de reembolso de los préstamos privados para estudiantes y los préstamos personales?
Tanto los préstamos privados para estudiantes como los préstamos personales ofrecen una amplia variedad de términos de pago, según el prestamista.
Una diferencia es que muchos prestamistas privados de préstamos para estudiantes ofrecen características de pago que son más beneficiosas para los estudiantes que los préstamos personales. Por ejemplo, si califica, algunos prestamistas de préstamos estudiantiles le permiten elegir entre pagar mientras está en la escuela o aplazar los pagos hasta que haya terminado con la escuela. Pero con un préstamo personal, se espera que comience a pagar el préstamo de inmediato.
Algunos prestamistas privados de préstamos para estudiantes incluso le permiten comenzar a hacer pagos de intereses solamente mientras aún está en la escuela para aliviar un poco la carga después de graduarse. Y aunque es posible que todos los prestamistas no proporcionen solicitudes de indulgencia como con los préstamos federales, algunos sí lo harán.
Finalmente, es común que los prestamistas privados de préstamos para estudiantes ofrezcan un pequeño descuento si se registra para el pago automático.
Co-firmantes y requisitos de crédito
Tanto los préstamos privados para estudiantes como los préstamos personales probablemente requerirán una verificación de crédito, a diferencia de la mayoría de los préstamos federales para estudiantes. Y dado que es común que los estudiantes tengan un historial crediticio escaso, nulo o incluso pobre, es posible que necesite un codeudor que lo ayude a obtener la aprobación de un préstamo estudiantil privado o un préstamo personal. Si su cofirmante tiene buen crédito, es posible que usted sea elegible para obtener mejores tasas de interés en su préstamo.
De hecho, según el CFPB , en 2011 más del 90% de los préstamos privados para estudiantes se obtuvieron con la ayuda de un codeudor. Por supuesto, su codeudor estaría tan comprometido como usted para pagar el préstamo. Por lo tanto, si no cumple (o no cumple con los términos del préstamo), el prestamista esperará que su cofirmante reembolse el préstamo. Y si realiza pagos atrasados, podría dañar el crédito de su cofirmante y el suyo.
Eventualmente, su codeudor podrá retirar su nombre de su préstamo estudiantil. Lo más probable es que el prestamista no lo haga por usted automáticamente, ni siquiera le notifique cuando sea elegible para que se libere a su cofirmante. Dependerá de usted verificar si el prestamista ofrece la liberación del codeudor y solicitar la liberación.
Deducción fiscal y préstamos estudiantiles
Aunque no puede deducir de sus impuestos los intereses pagados por préstamos personales, es posible que pueda cancelar los intereses pagados por sus préstamos estudiantiles privados. Esta herramienta del IRS puede ayudarlo a determinar si su préstamo es elegible.
Y uno de los beneficios de la deducción de intereses de préstamos estudiantiles es que puede aprovecharla incluso si reclama la deducción estándar en lugar de detallar las deducciones.
Pero no todas las cosas buenas duran para siempre: si se convierte en una persona con altos ingresos, esta deducción se elimina gradualmente una vez que sus ingresos alcanzan los $ 65,000 (o $ 135,000 si presenta una declaración conjunta con su cónyuge).
Conclusión
Pagar la universidad rara vez es una solución única o un esfuerzo único para todos. Si bien su búsqueda de financiamiento universitario siempre debe comenzar con la ayuda financiera y los préstamos federales para estudiantes, es posible que esos recursos no satisfagan todas sus necesidades.
Si esa es su situación, los préstamos privados para estudiantes y los préstamos personales pueden ser opciones para cerrar la brecha. Empiece por investigar algunas opciones de préstamos para estudiantes privados, ya que los préstamos para estudiantes privados a menudo tienen tasas de interés más bajas y más opciones de pago diseñadas para ayudar a los estudiantes que los préstamos personales, y los intereses sobre ellos pueden ser deducibles de impuestos.
Si decide que un préstamo personal es un préstamo apropiado para cubrir cualquier brecha de gastos universitarios, asegúrese de comparar cuidadosamente los prestamistas, las tasas y las ofertas. Y tenga un plan para comenzar a pagar el préstamo de inmediato.
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