Los prestamistas utilizan su crédito como una forma de determinar la probabilidad de que usted pague un préstamo. Es posible que algunos prestamistas no quieran prestarle dinero si su crédito refleja algunos obstáculos financieros en el camino, o si no ha tenido tiempo para construir un historial crediticio .
La buena noticia es que no son los diferentes tipos de préstamos para personas con mal crédito. ¿Las malas noticias? También hay prestamistas que se aprovechan de las personas con mal crédito, ofreciendo financiamiento con términos muy desfavorables que podrían atrapar a los solicitantes en un ciclo de deuda.
La clave es investigar y leer la letra pequeña para evitar prestamistas abusivos. En su lugar, debe apuntar a encontrar prestamistas que sean asequibles, y que incluso puedan ayudarlo a construir su crédito. Revisemos qué tipos de préstamos para personas con mal crédito pueden tener más sentido financiero para usted.
¿Qué es exactamente “mal crédito”?
Lo primero es lo primero: es importante comprender lo que realmente significa “mal crédito”.
El mal crédito generalmente se refiere a puntajes crediticios bajos. Cosas como pagos atrasados o tarjetas de crédito agotadas pueden reducir sus puntajes. Algunas cosas que podrían ayudarlo a mejorar sus puntajes de crédito incluyen desarrollar un historial de pagos a tiempo y mantener baja la utilización de su crédito .
Los diferentes modelos de calificación crediticia, como VantageScore y FICO, utilizan fórmulas diferentes para determinar sus calificaciones, generalmente en una escala de 300 a 850, y pueden identificar un rango específico como “mal crédito”. FICO, por ejemplo, considera que las puntuaciones entre 300 y 579 son “deficientes”. Cada prestamista también puede definir el mal crédito de manera diferente.
Si desea más opciones de préstamos con mejores condiciones, querrá trabajar para mejorar su crédito.
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Préstamos para personas con mal crédito
Estos son los pros y los contras de algunas de sus opciones de préstamo si su crédito se encuentra dentro de la zona de mal crédito.
Préstamos de día de pago
Los prestamistas de día de pago generalmente no miran su crédito al decidir si es elegible para un préstamo.
Los préstamos de día de pago son a corto plazo y, a menudo, por $ 500 o menos. Este tipo de préstamo generalmente vence el próximo día de pago y, a menudo, conlleva tarifas extremadamente altas. De hecho, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor ha descubierto que las tarifas de un préstamo de día de pago típico de dos semanas pueden equivaler a una APR de casi 400%. Los préstamos de día de pago están prohibidos en algunos estados, mientras que otros establecen límites sobre el tamaño y las tarifas de los préstamos de día de pago.
Préstamos de título de auto
Los préstamos sobre el título de un automóvil también son préstamos a corto plazo que pueden ser una opción para las personas con mal crédito. Los prestamistas pueden estar más dispuestos a ofrecer estos préstamos porque un prestatario utiliza el título de su vehículo como garantía para garantizar el préstamo.
Por lo general, los préstamos sobre el título de un automóvil deben reembolsarse en un plazo de 30 días o menos, y suelen ser por un monto que es del 25% al 50% del valor del vehículo contra el que solicita el préstamo. De hecho, la Comisión Federal de Comercio advierte que la mayoría de los préstamos sobre el título de un automóvil tienen APR de tres dígitos.
Finalmente, estos préstamos pueden ser especialmente riesgosos porque si no puede pagar el préstamo de título, el prestamista podría recuperar su vehículo, por lo que es importante tenerlo en cuenta si está pensando en tomar esta ruta.
Préstamos personales
Los préstamos personales son préstamos a plazos emitidos por bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea. Este tipo de préstamo puede ser garantizado o no garantizado . Un préstamo no garantizado no requiere garantía, mientras que un préstamo garantizado requiere que proporciones una propiedad, como un certificado de depósito o un vehículo, que el prestamista puede tomar si no puedes pagar el préstamo.
Los préstamos garantizados podrían ser más fáciles de obtener, dependiendo de varios factores. Pero algunos préstamos garantizados, y muchos no garantizados, están disponibles solo para prestatarios con crédito bueno o excelente.
Sin embargo, existen préstamos para personas con mal crédito. Si bien estos préstamos generalmente tienen tasas de interés más altas que los préstamos personales para personas con buen crédito, pueden ser más baratos que los préstamos de día de pago o los préstamos sobre el título del automóvil.
Los préstamos personales a menudo se pueden otorgar por montos mayores que los préstamos de día de pago o de título de automóvil, y generalmente tienen períodos de pago más largos. No es raro que los prestatarios reembolsen los préstamos personales en un período de 12 a 84 meses.
Préstamos entre pares
Los préstamos de igual a igual, también conocidos como préstamos de mercado o P2P, son un sistema en el que los inversores individuales financian préstamos a posibles prestatarios. Los requisitos para estos préstamos varían, pero es posible que los prestamistas P2P no examinen su crédito tan de cerca como las instituciones financieras tradicionales como los bancos.
Al igual que otros préstamos personales, los que se emiten mediante redes de préstamos entre pares suelen tener tasas de interés más bajas que los préstamos de día de pago o de título de automóvil y pueden ofrecer plazos de pago más largos y montos de préstamo más elevados.
Préstamos alternativos de día de pago
Los préstamos alternativos de día de pago son préstamos a corto plazo disponibles en algunas uniones de crédito federales. Por lo general, tienen tarifas y tasas de porcentaje anuales mucho más bajas que el préstamo de día de pago típico.
Se aplican varias reglas a los préstamos alternativos de día de pago, que incluyen …
- Las tasas de interés no pueden exceder el 28%, aunque las tasas de interés pueden cambiar durante la vigencia del préstamo.
- Los montos de los préstamos deben estar entre $ 200 y $ 1,000.
- Los préstamos deben reembolsarse en un plazo de uno a seis meses.
- Las tarifas de solicitud no pueden superar los $ 20.
Obtener un préstamo podría ayudarlo a mejorar su crédito
Si califica para un préstamo con mal crédito, es posible que pueda usarlo para ayudarlo a construir su crédito. Puede comenzar a hacer esto pagando los pagos de su préstamo a tiempo. Esto le ayudará a desarrollar un registro de un historial de pagos positivo, que es un componente importante de su puntaje crediticio .
Pero para que los pagos de su préstamo aumenten su crédito, asegúrese de que su prestamista informe su historial de pagos a tiempo a las tres principales agencias de crédito al consumidor . Los prestamistas de día de pago a menudo no informan a las agencias de crédito, por lo que es posible que obtener estos préstamos no lo ayude a mejorar su crédito. Esa es otra razón más para considerar alternativas a los préstamos de día de pago.
Conclusión
Si su historial crediticio contiene marcas negativas y necesita pedir dinero prestado, existen algunas opciones, pero no todas son buenas.
Observe de cerca los términos de cada tipo de préstamo, elija cuidadosamente y tenga un plan para devolverlo. Algunos préstamos incluso pueden ayudarlo a construir, o reconstruir, un historial crediticio positivo.
