Préstamos personales garantizados y no garantizados: ¿cuál es la diferencia?
Si está pensando en solicitar un préstamo personal, primero debe comprender la diferencia entre préstamos personales garantizados y no garantizados.
La diferencia podría afectar la probabilidad de que se apruebe un préstamo personal, la tasa de interés que obtendrá y si tendrá que arriesgar alguna propiedad para obtener el préstamo. Veamos cómo funcionan ambos, así como algunas cosas que debe saber para decidir qué tipo de préstamo personal es el adecuado para usted.
¿Qué son los préstamos personales garantizados y no garantizados?
Los préstamos, incluidos los préstamos personales, generalmente vienen en dos "sabores": garantizados o no garantizados.
Para obtener un préstamo garantizado, ofrece algo que posee como garantía. Usted acepta que si no cumple con el préstamo, su prestamista puede tomar la garantía. En el caso de un préstamo hipotecario o de automóvil, su casa o automóvil suele ser la garantía. En el caso de un préstamo personal garantizado, la garantía puede ser dinero en una cuenta de ahorros o un certificado de depósito.
Un préstamo personal sin garantía no requiere que usted presente ninguna garantía para el préstamo. Si no lo paga, el prestamista no puede reclamar una garantía como compensación. Pero hay algo a lo que se arriesga si no cumple con los préstamos garantizados o no garantizados: su crédito. Los puntajes de crédito más bajos podrían dificultar la aprobación de otros tipos de crédito.
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Tasas de interés: préstamos personales garantizados vs. no garantizados
Los préstamos personales no garantizados suelen tener tasas de interés más altas que los préstamos garantizados. Esto se debe a que los prestamistas a menudo consideran que los préstamos no garantizados son más riesgosos. Sin una garantía, el prestamista puede preocuparse de que sea menos probable que pague el préstamo según lo acordado. Un mayor riesgo para su prestamista generalmente significa una tasa más alta para usted.
Los préstamos personales generalmente no están garantizados. En mayo de 2018, la APR promedio, o tasa de porcentaje anual, para un préstamo personal a 24 meses era del 10,31%, según datos de la Reserva Federal .
Un préstamo garantizado normalmente tendría una tasa más baja. Por ejemplo, los residentes de Los Ángeles pueden calificar para un préstamo personal de Wells Fargo de $ 25,000 con una APR posible de 5.61% durante 60 meses si el préstamo estuviera asegurado con un CD o una cuenta de ahorros.
Fuentes de préstamos personales garantizados y no garantizados
Tres tipos de prestamistas que ofrecen préstamos personales.
- Bancos
- Las cooperativas de crédito
- Compañías de préstamos en línea
Por supuesto, los prestamistas pueden variar ampliamente en sus requisitos de calificación de préstamos y las tasas de interés que ofrecerán. Pero los bancos a menudo prefieren otorgar préstamos a consumidores con puntajes crediticios más altos. Las cooperativas de crédito pueden ser menos estrictas en sus requisitos al otorgar préstamos y pueden ofrecer tasas de interés más bajas, pero deberá ser miembro para calificar.
Los prestamistas en línea pueden ofrecer tasas más bajas para los solicitantes con buen crédito. Y pueden ser convenientes, porque todo el proceso de préstamo generalmente se maneja en línea. Pero es posible que un prestamista en línea no pueda emitir un préstamo en su estado.
¿Qué tipo de préstamo personal es mejor para ti?
Para averiguar qué tipo de prestamista y préstamo es mejor para sus necesidades, compare precios, solicite la precalificación para algunos préstamos y compare las ofertas que recibe de diferentes prestamistas. Las tasas y los términos pueden variar sustancialmente, por lo que comparar precios podría ayudarlo a encontrar una tasa de interés o tarifas más bajas, y ahorrarle dinero para ayudarlo a pagar su préstamo antes.
Si tiene una cuenta de ahorros, CD u otro activo que su prestamista aceptará como garantía, es posible que desee solicitar un préstamo garantizado, porque su tasa de interés y APR probablemente serían más bajas.
Si no tiene un activo que su prestamista acepte, o no está dispuesto a arriesgarse a perder un activo que tiene, puede solicitar un préstamo sin garantía.
Calificar para un préstamo personal
No existe una forma específica paso a paso de calificar para un préstamo personal. Esto se debe a que cada prestamista tiene requisitos algo diferentes y la situación personal de cada prestatario es algo diferente.
Dicho esto, hay algunos conceptos básicos que puede esperar. La mayoría de los prestamistas verificarán su historial crediticio y puntajes crediticios, revisarán sus ingresos y considerarán cuánta deuda tiene antes de aprobar su préstamo. Una pregunta clave que probablemente investigará el prestamista es si usted obtiene suficientes ingresos para pagar los pagos que tiene que hacer cada mes. Si solicita un préstamo sin garantía, es probable que su crédito, ingresos y deuda actual reciban más escrutinio, porque no hay garantía para respaldar su préstamo.
Si solicita un préstamo garantizado, el prestamista querrá confiar en su garantía, su valor y el hecho de que usted es el propietario absoluto.
Muchos prestamistas ofrecen un proceso de precalificación en línea. Por ejemplo, puede solicitar la precalificación para préstamos personales con prestamistas como LendingClub, SoFi y Best Egg a través de Credit Karma .
Pule tu crédito antes de aplicar
Dado que su crédito es un factor importante en la aprobación de un préstamo personal y, de ser así, qué tasa se le cobrará, es inteligente revisar sus informes crediticios y puntajes antes de presentar la solicitud.
Puede acceder a sus informes de crédito de Equifax® y TransUnion®, y sus puntajes de crédito VantageScore 3.0 de esas agencias de crédito, registrándose para obtener una cuenta Credit Karma gratuita .
Si su crédito no es muy bueno, existen estrategias que puede utilizar para ayudarlo a mejorar su crédito a fin de calificar para el préstamo que desea .
Aquí hay cuatro consejos.
- Revise sus informes crediticios y puntajes crediticios para saber cuál es su situación. Es importante comprobar tanto sus informes como sus puntuaciones. Parte de la información contenida en sus informes crediticios se utiliza para calcular sus puntajes crediticios.
- Mejore la salud de su crédito. Puede trabajar para fortalecer su crédito haciendo todos sus pagos a tiempo, utilizando no más del 30% del crédito que tiene disponible, manteniendo abiertas sus cuentas de crédito más antiguas y abriendo cuentas nuevas solo cuando necesite y pueda permitirse utilizar más crédito.
- Solicite con un codeudor que tenga buen crédito. Si solicita un préstamo sin garantía y su crédito no es excelente, un codeudor que tenga un crédito saludable podría ayudarlo a obtener la aprobación y asegurar una mejor tasa de préstamo.
- Evite las deudas caras y de alto riesgo.
Los préstamos que tienen plazos cortos, altas tasas de interés y tarifas elevadas pueden provocarle problemas de crédito si no puede pagar la deuda. Pedirle a un amigo o familiar que le preste el dinero que necesita puede ser una opción más inteligente.
Conclusión
Los préstamos personales garantizados y no garantizados tienen ventajas y desventajas únicas. Por un lado, un préstamo garantizado puede tener una tasa de porcentaje anual más baja, pero ¿está preparado para arriesgar la propiedad que tendrá que ofrecer como garantía? Y aunque el incumplimiento de los préstamos garantizados o no garantizados puede significar que su crédito se vea afectado, evitará poner cualquier propiedad como garantía con un préstamo no garantizado (pero esté preparado para pagar tasas más altas de lo que pagaría con un préstamo garantizado).
Si aún no está seguro de si un préstamo personal garantizado o no garantizado tiene sentido para su situación, es posible que desee hablar con varios prestamistas y averiguar si está calificado. Pregunte a los prestamistas potenciales sobre sus tasas y APR, así como los montos máximos de préstamos para préstamos garantizados y no garantizados. Obtener más información debería ayudarlo a determinar qué oferta de préstamo desea solicitar, si es que tiene alguna.
Y si decide esperar y trabajar en la construcción de su crédito, aquí hay algunos consejos más para comenzar:
5 consejos rápidos para mejorar la salud de su crédito
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