Préstamos personales garantizados: ¿existen?

Probablemente haya visto los préstamos personales garantizados promocionados como una fuente de efectivo rápido con un proceso de solicitud de préstamo fácil y sin verificación de crédito. Pero aunque el nombre implica aprobación garantizada, no es exactamente así como funciona. Como mínimo, la mayoría de los prestamistas deben comprobar que tiene una fuente de ingresos antes de entregar el dinero.

A continuación, se muestra cómo funcionan los préstamos personales garantizados y algunas alternativas que vale la pena explorar.

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¿Qué es un préstamo personal garantizado?

Es común ver que los prestamistas se refieren a los préstamos de día de pago y otros préstamos a corto plazo como préstamos personales "garantizados". Los préstamos personales garantizados generalmente se dirigen a personas con bajos ingresos o crédito difícil que piensan que no tienen muchas otras opciones. Este tipo de préstamo puede considerarse predatorio: beneficia al prestamista, con altas tarifas y tasas de interés, a expensas del prestatario.

Cuando obtiene un préstamo de día de pago , utiliza un cheque posfechado o una autorización para debitar fondos de su cuenta bancaria, cooperativa de crédito o cuenta de tarjeta prepaga como garantía. Por lo general, el préstamo vence el día en que reciba su próximo cheque de pago y los montos del préstamo suelen ser pequeños, entre $ 100 y $ 1,000. Los prestamistas cobran tarifas que pueden equivaler a APR de tres dígitos.

Los plazos de préstamo cortos de una o dos semanas y las tasas de porcentaje anual (APR) que pueden subir al 400% o más dificultan el reembolso del monto total. Como resultado, es posible que deba reinvertir los saldos impagos en nuevos préstamos. Si sus finanzas ya están apretadas, un préstamo de día de pago podría enviarlo a un ciclo de deuda.

Otros tipos comunes de préstamos personales garantizados incluyen préstamos en cuotas a corto plazo. Estos préstamos más pequeños tienden a tener períodos de pago más prolongados, de unos meses a algunos años, pero aún tienen tasas de porcentaje anual altas.

El precio de un préstamo personal garantizado

Los préstamos de día de pago generalmente cobran una tarifa de $ 10 a $ 30 por cada $ 100 prestados. Si necesita $ 300 para pagar la reparación de un automóvil y el prestamista cobra $ 15 por cada $ 100 que pida prestado, está pagando una APR de casi el 400%. En este punto, su costo total llega a $ 345. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, casi uno de cada cuatro préstamos de día de pago iniciales se transfiere nueve veces o más. Si termina teniendo que reinvertir un préstamo de día de pago nueve veces, las tarifas por sí solas podrían llegar a $ 400 o más.

De que estar atento

Cuando busque un préstamo, esté atento a estas señales de alerta.

• Tasas de interés altas : un préstamo debe tener condiciones que le permitan devolverlo de manera realista. Calcule su programa de pagos mensuales mientras considera los términos de su préstamo. Antes de firmar un préstamo, pregúntese si puede pagarlo a tiempo.
• Prestamistas turbios: aléjese de los prestamistas que comercializan con usted de manera agresiva y constante, que no responderán sus preguntas ni lo presionarán para que firme un contrato de préstamo o pida prestado más de lo que puede devolver. Antes de acercarse a los prestamistas sobre las opciones de préstamos, busque prestamistas potenciales en la base de datos de quejas del consumidor de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor .
• Tarifas altas u ocultas: por naturaleza, las tarifas ocultas son difíciles de detectar. Por eso es importante leer la letra pequeña para saber qué tipo de tarifas podría tener que pagar y si el costo es manejable. Aparte de los costos de intereses, algunas tarifas legítimas comunes incluyen tarifas de originación (generalmente 1% a 8% del préstamo) y multas por pago anticipado .
• Sin verificación de crédito: los prestamistas legítimos basan sus decisiones crediticias en su capacidad para pagar un préstamo. Por lo general, realizarán un tirón suave o duro en su historial crediticio, verificarán sus ingresos y preguntarán sobre los pagos mensuales de las obligaciones de deuda.

¿Necesitas solo un poco de efectivo? Algunas cosas que debe saber sobre los pequeños préstamos personales.

Alternativas a los préstamos personales garantizados

Antes de obtener un préstamo con más desventajas que ventajas, consulte estas alternativas.

Busque préstamos alternativos para el día de pago

Estos pequeños préstamos, generalmente de $ 200 a $ 1,000, se pueden reembolsar en uno a seis meses. Ofrecidos por las cooperativas de ahorro y crédito federales, son una apuesta más segura que los préstamos de día de pago tradicionales, porque las cooperativas de crédito limitan las tarifas de solicitud a $ 20, no cobrarán tasas de interés superiores al 28% y no pueden transferir el préstamo a un nuevo préstamo. Si está considerando obtener un préstamo alternativo de día de pago de una cooperativa de crédito federal específica, verifique si informa los pagos a las agencias de crédito. Cuando un prestamista informa sus pagos a tiempo a las agencias de crédito, sus puntajes crediticios pueden mejorar, lo que podría permitirle calificar para mejores productos crediticios en el futuro.

Consiga un codeudor

Tener un amigo de confianza o un familiar que firme su préstamo puede mejorar sus posibilidades de calificar. Pero conlleva un gran riesgo: el cofirmante será igualmente responsable de la deuda. Eso significa que si no realiza los pagos, puede afectar negativamente sus puntajes crediticios. En ese caso, su amigo o familiar puede sentirse más cómodo prestándole dinero o aceptando cubrir un pago si corre el riesgo de perderlo.

Mejora tu crédito

Si puede presionar el botón de pausa al solicitar un préstamo y tomarse un tiempo para trabajar en su crédito, es probable que mejoren sus posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo financieramente sólido. A continuación se muestran algunas estrategias.

• Realice pagos a tiempo en cuentas existentes.
• Pague parte de la deuda de su tarjeta de crédito para reducir la utilización de su crédito.
• Evite solicitar un crédito nuevo, ya que las verificaciones crediticias estrictas pueden afectar sus puntajes.
• Informe los pagos puntuales de servicios públicos y teléfonos móviles a las agencias a través de una nueva herramienta de creación de crédito, Experian Boost, que se lanzará este año, para crear un historial crediticio positivo.

Mientras tanto, busque mejores ofertas de préstamos. Algunos prestamistas pueden hacer una verificación de precalificación y hacerle saber si puede ser aprobado para un préstamo, así como cuáles podrían ser los términos. Las verificaciones de precalificación , en las que el prestamista realiza una verificación crediticia suave, generalmente no perjudican su crédito. Saber lo que requieren los prestamistas puede ayudarlo a concentrar su energía en mejorar sus puntajes.

Utilizar una tarjeta de crédito

A veces, utilizar una tarjeta de crédito puede ser mejor que obtener un préstamo personal garantizado. Las tasas de interés de las tarjetas de crédito suelen ser más bajas que los préstamos de día de pago: a noviembre de 2018, la tasa de interés promedio nacional de las tarjetas de crédito era del 14,73%. Pero si planea usar una tarjeta de crédito para una emergencia financiera, asegúrese de verificar el cargo por adelanto en efectivo y la tasa de interés, y siempre haga los pagos mensuales a tiempo y en su totalidad.

Hable con un asesor de crédito

Las organizaciones sin fines de lucro a menudo ofrecen asesoría crediticia a bajo costo , que puede ayudarlo a determinar los términos del préstamo, presupuestar y encontrar préstamos asequibles.

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Conclusión

Con sus tasas de interés típicamente altas, tarifas ocultas y plazos cortos, los préstamos personales garantizados pueden llevarlo a un ciclo de deuda. Primero, intente buscar una alternativa y trabaje para mejorar sus finanzas para evitar préstamos costosos en el futuro.

Desarrollar su crédito puede ayudarlo a calificar eventualmente para un préstamo personal que implica una verificación de crédito. Estos préstamos suelen tener mejores condiciones que sus contrapartes "garantizadas". A partir de ahí, sus buenos hábitos crediticios pueden ahorrarle dinero a largo plazo.