Préstamos navideños: ¿un imprescindible para las vacaciones o un trozo de carbón financiero?

Casi el 80% de los estadounidenses se estresan por gastar en exceso para Navidad o las vacaciones, según una encuesta de Negocios Rentables Hispanos de 2018 , y hay prestamistas que comercializan préstamos para las vacaciones específicamente para ese gasto.

Pero un préstamo de vacaciones es a menudo otra forma de préstamo personal de emergencia, que puede tener un precio elevado.

Si no ha ahorrado, o no ha podido ahorrar, para los gastos de vacaciones que desea hacer y está pensando en obtener un préstamo de Navidad, aquí hay algunas cosas importantes que debe considerar y algunas otras opciones para mirar.

Préstamos navideños con cualquier otro nombre

A medida que explora sus opciones de vacaciones, es posible que se encuentre con prestamistas que anuncian específicamente "préstamos navideños". Lo que realmente ofrecen es un préstamo personal diseñado para personas que necesitan (o simplemente quieren) algo de dinero extra durante las vacaciones.

Al igual que otros tipos de préstamos personales, un préstamo de Navidad o un préstamo de vacaciones puede ser un préstamo garantizado o no garantizado. Sus términos y elegibilidad están determinados por una variedad de factores que varían según el prestamista, incluidos su crédito e ingresos. Para calificar para los términos más favorables y las tasas de interés más competitivas, debe tener un buen crédito.

Si tiene algunos problemas con su historial crediticio, puede ser más fácil calificar para un préstamo garantizado, que requeriría algún tipo de garantía. Sin embargo, tome nota: si no puede pagar su préstamo garantizado y no puede pagar, el prestamista puede recuperar su garantía como pago.

Qué considerar si está buscando un préstamo de Navidad

Si está decidido a pedir prestado para las vacaciones, aquí hay algunas cosas que debe considerar.

• Precalificación : algunos prestamistas le permiten precalificar para un préstamo mediante una  consulta crediticia blanda , que no afectará su puntaje crediticio. Presentar varias solicitudes de precalificación puede ayudarlo a reducir su lista de prestamistas.
• Pagos mensuales y un plazo fijo : los préstamos de Navidad son préstamos a plazos . Eso significa que tendrán pagos mensuales adeudados durante un período de tiempo específico, lo que facilita la planificación de su presupuesto.
• Tasas de interés : según los términos del préstamo y la apariencia de su crédito, los préstamos personales tienden a tener tasas de interés más bajas que las tasas de interés de las tarjetas de crédito. Por lo tanto, obtener un préstamo personal puede ahorrarle intereses en lugar de cobrar todas sus compras navideñas.
• Financiamiento rápido si se aprueba : si elige un prestamista en línea, generalmente el proceso de solicitud y financiamiento es rápido y fácil. Si lo aprueban, incluso podría recibir su préstamo el mismo día hábil, lo que le brinda más tiempo para prepararse para las vacaciones.

Desventajas a considerar sobre los préstamos navideños

Como ocurre con la mayoría de las formas de crédito, tanto usted como su prestamista enfrentan algunos riesgos. Estas son algunas de las desventajas que debe resolver antes de presentar la solicitud.

• Tarifas : algunos prestamistas cobran una tarifa inicial o una multa por pago anticipado. Estas tarifas adicionales pueden acumularse.
• Impacto en el crédito: si realiza un pago atrasado o no cumple con su préstamo, puede afectar negativamente su puntaje crediticio. Preste mucha atención al monto estimado de reembolso para que sepa que puede pagar los pagos.
• Su situación financiera podría empeorar: si no puede pagar su préstamo de Navidad debido a las altas tasas de interés o los plazos de pago cortos, podría terminar empeorando su situación financiera.

Consejo profesional: cuando busque un préstamo navideño o un préstamo para las fiestas, asegúrese de comparar las tarifas, los rangos de tasas de interés, los montos de los préstamos, los pagos mensuales y los requisitos de los prestatarios para diferentes prestamistas. La comparación de prestamistas le ayudará a encontrar las mejores opciones de préstamos disponibles para usted.

Sigue leyendo: Seis cosas que debes saber sobre los préstamos personales

Atención al comprador: préstamos de día de pago

Si está buscando pedir prestados $ 500 o menos, asegúrese de leer los términos del préstamo con atención; su préstamo de Navidad puede ser en realidad un préstamo de día de pago.

Un préstamo de día de pago es un pequeño préstamo a corto plazo. Lo que pide prestado generalmente vence el próximo día de pago, junto con las tarifas. Si bien los préstamos de día de pago pueden ayudar a cerrar la brecha hasta su próximo día de pago, vienen con tarifas que equivalen a tasas de interés extremadamente altas.

Los prestamistas de día de pago pueden cobrar alrededor de $ 15 por $ 100, según las leyes estatales específicas. Eso equivale aproximadamente a una TAE del 400% para un préstamo de dos semanas, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor . Debido al costo muy alto, los préstamos de día de pago solo deben considerarse si está lidiando con una emergencia financiera inevitable, y aún debe sopesar todas las demás opciones antes de tomar un préstamo de día de pago.

Si está buscando financiar los gastos de las vacaciones, probablemente debería evitar cualquier préstamo de Navidad que resulte ser un préstamo de día de pago.

Más opciones de vacaciones

Planificar con anticipación las vacaciones y hacer un presupuesto para sus gastos es la mejor manera de disfrutar la temporada y evitar una resaca financiera navideña. Pero eso no siempre es posible: la vida pasa y, a veces, las necesidades básicas afectan nuestros presupuestos de vacaciones.

Si está buscando fondos adicionales para las fiestas, pero un préstamo de Navidad no es para usted, es posible que tenga otras opciones de financiamiento. A continuación se muestran algunos.

Tarjetas de crédito

Cuando se usa estratégicamente, vale la pena considerar una tarjeta de crédito . Si tiene una tarjeta de crédito con devolución de efectivo, es posible que pueda aprovechar puntos o financiamiento especial para gastos de vacaciones.

También puede considerar solicitar una tarjeta de crédito que ofrezca una APR inicial del 0% para sus compras. Es posible que pueda encontrar un período de introducción entre 12 y 21 meses durante el cual no se acumularán intereses en sus compras.

Esto puede darle tiempo suficiente para pagar sus gastos de vacaciones sin que se acumulen intereses. Solo asegúrese de poder pagar cualquier deuda de la tarjeta de crédito antes de que expire su período de tasa introductoria.

Una advertencia: muchas tarjetas de crédito tienen tasas de interés elevadas. Si elige poner todos sus gastos de vacaciones en una tarjeta de crédito con una tasa de interés alta, podría terminar pagando una cantidad considerable de intereses en su extravagancia de vacaciones.

A menos que tenga un plan para pagar lo que pide prestado, financiar su diversión navideña con una tarjeta de crédito puede convertirse en un problema si no puede pagar sus compras.

Adelanto en efectivo

Con un anticipo en efectivo , básicamente está utilizando el crédito disponible en su tarjeta para obtener un préstamo. Si bien un anticipo en efectivo puede ser una forma rápida y fácil de obtener fondos rápidamente, las compañías de tarjetas de crédito no los tratan de la misma manera que lo harían con una transacción normal.

Las compañías de tarjetas de crédito generalmente cobran una tarifa por adelanto de efectivo (a menudo entre el 3% y el 5%, con un mínimo de $ 5 a $ 10) y una APR diferente por el monto en efectivo distribuido (a menudo más alta que la APR para compras regulares).

Entonces, antes de sacar un poco de dinero para las fiestas del cajero automático, asegúrese de comprender cuánto le costará un adelanto en efectivo. Si puede hacerlo, debería considerar cargar el gasto en su tarjeta de crédito. 

Préstamos de amigos o familiares

Pedir prestado a sus amigos o familiares también puede ser una opción. Los préstamos familiares suelen ser menos formales que los préstamos personales de los prestamistas tradicionales o los préstamos entre pares, que conectan directamente a los prestatarios con los posibles inversores. Y un préstamo familiar puede ser una excelente opción si los prestatarios tienen un crédito que no es el ideal y desean tener la oportunidad de recibir términos mejores que el promedio.

Tenga en cuenta que un préstamo familiar sigue siendo un préstamo. Es aconsejable tener un contrato para acordar los términos de pago y tener en cuenta que es posible que su familiar o amigo tenga que pagar impuestos sobre la renta sobre cualquier interés que pague. Entonces, antes de preguntar, considere el impacto que podría tener en su relación y cómo los impuestos juegan un papel en la transacción. 

Cómo crear unas vacaciones sin deudas

Los préstamos navideños y otras opciones de financiamiento son un camino a seguir, pero, nuevamente, presupuestar y reservar dinero sigue siendo la mejor opción. Al hacer un plan de gastos y ceñirse a él, puede aliviar el estrés de las vacaciones y evitar un comportamiento similar al grinch. Aqui hay algunas sugerencias.

• Crea y gestiona un presupuesto realista. Un presupuesto de vacaciones debe incluir sus gastos regulares, así como sus gastos de vacaciones adicionales. Esto le ayudará a determinar cuánto tiene que gastar sin endeudarse. Además, asegúrese de crear una lista de los artículos que necesita comprar, para que no se sienta tentado a realizar compras impulsivas.
• Conviértete en un comprador inteligente. Desde las ventas en línea y en la tienda hasta el uso de un método de gasto solo en efectivo, hay muchas formas de evitar la tentación de gastar más de lo que originalmente planeó.
• Sea creativo con los regalos. Algunos de los obsequios más significativos no siempre son los que se encuentran en una tienda. Sea creativo y encuentre diferentes formas de donar que no rompan el banco.

¿Que sigue?

Si bien un préstamo de Navidad puede permitirle malcriar a su familia, es económicamente más saludable hacer un presupuesto y, si puede, reservar dinero para los gastos de las vacaciones. Empiece hoy por guardar algo de efectivo para las fiestas en una cuenta de ahorros designada. Incluso puede disfrutar mucho más de las vacaciones sabiendo que puede recibir el año nuevo sin deudas adicionales.

Pero si decide sacar un préstamo de Navidad, asegúrese de comprender todos los costos involucrados y cree un plan sólido sobre cómo pagará la deuda.