Préstamos IRA: ¿Es posible tomar prestado de mi IRA?

Desafortunadamente, no existe tal cosa como un préstamo IRA, ya sea que tenga una cuenta tradicional o Roth. Si bien las cuentas 401 (k) y otros planes de jubilación patrocinados por el empleador pueden permitir que los participantes pidan prestado y paguen un préstamo a lo largo del tiempo, los arreglos individuales de jubilación o IRA no se establecen de esta manera.

De hecho, puede enfrentar multas del IRS si retira fondos de su IRA antes de los 59½ años. Sin embargo, bajo ciertas excepciones, es posible que pueda retirar dinero sin pagar una multa.

Pero el hecho de que pueda sacar dinero de su IRA no significa necesariamente que deba hacerlo. Además de los costos potenciales, existen riesgos y algunas desventajas importantes.

Analicemos las opciones, los pros, los contras y los riesgos, para que pueda tomar una decisión informada sobre si debe tomar prestado de su IRA.

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Opciones para acceder a los fondos IRA

Reinversiones a corto plazo

Si necesita un préstamo a muy corto plazo de su IRA y puede devolver el dinero rápidamente, dentro de los 60 días o menos, es posible que pueda acceder a los fondos con una transferencia de IRA.

Las reinversiones se utilizan a menudo para mover dinero de un 401 (k) o IRA a una nueva cuenta de jubilación, como cuando desea cambiarse a un corredor diferente o consolidar varias IRA en una. Con una transferencia, usted saca el dinero de su IRA y tiene 60 días para ponerlo en otra cuenta de jubilación calificada.

El IRS reconoce que las personas pueden cambiar de opinión sobre el movimiento de dinero entre cuentas de jubilación después de haber realizado un retiro de una IRA existente. Por lo tanto, también puede devolver el dinero retirado directamente a la misma IRA en lugar de a una nueva. Si realiza una transferencia indirecta, lo que significa que el dinero distribuido le llega primero en lugar de ir directamente de una IRA a otra, podría usar el dinero durante 60 días sin penalización.

Sin embargo, este enfoque tiene algunos riesgos e inconvenientes importantes. A continuación se muestran algunos.

• 20% de “interés” : técnicamente, no pagará intereses sobre los fondos de reinversión. Pero la ley tributaria requiere que los administradores del plan IRA retengan el 20% de las reinversiones indirectas (cuando usted mismo retira el dinero) para impuestos en caso de que no complete la reinversión. Cuando vuelva a depositar el dinero en una cuenta IRA, tendrá que reembolsar la cantidad total que retiró, incluido el 20% que en realidad no obtuvo. Por ejemplo, si transfiere indirectamente más de $ 5,000, en realidad recibirá $ 4,000 y se le pedirá que vuelva a depositar $ 5,000 dentro de los 60 días. Eso equivale a reembolsar sus propios fondos al 20% de "interés".
• Límite de un año : solo se le permite hacer una transferencia dentro de un período de 12 meses, por lo que su capacidad para usar esta estrategia es limitada.
• Tarifas : los administradores del plan pueden cobrar tarifas administrativas por transferencias.
• Impuestos y multas: si no vuelve a depositar el dinero dentro de los 60 días, el IRS tratará la transacción como una distribución IRA. El retiro se gravará como ingreso y, si es menor de 59½ años, también podría enfrentar una multa del 10% por realizar un retiro anticipado.

Retiros para necesidades específicas

Si bien por lo general está sujeto a una multa del 10% por retiros anticipados de una IRA si retira dinero antes de los 59½ años, existen algunas excepciones a esta regla.

Tendrá que pagar el impuesto sobre la renta ordinario sobre su distribución, pero puede evitar la multa del 10%. Estas son algunas de estas excepciones.

• Incapacidad total y permanente del propietario de la IRA
• Gastos calificados de educación superior
• Hasta $ 10,000 para compradores de vivienda por primera vez calificados
• Gastos médicos no reembolsados ​​que superen el 7.5% de su ingreso bruto ajustado
• Primas de seguro médico mientras está sin trabajo

Retiros Roth IRA

Las cuentas Roth funcionan de manera diferente a las IRA tradicionales. Cuando deposita dinero en una cuenta Roth, realiza contribuciones con dólares después de impuestos. Si espera hasta la edad de jubilación y cumple con ciertos requisitos, como tener la cuenta abierta no menos de cinco años antes de los retiros, puede sacar dinero libre de impuestos.

Si necesita acceder a fondos de una IRA Roth antes de los 59½ años, puede retirar la cantidad que ingresó en la IRA sin pagar impuestos ni incurrir en multas. Esto permite acceder al dinero que ingresa en su cuenta Roth IRA en cualquier momento que lo necesite. Y si retira fondos de una cuenta IRA Roth antes de la fecha límite de presentación de impuestos del mismo año en que realizó las contribuciones, entonces no contarán para su límite de contribución para el año.

Pero debe tener cuidado de no retirar ninguna ganancia. Si retira el dinero que ganaron sus inversiones, estará sujeto a una multa del 10% a menos que se encuentre en una de las siguientes exenciones:

• Incapacidad permanente
• Comprar o construir una primera vivienda
• Pagar gastos médicos importantes (más del 7.5% de su ingreso bruto ajustado)
• Pagar las primas del seguro médico mientras está desempleado
• Pagar los gastos de educación superior

Inconvenientes de los retiros de IRA

Aunque puede acceder al dinero en una cuenta IRA tradicional o Roth, hacerlo a menudo no es una buena idea. Hay dos razones principales por las que no desea allanar su IRA.

• Podría enfrentarse a fuertes sanciones. Si intenta pedir prestado de su IRA utilizando el método de reinversión indirecta de 60 días y no devuelve el dinero a tiempo, podría quedarse atascado pagando la multa del 10% aplicada a los retiros anticipados. También podría enfrentar esta multa si resulta que no encaja en una exención por dificultades económicas o si accidentalmente retira ganancias y no solo contribuciones de su Roth IRA.
• Pierdes el crecimiento potencial. Mientras se retira el dinero, no obtendrá beneficios ni crecerá para ayudar a financiar su jubilación. Y si retira contribuciones de una cuenta IRA Roth que cuentan para su límite anual o toma una distribución por dificultades de su cuenta IRA tradicional, no puede devolver el dinero, por lo que pierde todas las ganancias que podría haber brindado antes de Jubilación.

¿Cómo pueden afectar sus finanzas los retiros anticipados del plan 401 (k)?

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Conclusión

Sacar dinero de su IRA, ya sea como un retiro o una transferencia indirecta que planea reembolsar en 60 días, es un esfuerzo arriesgado debido a los posibles impuestos y multas. Además, la pérdida de oportunidades de crecimiento de los fondos retirados podría significar que enfrentará déficits financieros como senior.

Quizás haya una razón por la cual no existe un préstamo IRA: sacar dinero de una cuenta de jubilación es pedir prestado para su propia seguridad financiera futura. Dados los riesgos y las desventajas, asaltar su IRA debería ser el último recurso solo después de haber agotado todas las demás opciones.