Préstamos de FIV: sus opciones de financiación

Después de todo, un ciclo de FIV, que incluye medicamentos, consultas y otros gastos asociados, puede costar más de $ 23,000 por paciente, según datos de FertilityIQ, un recurso en línea para personas que buscan tratamientos de fertilidad. Y según el sitio, muchas mujeres se someten a dos o tres ciclos de FIV, por lo que es muy costoso intentar tener un bebé con este método.

Si está buscando tratamientos de FIV y su seguro médico no cubre el procedimiento, aquí hay una descripción general de algunas posibles opciones de financiamiento, junto con alternativas a los préstamos de FIV.

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¿Qué es un préstamo de FIV?

Con un préstamo de FIV, un prestamista le dará una suma global de dinero para ayudar a pagar una parte o la totalidad del tratamiento de fertilidad. La cantidad que puede pedir prestada, el plazo del préstamo y la tasa de porcentaje anual, o APR, varían según el prestamista y pueden basarse en parte en sus puntajes crediticios. Por lo general, necesitará un crédito sólido para calificar para tasas de interés bajas.

Algunos prestamistas le permiten ver si puede calificar para un préstamo de FIV sin una investigación crediticia estricta . Si precalifica , puede ver las tasas de préstamo estimadas y los términos que puede obtener en un préstamo. Si se decide por una oferta de préstamo, puede solicitarla formalmente, lo que desencadena una investigación difícil. Solo recuerde que la precalificación no es una garantía de que será aprobado y que se le pueden ofrecer diferentes términos después de completar una solicitud completa.

Antes de solicitar un préstamo de FIV, verifique si su seguro médico pagará una parte o la totalidad del procedimiento. Las leyes en 16 estados requieren que las aseguradoras cubran u ofrezcan cobertura para el tratamiento de la infertilidad. Pero debido a que las leyes difieren en cada estado, es posible que aún necesite un préstamo para cubrir algunos de los costos.

¿Quién ofrece préstamos de FIV?

Cuando se trata de financiar tratamientos de FIV, dos opciones de financiación son los préstamos ofrecidos a través de empresas de financiación de la fertilidad y los préstamos personales tradicionales.

Empresas de financiación de tratamientos de fertilidad

Algunos prestamistas se especializan en el financiamiento de la fertilidad y ofrecen préstamos o paquetes de tratamiento con descuento. Convenientemente, puede solicitar este financiamiento directamente en su clínica de fertilidad o, en otros casos, hacer que los fondos de su préstamo se envíen directamente a su clínica.

Pero estos préstamos pueden tener tasas de porcentaje anual (APR) y tarifas iniciales más altas que algunos préstamos personales y, en algunos casos, deberá acudir a una clínica dentro de la red del prestamista.

Prestamistas tradicionales de préstamos personales

Un préstamo personal también puede ayudar a proporcionar los fondos que necesita para el tratamiento de FIV. La mayoría de los préstamos personales vienen con un reembolso fijo que paga en cuotas mensuales con intereses. Para determinar su tasa de interés, el prestamista puede considerar la cantidad que pide prestada, su crédito y otros factores.

Los préstamos personales son ofrecidos por bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea, con montos de préstamos que pueden oscilar entre $ 1,000 y $ 100,000, dependiendo del prestamista.

El mejor lugar para obtener un préstamo personal

Algunos prestamistas de préstamos personales ofrecen préstamos específicamente para tratamientos de fertilidad a través de proveedores con los que se asocian.

Alternativas a un préstamo de FIV

Si no está seguro de si un préstamo personal o el financiamiento de un tratamiento de fertilidad son adecuados para usted, considere estas alternativas.

HELOC o préstamo con garantía hipotecaria

Una línea de crédito con garantía hipotecaria o un préstamo con garantía hipotecaria podrían proporcionar fondos que podría utilizar para tratamientos de fertilidad.

Con una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda, o HELOC , su prestamista acepta prestarle una cantidad específica de dinero de la que puede retirar, hasta la cantidad máxima. Un préstamo con garantía hipotecaria es una suma global de dinero que un banco le presta con el acuerdo de que usted lo devolverá durante el plazo fijo del préstamo.

Ambas opciones vienen con cargos de interés sobre la cantidad que pide prestada, aunque pueden tener tasas de interés más bajas que los préstamos personales no garantizados . Pero tenga en cuenta que esas tarifas pueden ser más bajas porque su casa sirve como garantía. Antes de obtener un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC, considere si se siente cómodo poniendo su casa en riesgo si no puede hacer los pagos.

HSA o FSA

Las cuentas de ahorro para la salud, o HSA, y las cuentas de gastos flexibles, o FSA, lo ayudan a reservar dinero exento de impuestos para pagar los gastos médicos calificados, que pueden incluir ciclos de FIV.

Pero estas opciones vienen con límites de contribución anual. Para una HSA en 2020, una persona soltera en un plan de salud con deducible alto puede contribuir hasta $ 3,550 o hasta $ 7,100 para cobertura familiar. El límite para las contribuciones a la FSA en 2019 es de $ 2,700. Estos límites son mucho más bajos que el costo de un ciclo de FIV, por lo que si sigue esta ruta, deberá buscar el resto del dinero en otra parte.

Tarjeta de crédito

Algunas tarjetas de crédito vienen con una APR inicial del 0% en compras dentro de un período de tiempo específico, generalmente alrededor de 12 a 21 meses, dependiendo de la tarjeta. Una tarjeta con esta oferta podría ayudarlo a cubrir algunos o todos los costos de los tratamientos de FIV, según el límite de su tarjeta de crédito, y darle tiempo para pagar gradualmente el saldo sin intereses.

Asegúrese de poder liquidar el saldo antes de que finalice el período de introducción porque la APR de compra regular se aplicará a cualquier saldo restante. Las tasas de interés después de este período de tiempo probablemente serán más altas que las tasas de un préstamo personal. Compare y compare las tarifas, las tasas de interés y la duración del período de introducción del 0% APR en todas las tarjetas.

Beca de fertilidad

Las subvenciones de fertilidad ofrecidas por organizaciones y fundaciones también pueden ayudar con los costos de la FIV. Algunas de estas subvenciones vienen en cantidades fijas, como $ 5,000 o $ 10,000, que puede usar para el tratamiento. Otros cubren el costo total de un procedimiento, como un ciclo estándar de FIV. Es posible que estas subvenciones no cubran todos los costos del tratamiento, pero no tienen que reembolsarse, lo que ayuda a complementar sus opciones de financiamiento.

Si decide seguir esta ruta, generalmente deberá completar una solicitud y es posible que deba pagar una tarifa de solicitud. La organización revisará su solicitud (los plazos varían según la subvención), puede realizar una verificación financiera o de antecedentes y le informará si se le otorgaron fondos. Cada programa tiene sus propias pautas y reglas de elegibilidad, así que asegúrese de investigar un poco antes de solicitar la subvención.

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Conclusión

Cuando se trata de pagar por la FIV, tiene bastantes opciones que considerar, desde préstamos de FIV y préstamos personales hasta préstamos hipotecarios o el uso de fondos de cuentas de ahorro con ventajas fiscales.

Antes de obtener un préstamo de cualquier tipo, asegúrese de comparar precios , solicitar la precalificación y comparar sus opciones. También considere la tasa de interés, el pago mensual, el plazo del préstamo y los posibles costos adicionales, como multas por pago anticipado y tarifas de solicitud.