Préstamos familiares: lo que debe saber antes de pedir prestado o prestar dentro del clan
¿Debo prestar dinero a un familiar? Es una cuestión muy debatida.
De hecho, el mejor lugar para obtener un préstamo puede ser su familia. Los préstamos de miembros de la familia pueden ser muy buenos, especialmente para el prestatario, pero es posible que haya escuchado la advertencia común: nunca preste dinero a un miembro de la familia.
Estos préstamos tienen posibles inconvenientes tanto financieros como personales, así como posibles consecuencias fiscales. Aquí hay algunas cosas que debe saber antes de otorgar un préstamo familiar.
¿Qué es un préstamo familiar?
Un préstamo familiar, a veces llamado préstamo intrafamiliar, es un préstamo entre miembros de la familia. Los préstamos familiares suelen ser menos formales que los préstamos personales de prestamistas tradicionales o en el mercado de igual a igual (P2P) , que conecta a los posibles inversores directamente con los prestatarios.
Por el contrario, los préstamos familiares pueden no tener contratos o contratos simples en los que el prestatario o prestamista realiza un seguimiento de los intereses adeudados y los cronogramas de reembolso.
Los préstamos familiares informales pueden tener sentido para la dinámica familiar, pero un préstamo sigue siendo un contrato, y los préstamos tienen posibles consecuencias fiscales tanto para el prestatario como para el prestamista: un prestamista que cobra intereses tendrá que pagar impuestos sobre los intereses devengados del prestatario.
Si el prestamista no cobra intereses, las cosas se complican más. El IRS en realidad exige que el prestamista pague impuestos sobre los "cargos por intereses imputados". El interés imputado es la cantidad estimada de interés que el IRS cree que el prestamista debería haber cobrado.
Si hacer un seguimiento de los intereses, los pagos y las implicaciones fiscales le parece un dolor de cabeza, es posible que pueda pagarle a un administrador de préstamos de igual a igual para que se encargue de la documentación y cobre los pagos por usted.
Ventajas de los préstamos familiares
- El crédito irregular no es un problema: no hay nada que impida que los miembros de la familia se presten entre ellos, incluso si el historial crediticio del prestatario está un poco dañado.
- Tasas de interés bajas: en algunos casos, los miembros de la familia prestan a otros miembros de la familia a una tasa de interés más baja que la que les prestaría un banco.
- Beneficios mutuos: el prestatario puede obtener un préstamo con condiciones de préstamo mejores que el promedio, y los intereses se pagan a un miembro de la familia en lugar de a un prestamista sin rostro.
Contras de los préstamos familiares
- Papeleo: cuando otorga un préstamo familiar, es posible que desee crear un contrato por escrito que incluya la promesa de devolver el préstamo. Este tipo de contrato se llama pagaré. También es posible que desee realizar un seguimiento de los intereses adeudados, los pagos y más.
- Consecuencias fiscales: cuando se trata de un préstamo familiar, el prestatario y el prestamista deben seguir las normas fiscales. Es posible que los prestamistas deban pagar intereses sobre los ingresos obtenidos del préstamo, así como los ingresos no obtenidos si ofrecen una tasa inferior a la del mercado. A menos que se aplique una excepción, los prestatarios pueden tener que pagar la deuda según lo acordado o reclamar la deuda cancelada como ingreso.
- Dinámica familiar: ¿Arruinará la cena de Acción de Gracias si su hermano todavía le debe los $ 10,000 que debería haber pagado antes del verano? Los acuerdos de préstamos rotos pueden causar tensión familiar.
- Historial crediticio: a menos que estén informando los pagos de su préstamo a las tres agencias de crédito principales , probablemente no mejorará su historial crediticio con un préstamo de un familiar.
¿Cuándo debería considerar un préstamo familiar?
Los préstamos entre miembros de la familia pueden ser riesgosos. Antes de que el dinero cambie de manos, piense en poner en práctica estas condiciones.
- Condiciones del préstamo: idealmente, el prestatario y el prestamista deberían acordar un calendario de pago y una tasa de interés antes de realizar un préstamo. Los términos del préstamo deben incluirse en un contrato firmado.
- Soluciones legales: si el prestatario incumple con el préstamo, el prestamista tiene que decidir si demandar a un miembro de la familia o absorber la pérdida financiera. Si no puede permitirse perder el dinero, es posible que no tenga sentido prestarlo.
- Restricciones de uso: por ejemplo, los fondos para el pago inicial de préstamos no garantizados, incluidos los préstamos familiares, en algunos casos no se consideran fuentes válidas de financiamiento para el pago inicial de una hipoteca. Entonces, si el pago inicial de una hipoteca es el motivo de un préstamo familiar, querrá pensarlo (y verificar los detalles) dos veces.
Consejos para legitimar un préstamo familiar a efectos fiscales
Aunque un apretón de manos entre miembros de la familia es un contrato de préstamo exigible, el IRS asume que las transferencias de dinero entre miembros de la familia son regalos, a menos que exista prueba de que el prestamista esperaba hacer cumplir los términos de pago.
Siga estos pasos para asegurarse de que su préstamo sea el verdadero negocio a los ojos de la ley.
Acepta un calendario de pagos
Las reglas relativas a los préstamos entre miembros de la familia pueden complicarse si el contrato de préstamo no incluye los términos de pago. Una mejor práctica para los préstamos entre miembros de la familia es establecer un calendario de pagos. El prestatario podría realizar un pago todos los meses o reembolsar el préstamo en unos pocos años.
Cargo de intereses
El IRS establece una tasa de interés mínima llamada tasa federal aplicable. La tasa de interés mínima varía en función de si un préstamo es a corto plazo (tres años o menos), a medio plazo (más de tres años pero no más de nueve años) oa largo plazo (más de nueve años).
A febrero de 2019, la tasa federal anual aplicable para un préstamo a corto plazo era del 2,57%. Un prestamista que no cobra al menos la tasa federal aplicable puede tener que pagar impuestos sobre los intereses no devengados.
Ponlo por escrito
Si bien un apretón de manos es técnicamente un contrato de préstamo ejecutable, poner los términos de pago por escrito le da algo concreto que muestra que existe la expectativa de que el prestamista hará cumplir los términos de pago de la deuda.
Mantener registros
El papeleo no se detiene después de la emisión del préstamo. El prestatario y el prestamista deben registrar los pagos y realizar un seguimiento del saldo del préstamo. Un buen mantenimiento de registros ayudará con los impuestos y ayudará a mantener a los miembros de la familia en la misma página.
Las reglas fiscales sobre obsequios y préstamos pueden ser complicadas. Si no está seguro de las implicaciones fiscales de otorgar un préstamo familiar, puede ser útil consultar a un profesional de impuestos.
Alternativas a los préstamos familiares
Cuando el dinero y la familia se mezclan, la dinámica de la relación puede complicarse. Aquí hay algunas alternativas para considerar si no cree que un préstamo familiar sea adecuado para usted.
Dar un regalo
Si tiene los medios económicos, es posible que desee considerar la posibilidad de dar dinero a los miembros de la familia sin ningún compromiso. Para 2019, los miembros de la familia pueden donar hasta $ 15,000 por donante individual sin activar las leyes de impuestos sobre donaciones.
Utilice un préstamo personal
Si un miembro de la familia no puede permitirse un préstamo, es posible que tenga más suerte para encontrar un préstamo personal. En algunos casos, un miembro de la familia puede estar dispuesto a firmar conjuntamente el préstamo . Cuando un miembro de la familia co-firma el préstamo, esa persona acepta hacerse responsable de los pagos si el prestatario incumple.
Recuerde, tanto el crédito del prestatario como el del cofirmante están en juego si el prestatario se atrasa en los pagos.
Considere un préstamo comercial
Si está tratando de iniciar un nuevo negocio o convertir un negocio secundario en una ocupación de tiempo completo, un préstamo comercial puede tener más sentido que pedir prestado a amigos o familiares.
Los emprendedores pueden considerar una variedad de opciones de préstamos al comenzar un negocio. Algunas opciones de financiamiento populares para propietarios de pequeñas empresas incluyen tarjetas de crédito comerciales, micropréstamos (préstamos típicamente de menos de $ 50,000) respaldados por la Administración de Pequeñas Empresas, un préstamo garantizado por la SBA de un banco u organización de desarrollo comunitario, o un préstamo comercial tradicional de un banco o prestamista de igual a igual.
Convertir a un miembro de la familia en un usuario autorizado
¿No está dispuesto a firmar conjuntamente un préstamo o prestar dinero a un familiar? Es posible que aún pueda ayudarlos a mejorar sus puntajes de crédito al convertirlos en un usuario autorizado en su tarjeta de crédito .
Cuando el titular de una tarjeta de crédito agrega a alguien como usuario autorizado, el banco puede reportar la información del titular de la tarjeta de crédito principal en los informes de crédito del usuario autorizado. Si el titular de la tarjeta principal tiene un excelente historial crediticio, el nuevo usuario autorizado podría ver un aumento en sus puntajes crediticios. Un mejor puntaje crediticio podría ayudar al usuario autorizado a ser elegible para un préstamo de un prestamista.
Conclusión
Idealmente, un préstamo familiar crea una situación de beneficio mutuo para el prestatario y el prestamista. Pero si el préstamo familiar se pierde, puede dañar sus relaciones, si no su puntaje crediticio.
Antes de pedir prestado o prestar a miembros de la familia, piense en todas las posibles consecuencias. Si el préstamo todavía tiene sentido para ambas partes, asegúrese de que todos estén en sintonía poniendo el préstamo por escrito y haciendo un seguimiento cuidadoso de los reembolsos.
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