Préstamos de anticipo en efectivo: 4 razones para ser cauteloso
Cuando se enfrenta a una emergencia financiera, un préstamo de anticipo en efectivo puede parecer una solución rápida, pero este tipo de préstamo puede dejarlo sumido en una deuda.
Los préstamos de anticipo en efectivo son préstamos a corto plazo destinados a personas que tienen una necesidad inmediata de efectivo. También pueden tener otros nombres, como préstamos de día de pago, préstamos garantizados o préstamos sin verificación de crédito, y no hay escasez de ellos en línea y en tiendas.
Pero los préstamos de anticipo en efectivo generalmente conllevan tarifas altas y el peligro de quedar atrapado en un ciclo de deuda.
Antes de solicitar un préstamo de anticipo en efectivo o cualquier otro tipo de préstamo a corto plazo, aquí hay algunos aspectos importantes que debe considerar.
¿Qué es un préstamo de anticipo en efectivo?
Un préstamo de anticipo en efectivo, o de día de pago, es un préstamo a corto plazo que generalmente promete un proceso de solicitud rápido a cambio de dinero rápido si se aprueba.
Así es como funcionan normalmente: completará una solicitud impresa o en línea y, si se aprueba, el prestamista le dará la cantidad que está pidiendo prestada (menos ciertas tarifas). Para obtener los fondos, es posible que deba emitir un cheque al prestamista por la cantidad de dinero que desea pedir prestada, más la tarifa. En su próximo día de pago, el prestamista debitará en su cuenta corriente el monto que pidió prestado y cualquier cargo adicional, si lo ha autorizado a hacerlo, o el prestamista cobrará el cheque, si usted ha emitido uno.
Los prestamistas normalmente le pedirán ver un comprobante de una cuenta bancaria activa o una cuenta de tarjeta de débito prepaga, ingresos y edad (debe tener al menos 18 años para pedir prestado). Los montos máximos de préstamos permitidos por la ley estatal varían y pueden variar según el prestamista, pero es común ver un máximo de $ 500, aunque algunos varían entre más altos y más bajos.
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4 razones para tener cuidado con los préstamos de anticipo en efectivo
Los préstamos de anticipo en efectivo a menudo se anuncian como efectivo rápido que se puede usar para pagar facturas inesperadas. Pero si usted es como la mayoría de los prestatarios a corto plazo, lidiando con un déficit de efectivo continuo y tiene problemas para pagar otras facturas, los altos costos de un préstamo de anticipo en efectivo pueden empeorar su situación. De hecho, debido a este riesgo, los préstamos de día de pago están completamente prohibidos en 14 estados y Washington DC.
Aquí hay cuatro razones más para tener cuidado con los préstamos de anticipo en efectivo.
1. Vienen con cargos por financiamiento
Los préstamos de anticipo en efectivo vienen con tarifas de préstamo que pueden equivaler a APR en el rango de 300% a 500%, pero pueden ser mucho más altas. Es posible que no se dé cuenta de que la tasa es tan alta cuando solicita un préstamo de anticipo en efectivo, porque los costos del préstamo generalmente se anuncian como una cantidad fija en dólares. Pero mire más de cerca: pedir prestado, digamos, $ 500 con una tarifa de interés y financiamiento de $ 75 y un plazo de 14 días sería el equivalente a obtener un préstamo a una APR del 391%. Compare eso con el APR promedio nacional en un préstamo personal estándar con un plazo de dos años, al 10.36%, y tendrá una idea de lo caro que es pedir prestado con un préstamo de anticipo en efectivo.
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2. Las tarifas caras pueden atraparlo en deudas
Además de esas altas tarifas, si no puede pagar el préstamo a tiempo, el prestamista puede ofrecerle un nuevo préstamo, con una nueva tarifa. Muchos prestatarios terminan “refinanciando” la deuda. El prestatario promedio de día de pago o anticipo en efectivo renovó un préstamo nueve veces durante un período de 12 meses y pagó un total de $ 458 solo en tarifas, según un informe de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor .
3. Es probable que no haya verificación de crédito, pero tampoco desarrollo de crédito
Los prestamistas de buena reputación generalmente verifican su crédito y su capacidad para pagar un préstamo antes de que se apruebe su financiamiento. Pero los prestamistas de anticipos en efectivo generalmente no realizan una investigación crediticia dura durante el proceso de aprobación. Y si bien eso puede resultar atractivo, sepa que un préstamo de anticipo en efectivo tampoco lo ayudará necesariamente a mejorar su crédito, porque los prestamistas generalmente no informarán sus pagos a las tres agencias de crédito principales .
4. Puede terminar sobregirado
Más de una cuarta parte de los prestatarios de préstamos de día de pago dijeron que los prestamistas de día de pago han sobregirado de sus cuentas corrientes, según un estudio de Pew Charitable Trusts . Los sobregiros pueden generar tarifas tanto del prestamista como del banco, lo que contribuye aún más al ciclo de la deuda.
Alternativas a los préstamos de anticipo en efectivo
Si tiene dificultades financieras y no sabe a dónde acudir cuando necesita dinero rápidamente, puede sentir que un préstamo de anticipo en efectivo es su única opción.
Pero existen algunas alternativas que pueden ser mejores para ti. A continuación se muestran algunos.
- Préstamos alternativos de día de pago : estos préstamos de pequeñas cantidades, que puede encontrar en muchas uniones de crédito federales, vienen con varias protecciones al consumidor. Por ejemplo, según las pautas de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito, las tarifas de solicitud tienen un límite de $ 20, el préstamo no se puede transferir a un nuevo préstamo y los términos varían de uno a seis meses.
- De tarjetas de crédito adelantos en efectivo : una tarjeta de crédito anticipo en efectivo le permite llevar a cabo efectivo contra la línea de la tarjeta de crédito de crédito. Aunque son costosos (por lo general, pagará una tarifa y una tasa de interés más alta que lo que paga en las compras con tarjeta de crédito), siguen siendo menos costosos que un préstamo de anticipo en efectivo si se pagan con prontitud.
- Asesoramiento crediticio: busque un asesor crediticio sin fines de lucro que pueda explicarle sus opciones y ayudarlo a crear una solución financiera a largo plazo para cualquier problema de deuda o flujo de efectivo.
Conclusión
Los préstamos de anticipo en efectivo son simplemente préstamos de día de pago disfrazados como una forma conveniente de acceder al efectivo, pero tienen costosas tarifas que pueden contribuir a atrapar a los prestatarios en un ciclo de deudas del que es difícil salir.
Los préstamos de alto interés y alto costo, como anticipos en efectivo o préstamos de día de pago, solo deben considerarse como último recurso cuando haya agotado otras alternativas. Pero si decide que lo que necesita es un préstamo de anticipo en efectivo, antes de solicitarlo, asegúrese de incluir lo que adeudará en su presupuesto para el próximo día de pago para evitar la trampa del anticipo en efectivo.
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