Préstamos para adopción: cómo financiar su adopción

Los gastos de adopción pueden caer entre $ 20,000 y $ 45,000 para las familias adoptivas que pasan por una agencia de adopción privada, según una hoja de datos de Child Welfare Information Gateway de noviembre de 2016. Los costos pueden ser aún mayores para la adopción internacional.

Es posible que los padres adoptivos deban pagar por cosas como un estudio en el hogar (una revisión del entorno de su hogar), junto con los honorarios legales, viajes, educación o capacitación y atención médica para la madre biológica, si corresponde.

Aunque estos costos pueden ser significativos, tiene varias opciones que considerar si decide financiar una adopción.

Opciones de financiación de adopción

Hay varias opciones posibles para financiar una adopción, cada una con sus pros y sus contras.

Préstamo personal

Puede solicitar un préstamo personal de un banco o cooperativa de crédito, o puede solicitar un préstamo a bajo interés o sin interés de una organización que apoye la adopción. Algunas organizaciones que brindan este tipo de préstamos son Oxford Adoption Foundation, Lifesong for Orphans, ABBA Fund, A Child Waits Foundation y Hebrew Free Loan. Varios bancos y organizaciones de apoyo a la adopción ofrecen préstamos personales para adopción que no están garantizados , lo que significa que no tiene que comprometer su casa u otra propiedad como garantía.

Tenga en cuenta que un préstamo de adopción a bajo interés o sin interés puede ahorrarle dinero en intereses. Pero estos préstamos pueden no cubrir el costo total de una adopción.

Y tenga en cuenta que si solicita un préstamo personal sin garantía de un prestamista, es posible que se le cobre una tasa de interés más alta que en un préstamo garantizado. El monto del préstamo puede ser bajo y es posible que no califique para un préstamo si no tiene un buen crédito.

Línea de crédito con garantía hipotecaria

Si es dueño de una casa, puede solicitar una línea de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, para pagar una adopción. Un HELOC es una forma de crédito renovable que le permite pedir prestado varias veces durante un período determinado conocido como período de retiro, siempre que no supere su límite de préstamo. Durante este período, realiza pagos mínimos sobre la cantidad que pide prestada.

Una vez que finaliza el período de retiro, ya no puede pedir prestado a través de su HELOC y debe devolver la cantidad restante que adeuda. Dependiendo de los términos de su HELOC, es posible que deba devolverlo de inmediato, o puede tener un período de reembolso durante el cual puede devolverlo.

Los HELOC pueden ser atractivos porque puede pedir prestado varias veces durante el período de extracción y se pueden usar para cubrir una variedad de gastos durante el proceso de adopción.

Al mismo tiempo, los HELOC tienen algunas desventajas. Puede arriesgarse a perder su casa si no puede pagar la cantidad total que debe. Los HELOC suelen tener tasas de interés variables, por lo que sus pagos podrían aumentar durante el plazo del préstamo debido a cambios en las tasas de interés.

Su prestamista también puede reducir su límite de préstamos si el valor de su casa baja. Y si vende su casa, probablemente tendrá que pagar su HELOC de una vez.

Línea de crédito personal

También puede considerar utilizar una línea de crédito personal , que es una forma de crédito renovable sin garantía, como una tarjeta de crédito. Como un HELOC, esto le da la flexibilidad de pedir prestado repetidamente durante su proceso de adopción, pero sin tener que comprometer su propiedad como garantía.

Sin embargo, es posible que necesite una relación existente con un prestamista y un crédito excelente para calificar para este tipo de financiamiento. Verifique su puntaje de crédito para ver cuál es su situación antes de presentar la solicitud.

Es posible que pueda pedir prestado dinero de su 401 (k) para financiar su adopción. Si bien cada plan puede establecer sus propios límites de cuánto pueden pedir prestado los participantes, si es que le permiten pedir prestado, el IRS establece una cantidad máxima. Si elige seguir esta ruta, según las reglas actuales del IRS, puede solicitar un préstamo de no más de $ 50,000 o el 50% de su saldo con derechos adquiridos, es decir, la parte del saldo que es de su propiedad, la que sea menor. Si el 50% del monto adquirido es menos de $ 10,000, algunos planes le permiten pedir prestado hasta $ 10,000.

Por lo general, debe devolver el préstamo mediante pagos trimestrales dentro de los cinco años.

Un préstamo 401 (k) puede permitirle pedir dinero prestado si no califica para otras opciones y no pone en riesgo su vivienda. Pero es posible que no cubra el costo total de la adopción, especialmente si su saldo con derechos adquiridos es bajo. Obtener un préstamo de su 401 (k) puede disminuir las ganancias de su cuenta y hacer que tenga menos dinero para la jubilación.

Además, si se atrasa en los pagos del préstamo, debe pagar el impuesto sobre la renta y posiblemente un impuesto de distribución anticipada del 10% sobre la cantidad restante que adeuda.

¿Cuáles son algunas alternativas de préstamos para adopción?

Antes de decidir pedir dinero prestado, vea si puede cubrir algunos o todos los costos de adopción con otros métodos.

• Realiza una recaudación de fondos. Utilice una plataforma de financiación colectiva como AdoptTogether o GoFundMe, o realice un evento en persona, como una cena o un lavado de autos.
• Solicite subvenciones de adopción. Gift of Adoption, A Child Waits Foundation y Help Us Adopt son algunas de las organizaciones que ofrecen subvenciones a las familias adoptivas.
• Utilice los beneficios de adopción si su empleador se los ofrece. Los empleadores pueden ofrecer una cantidad fija para ayudar a sufragar los costos de adopción. Otros pagan algunas tarifas de adopción o reembolsan a los padres adoptivos una parte de los gastos de adopción.
• Si califica, tome el crédito fiscal federal por adopción. Los padres adoptivos que pagan el impuesto federal sobre la renta pueden recibir un crédito fiscal por única vez durante el año de su adopción.
• Adopte a un niño que esté en cuidado de crianza en lugar de pasar por una agencia privada. Adoptar a un niño de crianza puede ser más asequible y puede ser elegible para recibir alguna asistencia del gobierno federal o del estado.

¿Que sigue?

Si está considerando pedir dinero prestado para su adopción, compare los costos de los préstamos de adopción. Asegúrese de poder pagar los pagos mensuales de su presupuesto . Verifique sus términos de pago para ver si existen multas por pago anticipado si desea cancelar el préstamo antes de tiempo.

Consulte su presupuesto para ver si puede cubrir algunos gastos de adopción, como las tarifas de asesoramiento previo a la adopción, de su flujo de efectivo existente. Además, recuerde que deberá ajustar su presupuesto para incluir los costos de cuidar a un miembro adicional de la familia una vez que adopte. Puede estimar estos costos con la Calculadora de costos de criar a un hijo del USDA.