Un préstamo personal después de la quiebra: ¿es posible?

En algún momento, es posible que deba obtener un préstamo personal , tal vez para mantener o reparar su casa o automóvil. Obtener un préstamo personal después de la quiebra puede ser difícil, pero no es necesariamente imposible. Algunos prestamistas ofrecen préstamos sin verificación de crédito, pero esos a menudo tienen tasas de interés o tarifas muy altas que pueden conducir a una trampa de deuda.

La bancarrota podría haber eliminado parte de su deuda o permitirle obtener un plan de pago mensual más asequible con sus acreedores y, a veces, es la mejor opción financiera disponible. Pero es posible que aún tenga deudas que pagar, como préstamos estudiantiles o deuda tributaria, y sus facturas diarias aún estarán pendientes.

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Quiebra y su crédito

El Capítulo 7 o el Capítulo 13 de bancarrotas son los dos tipos de bancarrotas que las personas presentan con mayor frecuencia para hacer frente a sus deudas de consumo no garantizadas, como las deudas de tarjetas de crédito o préstamos personales.

• La bancarrota del Capítulo 7 , también conocida como liquidación, puede eliminar muchas de sus deudas no garantizadas, aunque un fideicomisario designado puede tener que vender su propiedad no exenta para ayudar a pagar la mayor cantidad de deuda posible. Las propiedades que pueden estar exentas de una venta por quiebra pueden incluir vehículos, muebles básicos para el hogar y herramientas que necesita para trabajar.
• La bancarrota del Capítulo 13 , también conocida como plan de ajuste o plan para asalariados, no eliminará su deuda. En cambio, es posible que pueda pagar una cantidad menor de deuda con un plan de pago de tres a cinco años. La declaración de bancarrota del Capítulo 13 puede permitirle quedarse con alguna propiedad, como una casa.

Declararse en quiebra puede ser difícil para su crédito, al menos en términos de puntuación. Y después de declararse en quiebra, sus informes de crédito pueden limitarse a un rango de puntuación de 300 a 800.

Una quiebra puede permanecer en sus informes de crédito hasta 10 años después de la fecha de presentación. Pero las bancarrotas del Capítulo 13 pueden dejar sus informes de crédito después de siete años si ha completado el plan de pago.

Si estaba atrasado en los pagos antes de declararse en bancarrota, una cuenta puede cancelar sus informes de crédito siete años después del primer pago atrasado que provocó un incumplimiento (o una cancelación por quiebra). Esto significa que algunas de sus cuentas dadas de baja podrían caer antes de la quiebra.

¿Es posible un préstamo personal después de declararse en quiebra?

Después de una quiebra, su puntaje crediticio podría caer por debajo de los requisitos mínimos de puntaje de un prestamista para la aprobación del préstamo. E incluso si su crédito se recupera, los prestamistas pueden ver la quiebra en sus informes de crédito hasta por 10 años, dependiendo del tipo de quiebra que presentó.

Si obtiene la aprobación para un préstamo personal después de declararse en bancarrota, es posible que se enfrente a condiciones de préstamo poco favorables y también pague tasas de interés relativamente altas.

Sus posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo personal también pueden aumentar cuanto más tiempo haya pasado desde que se declaró en bancarrota, ya que el impacto en su puntaje crediticio puede disminuir. Es posible que pueda ayudar en el proceso mediante la obtención de un préstamo de creación de crédito o una tarjeta de crédito garantizada; ambos están diseñados para ayudar a las personas a crear o reconstruir su crédito al permitirles crear un historial de pagos positivo.

La comparación de prestamistas puede ser especialmente importante cuando busca un préstamo personal, y es posible que desee comenzar con las cooperativas de crédito, los bancos comunitarios y los prestamistas en línea. Algunas de estas organizaciones pueden centrarse en préstamos personales más pequeños o prestatarios con poco crédito.

Otra opción puede ser pedirle a un amigo o familiar con buen crédito que firme su préstamo . Si bien esta opción puede hacer que la otra persona sea responsable de la deuda e incluso podría desafiar algunas relaciones personales, puede ser una de las pocas formas de calificar para una tasa decente o una gran cantidad de préstamo.

Tenga cuidado con los préstamos con tasas o tarifas ultra altas

Cuando busca un préstamo con mal crédito, es posible que tenga algunas opciones, pero no todas serán buenas.

Algunos prestamistas prometen préstamos sin verificación de crédito y garantizan la aprobación y los pagos inmediatos, independientemente de su historial de pagos. Pero estos préstamos suelen tener tasas de interés, costos y riesgos más altos que los préstamos personales tradicionales. Los préstamos “sin verificación de crédito” pueden tener tarifas altas o una tasa de porcentaje anual alta , o APR, y usted podría terminar con una nueva deuda que no puede pagar.

Estos tipos de prestamistas pueden anunciar u ofrecer ...

• Sin verificación de crédito
• Préstamos de día de pago
• Préstamos a plazos con tasa de interés anual alta
• Líneas de crédito con APR alto

Estos prestamistas no siempre anunciarán la APR de los préstamos que ofrecen. En cambio, pueden cobrar tarifas fijas que pueden dificultar la comparación de sus opciones. Por lo tanto, es posible que esté pagando el equivalente a APR de tres dígitos, hasta el 400% en algunos casos. En contraste, la APR promedio de las tarjetas de crédito en febrero de 2019 fue del 15.09%, según datos de la Reserva Federal .

Si bien puede obtener la aprobación de uno de estos préstamos, es posible que tenga dificultades para pagar el préstamo además de sus otras facturas. Podría encontrarse más endeudado y atrasado con las facturas, lo que puede dañar su crédito. Y tenga en cuenta que no podrá volver a declararse en bancarrota, porque hay un período de espera obligatorio de ocho años para las bancarrotas del Capítulo 7 (son dos años para el Capítulo 13).

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Conclusión

Declararse en quiebra puede ser la mejor opción en algunas situaciones, pero también dañará su crédito en los próximos años. Si necesita un préstamo personal después de la quiebra, es posible que deba aceptar una tasa más alta o encontrar un codeudor. Si puede esperar y concentrarse en construir su crédito antes de solicitar un préstamo, esa puede ser la mejor opción.

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