¿Pagar un préstamo antes de tiempo? La Regla del 78 podría costarte.

Y probablemente piense que pagar un préstamo antes de tiempo reducirá la cantidad de interés que paga sobre el dinero que ha pedido prestado. Pero si su prestamista usa el método de la Regla del 78, también conocido como el método de "Suma de los dígitos", para calcular cuánto interés le reembolsará cuando cancele un préstamo antes de tiempo, aún podría terminar pagando más intereses que usted. esperado.

Sin embargo, hay buenas noticias. La ley federal restringe las condiciones bajo las cuales un prestamista puede usar la Regla del 78 para calcular un reembolso de intereses, y algunos estados prohíben su uso por completo.

Veamos cómo funciona el interés, qué es la Regla del 78, de dónde vino la regla y cuándo podría encontrarla.

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Conceptos básicos sobre los intereses de los préstamos

Cuando paga un préstamo, una parte de sus pagos mensuales se destina al reembolso del principal (la cantidad que pidió prestada) y una parte a los intereses (la tarifa del prestamista sobre el dinero que pidió prestado).

Los prestamistas pueden utilizar el método de interés simple para calcular sus pagos de intereses. Con este método, el saldo de su préstamo comienza solo con el capital que pidió prestado. El interés se calcula en función del saldo de su préstamo entre las fechas de pago. Si paga su préstamo antes de que finalice el plazo del préstamo, pagará menos intereses.

O los prestamistas pueden seguir la Regla del 78, que se basa en calcular los intereses por adelantado. Si el interés de su préstamo se calcula de antemano, su saldo incluye tanto el capital que pidió prestado como todos los intereses que se espera que pague durante la vigencia del préstamo, suponiendo que lo reembolse de acuerdo con los términos del préstamo. Los cargos por intereses se calculan de acuerdo con un cronograma preestablecido y no de acuerdo con lo que realmente debe al pagar el préstamo.

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¿Qué es la regla del 78?

La Regla del 78 es un método para calcular la cantidad de interés precalculado que un prestamista reembolsa a un prestatario que paga un préstamo antes de tiempo. Este método de cálculo casi siempre funciona a favor del prestamista, permitiéndole tener más dinero en sus bolsillos cuando reembolsa los intereses del préstamo.

La Regla del 78 está diseñada para que los prestatarios paguen los mismos cargos por intereses durante la vigencia de un préstamo que pagarían con un préstamo que utiliza el método de interés simple . Pero debido a algunas peculiaridades matemáticas, termina pagando una mayor parte de los intereses por adelantado. Eso significa que si cancela el préstamo antes de tiempo, terminará pagando más en general por un préstamo de la Regla del 78 en comparación con un préstamo a interés simple.

Orígenes de la Regla del 78

La Regla del 78 se remonta a la era de la Gran Depresión, cuando la gente generalmente obtenía préstamos pequeños con tasas de interés bajas y plazos cortos. Al igual que hoy, a veces la gente cancela sus préstamos antes de tiempo y no espera pagar la cantidad total de intereses. Los prestamistas, por otro lado, querían que los prestatarios pagaran el monto total de los intereses precalculados.

En 1935, la legislatura del estado de Indiana dictaminó que las personas que cancelan sus préstamos antes de tiempo no necesitan pagar la cantidad total de intereses. La fórmula contenida en esta ley fue la Regla del 78.

Cómo se calcula el interés de préstamo de la regla del 78

Entonces, ¿cómo funcionan los cálculos de la Regla de 78?

Primero, sume todos los dígitos del número de meses del préstamo. Para un préstamo a 12 meses, ese número es 78 (1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78). A continuación, invierte el orden del número de meses. Entonces, al primer mes del préstamo se le asignará el número 12 (para el último mes del año), luego al segundo mes se le asignará el número 11 (para el undécimo mes del año), y así sucesivamente.

Luego, divide ese número asignado (que sería 12 para el primer mes del préstamo, por ejemplo) por 78 para calcular qué porcentaje del interés total pagaría en ese mes. Finalmente, para calcular cuál es ese cargo de interés mensual, multiplique ese porcentaje por el cargo de interés total durante la vigencia del préstamo para ver cuánto interés se paga solo en ese mes.

A continuación, se muestra un ejemplo de un préstamo con un cargo de interés de $ 500 durante la vigencia del préstamo.

Mes	Numerador	Denominador	Porcentaje de interés total	Interés mensual
1	12	78	15,4%	77,00 $
2	11	78	14,1%	$ 70.50
3	10	78	12,8%	64,00 $
4	9	78	11,5%	$ 57.50
5	8	78	10,3%	$ 51.50
6	7	78	9,0%	45,00 $
7	6	78	7,7%	38,50 $
8	5	78	6,4%	$ 32.00
9	4	78	5,1%	$ 25.50
10	3	78	3,8%	19,00 $
11	2	78	2,6%	$ 13.00
12	1	78	1,3%	$ 6.50
Total			100,0%	$ 500.00

Regla del 78 versus interés simple

Cuando cancela un préstamo antes de tiempo, la ley federal exige que el prestamista le reembolse cualquier parte de los intereses no devengados que haya pagado.

Si un prestamista usa la Regla del 78 para calcular cuánto reembolsarle, en realidad puede quedarse con una mayor parte de su interés prepago que si usara el método de cálculo de interés simple más común.

He aquí un ejemplo.

Supongamos que necesita obtener un préstamo a 12 meses en enero por $ 6,000 para pagar las reparaciones de la casa. Si la tasa de interés de ese préstamo es del 5%, tendrá que pagar casi $ 164 en intereses durante el transcurso del año, independientemente de si el prestamista utiliza el método de la Regla del 78 o el método de interés simple.

	Pago de intereses mensual
Mes	Regla del método 78	Método de interés simple	Diferencia
enero	$ 25.18	$ 25,00	0,18 USD
febrero	$ 23.08	$ 22.96	$ 0.12
marzo	$ 20.98	$ 20.92	0,06 USD
abril	$ 18.89	$ 18.87	0,02 USD
Mayo	$ 16.79	$ 16.80	- $ 0.01
junio	$ 14.69	$ 14.73	- $ 0.04
julio	$ 12.59	$ 12.66	- $ 0.07
agosto	$ 10.49	$ 10.57	- $ 0.08
septiembre	$ 8,39	$ 8.47	- $ 0.08
octubre	$ 6.30	$ 6.37	- $ 0.07
noviembre	$ 4.20	$ 4.25	- $ 0.05
diciembre	$ 2.10	2,13 USD	- $ 0.03

 

Puede ver en este ejemplo que, si bien la diferencia no es enorme, los pagos de intereses anteriores calculados con el préstamo de la Regla del 78 son más altos que los calculados con el préstamo con interés simple. Si pagara su préstamo en marzo, por ejemplo, habría pagado 36 centavos más ($ 0.18 + $ 0.12 + $ 0.06 = $ 0.36) al prestamista con el préstamo de la Regla del 78 en comparación con el préstamo con interés simple.

En su mayor parte, estas diferencias son pequeñas. Pero cuanto más se extienda el plazo del préstamo y mayor sea la tasa de interés, mayor será la diferencia que verá entre los dos métodos.

Cuando podrías encontrarte con la Regla del 78

Aunque la Regla del 78 permite a los prestamistas mantener más intereses pagados por adelantado, incluso cuando un prestatario paga un préstamo antes, no pueden usarlo por capricho. Hay reglas que rigen cuándo un prestamista puede aplicar la Regla del 78.

La ley federal generalmente estipula que en algunos casos, como refinanciaciones hipotecarias y otros tipos de préstamos al consumidor con intereses precalculados, los prestamistas no pueden aplicar la Regla del 78 a préstamos con períodos de pago de más de 61 meses.

Algunos estados prohíben el uso de la Regla del 78, mientras que otros permiten que los prestamistas la apliquen a préstamos de menos de 61 meses.

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Conclusión

Si su préstamo es por más de 61 meses, o menos, pero no planea cancelarlo anticipadamente, es posible que no tenga que preocuparse por la Regla del 78.

Pero si su préstamo es a un plazo más corto (los préstamos personales pueden serlo) o si planea pagarlo anticipadamente, es importante comprender cómo se calculan sus intereses, ya sea utilizando el método de interés simple o el método precalculado. Si su préstamo tiene intereses precalculados y lo cancela anticipadamente, podría terminar recibiendo menos de sus intereses pagados por adelantado.

Con cualquier producto de préstamo, es esencial hacer su tarea antes de firmar en la línea de puntos. Asegúrese de estar trabajando con un prestamista de buena reputación y de comprender todos los términos del préstamo, incluido lo que sucede si cancela el préstamo antes de tiempo.

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