¿Necesita un préstamo con mal crédito? 6 cosas que debes saber.
Si necesita obtener un préstamo con mal crédito, es posible que se sienta desanimado.
Tener malos informes crediticios o de crédito con marcas despectivas no es raro. Aproximadamente una de cada 10 personas tiene un FICO® Score 8 por debajo de 550, según los datos de abril de 2018 de FICO, que se considera mal crédito. Y el 23% de las personas tiene una o más cuentas con una agencia de cobranza, según FICO, otro factor que podría influir en su puntaje crediticio.
Su historial crediticio es su historial de qué tan bien usa y paga el crédito. Si un buen crédito facilita la obtención de préstamos a buenas tasas, el mal crédito puede tener el efecto contrario. Entonces, ¿qué debe hacer si desea obtener un préstamo por mal crédito?
Antes de recurrir a formas costosas de pedir prestado, como los préstamos de día de pago , veamos algunas cosas que debe saber acerca de cómo solicitar un préstamo con mal crédito.
- ¿Qué es exactamente un mal crédito?
- Puntajes de crédito: su GPA de crédito
- ¿Quién dará préstamos con mal crédito?
- ¿Puedo solicitar un préstamo con mal crédito?
- ¿Cuánto pueden costar los préstamos con mal crédito?
- ¿Mal credito? No estás estancado.
1. ¿Qué es exactamente un mal crédito?
Diferentes empresas generan puntajes crediticios basados en sus propios modelos de puntaje crediticio. FICO ofrece muchos modelos de puntuación de referencia que los prestamistas pueden utilizar al evaluar las solicitudes de crédito. Los puntajes FICO® básicos varían entre 300 y 850. Así es como FICO define los rangos de crédito según los puntajes de crédito FICO® 8.
- Pobre: 579 y menos
- Regular: 580–669
- Bueno: 670–739
- Muy bueno: 740–799
- Excepcional: 800+
En abril de 2018, el puntaje FICO® nacional promedio era 704, el promedio más alto que jamás haya sido, según FICO. Pero las personas con puntajes crediticios en el rango de regular a bajo (es decir, puntajes crediticios menores a 670) pueden tener problemas para obtener la aprobación para algunos tipos de préstamos.
La gente puede tener mal crédito por muchas razones diferentes. Por ejemplo, si no realiza pagos, maximiza sus tarjetas de crédito o tiene marcas despectivas en sus informes crediticios, como una quiebra o una ejecución hipotecaria, sus puntajes crediticios podrían bajar.
¿Qué factores afectan su puntaje crediticio?
2. Puntajes de crédito: su GPA de crédito
Aquí hay una comparación para ayudarlo a comprender cómo funcionan el crédito y las puntuaciones de crédito.
En la escuela, probablemente estudiaste diferentes materias como historia, matemáticas, economía e inglés. Recibió calificaciones individuales para cada tarea y una calificación por su desempeño general al final del curso. Al final del semestre, recibiría una única puntuación, su GPA, basada en todo el trabajo que hizo en todas sus clases.
Esa es la idea detrás de sus informes crediticios y sus puntajes crediticios .
Sus informes de crédito contienen una lista del dinero que debe, los detalles de cómo debe el dinero y su historial de pago según lo acordado. Sus puntajes de crédito , por otro lado, se parecen más a su GPA. Se calculan en función de la información de sus informes crediticios y ayudan a los prestamistas a comprender qué tan bien ha administrado el crédito en el pasado.
Cuando las personas se refieren al "crédito" en su conjunto, a menudo se refieren tanto a sus informes crediticios como a sus puntajes crediticios. Esto se debe a que los prestamistas generalmente miran ambos al decidir si aprueban o no un préstamo. Los prestamistas a menudo miran sus puntajes de crédito primero como una simple instantánea de sus hábitos de préstamo.
3. ¿Quién dará préstamos con mal crédito?
Los prestamistas pueden tener sus propios puntajes crediticios de corte. Si sus puntajes caen por debajo de este límite, es menos probable que el prestamista le apruebe un préstamo. Pero si sus puntajes están por encima de esa marca, es más probable que el prestamista abra sus informes crediticios para ver su historial crediticio. El prestamista puede entonces tener en cuenta otras cosas, como su relación deuda-ingresos , para decidir si ofrecerle un préstamo y a qué tasa de interés.
Los diferentes tipos de prestamistas pueden tener diferentes requisitos de puntuación para varios tipos de productos financieros. Por ejemplo, para obtener una hipoteca de la FHA con el requisito de pago inicial más bajo (3.5%), necesitará puntajes de crédito de 580 o más. Las instituciones financieras como los bancos o las cooperativas de crédito pueden querer que tenga puntajes de crédito en los 600 para obtener una hipoteca convencional.
Calificar para un préstamo personal con puntajes de crédito de 500 puede ser difícil o costoso. Pero es posible que algunos prestamistas alternativos, como los prestamistas de día de pago, no se fijen en sus puntajes crediticios, pero pueden cobrar tarifas y tasas de interés muy altas.
4. ¿Puedo solicitar un préstamo con mal crédito?
Puede pensar que los puntajes de crédito bajos significan que su única opción es utilizar un tipo de préstamo alternativo, como préstamos de día de pago o préstamos sobre el título de un automóvil. Estos préstamos a corto plazo generalmente no requieren una verificación de crédito, lo que podría hacer que parezcan atractivos si no cree que calificará para un préstamo personal tradicional o una tarjeta de crédito.
Pero estos tipos de préstamos pueden resultar extremadamente costosos a largo plazo.
Estos préstamos pueden tener tarifas que equivalen a APR, o tasas de porcentaje anual, de alrededor del 400%. Compare eso con una tarjeta de crédito típica, que puede tener una APR de alrededor del 30% en el extremo superior de la escala.
En cambio, una mejor opción puede ser buscar prestamistas que trabajen con personas con mal crédito. Solo asegúrese de que el monto de su préstamo se ajuste a su presupuesto y lea los términos de su préstamo para comprender si enfrenta alguna tarifa, como una tarifa de inicio .
Y si es posible, intente ahorrar para grandes compras y emergencias antes de que sucedan. De esa manera, no necesita preocuparse por endeudarse hasta que sea absolutamente necesario y, en cambio, puede concentrarse en mejorar su crédito.
5. ¿Cuánto pueden costar los préstamos con mal crédito?
Si bien es posible que pueda obtener un préstamo personal con mal crédito, tenga en cuenta que probablemente tendrá que pagar una tasa de interés más alta.
Aquí tienes un ejemplo de cómo podrías pagar más.
Supongamos que su automóvil se descompone y necesita un préstamo personal de $ 2,500 para pagar la reparación. Si su crédito es bueno (digamos, tiene puntajes FICO® básicos de 740), podría calificar para un préstamo personal a tres años a una tasa de interés del 9.33%, con un pago mensual de $ 79.88. A esa tasa, pagará un total de $ 375.82 en intereses durante la vigencia del préstamo.
Pero digamos que su crédito es deficiente (puntajes FICO® base por debajo de 580) y lo aprueban para una tasa de interés del 35.89%. Ahora su pago mensual será de $ 114,35 y pagará $ 1,616.70 en intereses durante la vigencia del préstamo de tres años.
Para este préstamo personal de $ 2,500 a tres años, tener un mal crédito le costaría $ 1,240.88 adicionales.
6. ¿Mal crédito? No estás estancado.
Lo primero que debe saber sobre el mal crédito es que no tiene por qué ser permanente . La mayoría de las marcas despectivas, como pagos atrasados, ejecuciones hipotecarias e incluso quiebras, desaparecerán de sus informes después de siete a 10 años.
Esto significa que incluso si se declara en quiebra, es posible que trabaje para obtener un mejor crédito. A continuación, se indican algunos pasos que puede seguir para lograr ese objetivo.
Primero, revise sus informes crediticios. Encontrar errores y disputarlos con éxito para que se eliminen de sus informes de crédito es algo fácil que puede hacer para mejorar su crédito.
Cómo disputar un error en su informe de crédito
A continuación, aprenda qué factores intervienen en el cálculo de su puntaje crediticio . Al trabajar para mejorar estos factores, su salud crediticia general puede mejorar, incluidos tanto su historial crediticio como sus puntajes crediticios. Por ejemplo, hacer sus pagos a tiempo y cancelar su deuda (especialmente la deuda de la tarjeta de crédito) puede contribuir en gran medida a mejorar su crédito.
Conclusión
Tratar de obtener un préstamo con mal crédito puede resultar frustrante. Pero es posible encontrar prestamistas respetables que trabajen con usted, incluso si tiene mal crédito.
De hecho, sacar un préstamo personal con mal crédito y realizar los pagos a tiempo puede ayudar a mejorar su puntaje crediticio. De esa manera, si alguna vez necesita hacer una compra más grande, como una casa, puede tener un mejor crédito.
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