Los mejores tipos de seguros de vida para 4 etapas de vida

A largo plazo, una buena póliza de seguro de vida puede brindarle seguridad financiera a su familia si ya no puede cuidarlos. Y a corto plazo, puede ofrecer una gran tranquilidad. Comprar un seguro de vida es una decisión importante, por lo que vale la pena investigar un poco para encontrar los mejores tipos de seguro de vida y las pólizas específicas que tengan más sentido para usted.

Los dos tipos más comunes de seguro de vida son el seguro de vida temporal y el seguro de vida total , y difieren en varios aspectos clave.

Seguro de término de vida

El seguro de vida temporal suele ser el más asequible de los dos. Con una póliza de seguro de vida temporal típica, su familia recibe un pago si usted fallece durante el período de cobertura especificado (o "término"). Podrían usar este dinero para cubrir gastos como gastos funerarios y cualquier deuda pendiente. Una póliza temporal puede proporcionar un seguro de vida por cinco, 10 o 20 años. También podría terminar una vez que alcance una edad específica.

La desventaja es que personalmente nunca verá un centavo de ese dinero, y si sobrevive el plazo de la póliza, tampoco lo harán sus seres queridos. Otra cosa a considerar es que el costo de una póliza a término aumenta con la edad, algo que podría inclinar la balanza y convertirla en una propuesta a largo plazo peor que una póliza de seguro de vida completa. Hablando de que …

Seguro de vida

El seguro de vida entera (también conocido como seguro tradicional permanente, de vida ordinario o de vida ordinario) es un tipo común de seguro de valor en efectivo . Repasaremos algunos tipos menos comunes al final de este artículo, pero por ahora centrémonos en cómo funciona el seguro de vida integral.

Como su nombre lo indica, el seguro de vida entera brinda cobertura durante toda su vida en lugar de un término específico con una fecha de finalización. Esa es una de las razones por las que una póliza de vida entera puede ser mucho más cara que una póliza de vida temporal. Pero esas primas más altas también vienen con un beneficio adicional: acumulan un valor en efectivo que puede ayudar a pagar los años de la póliza en el futuro y pedir prestado si lo necesita.

Y no puede sobrevivir a toda su póliza de vida. Siempre que realice sus pagos y cumpla con el acuerdo de la póliza, su póliza de por vida estará con usted por el resto de su vida. Vale la pena señalar que algunas pólizas de por vida requieren que las primas se paguen durante toda su vida, mientras que otras solo exigen primas por varios años.

Ahora que hemos definido los tipos más comunes de seguro de vida, echemos un vistazo a las mejores opciones de seguro de vida para varias etapas de la vida. Si bien la mejor póliza de seguro de vida para usted puede depender de una serie de factores personales que no podemos considerar aquí, esta lista debería ayudarlo a orientarlo en la dirección correcta.

Los mejores tipos de seguros de vida para 4 etapas de vida

• Lo mejor para adultos solteros con un presupuesto limitado: seguro de vida a término
• Lo mejor para familias jóvenes: seguro de vida completo
• Lo mejor para invertir en el futuro de su hijo: seguro de vida completo
• Lo mejor para adultos mayores: seguro de vida de emisión garantizada

Lo mejor para adultos solteros con un presupuesto limitado: seguro de vida a término

Eres joven y soltero. Entonces, ¿por qué necesita un seguro de vida?

Como adulto soltero que vive solo sin nadie a quien mantener, contratar una póliza de seguro de vida puede parecer contradictorio. Después de todo, ¿a quién irá destinado el beneficio por muerte? ¿Tu perro?

Algunos expertos financieros argumentan que no tiene sentido comprar un seguro de vida cuando eres joven y no tienes a quién mantener. Si bien eso puede ser cierto para muchos, pasa por alto algunos hechos importantes.

Incluso si un posible beneficiario no depende de usted para recibir apoyo financiero ahora , esa persona podría usar el dinero para cubrir el costo de su funeral, que es efectivamente un gasto para usted. Y los costos del funeral no son lo único a considerar.

Digamos que sus padres firmaron conjuntamente sus préstamos estudiantiles privados. Es posible que estén en el anzuelo por cualquier cantidad que quede sin pagar en caso de su muerte. Podrías considerar contratar una póliza de seguro de vida lo suficientemente grande para pagar esos préstamos, de modo que mamá y papá no estén atascados con tu deuda al mismo tiempo que lloran tu pérdida.

En última instancia, es una decisión personal que solo usted puede tomar, pero definitivamente hay puntos a considerar al decidir si una póliza de vida a término es adecuada para usted. Y en lugar de dejarle sus beneficios a Fido, podría pensar en nombrar a su pareja o pariente más cercano, un padre, hermano o hermana, o cualquier otra persona que asumiera la responsabilidad de sus gastos funerarios o resolviera cualquier otra responsabilidad financiera para usted. como beneficiario.

Proveedor de seguros a considerar: el plan de su empleador (si está disponible)

Si está buscando una entrada asequible en un seguro de vida, comience por consultar con su empleador en lugar de con un agente de seguros independiente. Muchas empresas ofrecen un beneficio de seguro de vida temporal de forma gratuita o con descuento como parte de un paquete de beneficios. Si el suyo no lo hace, considere obtener una cotización de seguro de vida de varios proveedores de seguros de vida para encontrar una póliza que funcione con su presupuesto y brinde a sus seres queridos un grado de seguridad financiera.

Lo mejor para familias jóvenes: seguro de vida completo

Si desea mantener a su familia mientras también invierte en su futuro, una póliza de seguro de vida completa podría ser una buena opción a considerar.

Como hemos señalado, el seguro de vida entera tiene sus pros y sus contras. Por lo general, es más costoso que el seguro de vida a término porque, además del beneficio por fallecimiento, su póliza acumula valor en efectivo a lo largo del tiempo, del cual puede pedir prestado. Eso puede ser un beneficio útil a medida que su familia crece.

Y como su nombre lo indica, el seguro de vida entera permanece con usted durante toda su vida , o al menos mientras continúe haciendo pagos a tiempo y cumpla con los términos y condiciones de la póliza. Entonces, una vez que se establezca su póliza, tendrá cobertura mientras su familia sea joven y puede confiar en su póliza para que lo acompañe en sus últimos años.

Compañía de seguros a considerar: MassMutual

Si no puede imaginarse haciendo pagos por el resto de su vida, MassMutual ofrece un Pago de Legacy 10 de Toda la Vida que le permite realizar pagos durante 10 años. Después de eso, puede dejar de pagar y, en lugar de que se cancele la póliza, el valor en efectivo seguirá aumentando.

Lo mejor para invertir en el futuro de su hijo: seguro de vida completo

Si es un padre primerizo, es posible que desee considerar la posibilidad de contratar una póliza de seguro para niños que su hijo pueda aprovechar más adelante. Y aunque esta es una forma de seguro de vida integral que cubre a los niños en caso de que mueran, la razón principal por la que lo estamos analizando es por los beneficios que su hijo podría ver más adelante en la vida, cuando esté listo para pagar la universidad o comprar su primer hogar.

Con el aumento del costo de la universidad, su hijo puede apreciar tener la capacidad de pedir dinero prestado contra el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida para ayudarlo a pagar su educación. Su hijo también podría aprovechar la póliza de seguro para ayudarlo a realizar el pago inicial de la primera vivienda o para pagar una emergencia financiera.

Con suerte, nunca necesitará aprovechar el beneficio por muerte. Entendemos que ninguna cantidad de dinero compensará jamás la pérdida de un hijo. Pero una póliza de seguro de vida para un niño podría ser una inversión en el futuro de su hijo, al tiempo que le brinda el conocimiento de que si ocurre una tragedia, la cobertura puede ayudar.

Compañía de seguros a considerar: Gerber Life Insurance

Si está interesado en obtener un seguro de vida completo para sus hijos, consulte el Plan Gerber Life Grow-Up de Gerber Life Insurance. Como póliza de seguro para niños, hace más que protegerlo a usted como padre si sucede algo impensable. También es una forma de acumular valor en efectivo con el que su hijo puede pedir dinero prestado más adelante en la vida.

Lo mejor para adultos mayores: seguro de vida de emisión garantizada

Si sus hijos hace tiempo que se fueron de la casa, es posible que no sienta la necesidad de pagar una póliza de seguro de vida costosa. Pero aún puede valer la pena considerar contratar una póliza pequeña para ayudar a su familia a pagar los gastos del funeral.

Si le preocupa que la vejez o la mala salud puedan llevar a que se le niegue la cobertura, puede buscar lo que se conoce como una póliza de seguro de vida de "emisión garantizada", que no requiere un examen médico. ¿Una posible desventaja? Es posible que le cobren primas más altas.

Compañía de seguros a considerar: AAA

AAA ofrece una de las mejores pólizas de seguro de vida de emisión garantizada que pudimos encontrar. No requiere un examen médico y el beneficio por fallecimiento puede llegar a los $ 25,000. Puede solicitar la póliza siempre que tenga entre 45 y 85 años.

Desafortunadamente, si muere dentro de los dos años posteriores a la suscripción de la póliza, su familia no recibirá el beneficio por fallecimiento completo. Pero lo bueno de AAA es que sus seres queridos recibirán un 30% más que todas las primas que pagó en la póliza. Esto es hasta tres veces más que algunas de las otras pólizas de seguro que evaluamos.

Cómo elegimos los mejores tipos de seguros de vida para cada etapa de la vida

Comenzamos considerando las diferentes necesidades que las personas pueden tener en las distintas etapas de la vida.

Si es un adulto soltero, es posible que tenga menos necesidad de una póliza de seguro de vida de primera con primas altas y pagos elevados. Por el contrario, si tiene niños pequeños, es posible que desee una póliza que mantenga la puerta abierta para invertir en su futuro.

No podemos considerar todos los factores que pueden influir en su decisión, pero tratamos de considerar las pólizas de seguro de vida que generalmente satisfacen las necesidades de las personas en estas etapas importantes de la vida.

Otros tipos de seguros de vida a considerar

Si bien el seguro de vida temporal y el seguro de vida total son algunos de los tipos de seguro de vida más comunes con los que se encontrará, no son las únicas opciones que existen.

Como mencionamos anteriormente, el seguro de vida total es un tipo de seguro de valor en efectivo que combina un beneficio por fallecimiento con la capacidad de acumular efectivo a lo largo del tiempo. Aquí hay algunos otros tipos de seguro de valor en efectivo que puede considerar.

• Seguro de vida variable: este tipo de seguro de vida tiene un beneficio por fallecimiento que está vinculado al rendimiento de ciertos activos de inversión. El valor del beneficio por muerte varía según el rendimiento de esos activos, lo que podría significar un pago mayor o menor según el interés, el momento, el rendimiento de la inversión y otros factores.
• Seguro de vida universal: si lo que busca es flexibilidad, una póliza de seguro de vida universal podría tener sentido. Este tipo de póliza puede permitirle variar el monto de sus pagos de primas o incluso omitir ciertos pagos. El beneficio por fallecimiento también es ajustable, y acumulará valor en efectivo de una combinación de pagos de primas e intereses.
• Seguro de vida universal variable: como su nombre lo indica, es una combinación de los tipos anteriores. Es "variable" en el sentido de que su valor también está ligado a ciertas inversiones, y "universal" en el sentido de que permite cierta flexibilidad adicional.

Una nota sobre la solidez financiera

Al elegir entre diferentes pólizas de seguro de vida, es importante prestar atención a la solidez financiera de las diferentes compañías de seguros.

¿Qué entendemos por "fortaleza financiera"?

Las agencias de calificación financiera, como AM Best, asignan lo que se llama una calificación de solidez financiera a varias compañías de seguros. Esta calificación mide la capacidad de una empresa para cumplir con sus obligaciones contractuales y de póliza de seguro en curso. En otras palabras, debería darle una idea decente de si una empresa podrá cumplir con el pago de su reclamo.

Podría considerar comparar las calificaciones FSR de varias compañías de seguros antes de decidirse por una póliza. Puede comenzar buscando una empresa específica en el sitio web de AM Best y leyendo su Guía de calificación de fortaleza financiera . Tenga en cuenta que deberá registrarse para acceder al contenido de clasificación.

Cómo aprovechar al máximo una póliza de seguro de vida

Sabemos que el seguro de vida puede no ser adecuado para todos.

Ciertamente, vale la pena considerar la posibilidad de contratar una póliza de seguro de vida temporal si sus seres queridos dependen de sus ingresos o si serían responsables de pagar sus deudas. Pero está en debate si el seguro de vida total (u otro tipo de seguro con valor en efectivo) es una buena inversión, y probablemente debería hablar con su asesor financiero y un profesional de seguros.

Lo que es más importante cuando se trata de decidir sobre una póliza de seguro es encontrar un plan que hace que se sienta seguro financieramente.