Lo que debe saber sobre las tarifas de originación de préstamos personales

Esto se debe a que algunos prestamistas cobran lo que se llama tarifa inicial. Esta tarifa inicial puede reducir la cantidad que recibe y puede incluirse en la tasa de porcentaje anual del préstamo , o APR.

Al buscar préstamos personales , es importante considerar la tarifa de apertura de cada opción junto con las otras características y términos que ofrecen los prestamistas. Una tarifa de originación no siempre es un factor decisivo: podría valer la pena pagar una tarifa si el préstamo tiene un período de pago prolongado o si la APR sigue siendo más baja que otras opciones de préstamos.

Antes de tomar una decisión, lea esta guía para comprender la tarifa y por qué existe, por qué debería comparar precios y cómo decidir si vale la pena.

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¿Qué es una tarifa de originación de préstamo personal?

Las compañías de préstamos personales pueden cobrar tarifas de originación para cubrir los costos de procesar su solicitud de préstamo y pagar los fondos.

En lugar de una tarifa fija, puede esperar pagar un porcentaje del monto total de su préstamo, que generalmente varía del 1% al 8% con los principales prestamistas. Por ejemplo, supongamos que solicita un préstamo de $ 10,000. Dependiendo del prestamista que elija, se le podría cobrar una tarifa de entre $ 100 y $ 800.

En lugar de exigirle que pague la tarifa de su bolsillo, los prestamistas suelen deducir la tarifa del monto del préstamo. Esto significa que si necesita cada dólar que solicita con el préstamo, tendrá que solicitar más para asegurarse de no quedarse corto.

Supongamos que necesita un préstamo de $ 10,000 y espera una tarifa inicial del 5%. Así es como calcularía la cantidad correcta a solicitar.

• Divida el monto del préstamo entre 0,95, o 95%, para obtener el cálculo estimado del préstamo que deberá solicitar para cubrir la tarifa inicial del 5% y recibir el total de $ 10,000.
• En este caso, deberá solicitar $ 10,527.

Cómo se determina la tarifa de originación de su préstamo

Cada prestamista calcula las tarifas de originación de manera diferente, pero algunos factores comunes incluyen ...

• El monto del préstamo que solicita
• La duración del préstamo
• Su historial y puntaje crediticio
• Si tienes un codeudor
• Tu razón para pedir prestado
• Otra información sobre su solicitud de préstamo

Dado que los prestamistas consideran diferentes factores, tener un historial crediticio impecable e ingresos sólidos no necesariamente le impedirá pagar una tarifa alta.

¿Vale la pena pagar una tarifa de originación?

La idea de perder cientos de dólares por adelantado solo para obtener un préstamo personal no es la idea de diversión de nadie. Pero dependiendo de la situación, aún puede valer la pena pagar una tarifa de originación de préstamo. Aquí hay algunas cosas que lo ayudarán a decidir si ese es su caso.

El APR

La APR de un préstamo se basa principalmente en la tasa de interés del préstamo, pero es una medida del costo anual de pedir prestado el préstamo y puede incluir muchas tarifas en sus cálculos. Eso significa que la tarifa de originación de un préstamo se puede incluir en su cálculo de APR. Cuando intenta calcular el costo total de liquidación del préstamo, incluidos los intereses, normalmente no es necesario agregar la tarifa de apertura a la APR. Si lo hace, podría terminar estimando un costo más alto de lo necesario.

Leer más: Cómo se calcula una TAE

La duración del préstamo

Por lo general, una tarifa de originación del préstamo debe pagarse por adelantado con los fondos del préstamo, pero puede considerarla como parte del costo total del préstamo. Si planea reembolsar el monto del préstamo durante cinco años, una tarifa inicial de $ 500 le costaría efectivamente $ 100 por año durante la vigencia del préstamo. Pero si el plazo de su préstamo es de solo dos años, le costará $ 250 por año.

Si lo mira de esta manera, puede ser más valioso obtener un préstamo con una tarifa de apertura por un período de pago más largo que uno más corto, donde la tarifa puede parecer un gasto inmediato mayor. De esa manera, tendrá más tiempo para cubrir el costo de la tarifa en su presupuesto general.

Considerar las tarifas de originación al buscar préstamos

No todos los prestamistas cobran una tarifa de originación del préstamo. Pero muchos de los que no cobran la tarifa ofrecen préstamos diseñados para personas con buen o excelente crédito. Si cumple con ese requisito, es fundamental que compare precios antes de enviar una solicitud.

Si tiene problemas para calificar para un préstamo sin una tarifa inicial, no tema llamar a los prestamistas y preguntarles cómo determinan la tarifa inicial. Además, busque prestamistas que le permitan precalificar sin una verificación crediticia estricta . De esa manera, puede ver posibles ofertas de préstamos que incluyen estimaciones del monto de su préstamo, la APR y el monto de la tarifa inicial.

Cuantos más prestamistas compare y obtenga la precalificación, más fácil será encontrar uno con la tarifa de originación de préstamo más baja para usted.

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Conclusión

Pagar una tarifa de originación de préstamo no es ideal, pero podría funcionar para usted en ciertas situaciones. Puede comparar diferentes prestamistas en Credit Karma. Y mientras lo hace, mire sus tarifas de originación junto con todos los demás aspectos de los préstamos para ponerlos en contexto.

Este proceso puede llevar tiempo, pero seguirlo le ayudará a asegurarse de que está pagando la menor cantidad posible de tarifas durante la vigencia de su nuevo préstamo.