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Leyes de usura: qué son y por qué debería importarle

Leyes de usura: qué son y por qué debería importarle
Las leyes de usura tienen como objetivo mantener a los prestamistas bajo control estableciendo estándares sobre las tasas de interés que pueden cobrarle. Pero estos estándares no se aplican necesariamente a todos los tipos de crédito. Y debido a que las leyes de usura están reguladas principalmente por estados individuales, pueden variar según el lugar donde viva.

A veces puede parecer que los pagos mensuales de su préstamo apenas hacen mella si el saldo de su préstamo y la tasa de interés son altos y gran parte de su pago se destina a pagar los intereses. Pero dependiendo de diferentes factores, como el tipo de préstamo que tiene y el estado en el que vive, las leyes de usura pueden entrar en juego cuando se trata de los intereses que se le cobran.

Las leyes de usura son regulaciones que establecen límites en la cantidad de tasas de interés y tarifas en algunos estados que los prestamistas pueden cobrar. Estas leyes están reguladas principalmente por estados individuales, lo que significa que pueden ser drásticamente diferentes según el lugar donde viva. Y, para complicar un poco más las cosas, ciertos bancos pueden cobrarle la tasa de interés permitida por la ley estatal donde están ubicados en lugar de la tasa máxima en su estado, incluso si es más alta, gracias a una decisión de la Corte Suprema de EE. UU.

Las leyes de usura son complicadas. Aún así, es importante comprender qué son las leyes de usura y cuándo podrían aplicarse en su caso.

¿Qué son las leyes de usura?

Las leyes de usura tienen una historia larga e interesante. Son algunas de las leyes más antiguas, que se encuentran en referencias de hace más de 4.000 años, aproximadamente al mismo tiempo que se inventó el primer alfabeto.

Desde entonces, las leyes de usura han sido bien documentadas en textos legales e incluso en libros religiosos. Hoy en día, estas leyes están principalmente reguladas y se hacen cumplir a nivel estatal, aunque también se puede aplicar la ley federal.

Algunos estados establecerán un límite de tasa de interés para los préstamos y detallarán qué condiciones deben existir para que se apliquen las reglas de usura, incluidos los prestamistas a los que se aplican las leyes de usura. Por ejemplo, los límites de las tasas de interés que se aplican a los prestamistas de día de pago pueden diferir de los que se aplican a otros prestamistas. Y las tarifas pueden variar. En Illinois, las partes de los contratos escritos pueden acordar una tasa de interés de no más del 9% anual. Pero en el Distrito de Columbia, la tasa de interés máxima de un préstamo con un acuerdo escrito es del 24% anual. Solo tenga en cuenta que estas tarifas pueden cambiar si cambian las leyes, y las tarifas, junto con las tarifas, pueden regularse según la ley estatal.

La conclusión sobre las leyes estatales de usura es que son muchas y variadas. En el estado de Washington, por ejemplo, existen varios tipos de crédito a los que no se aplican las leyes de usura, como …

  • Préstamos agrícolas, de inversión, comerciales y empresariales
  • Tarjetas de crédito
  • Préstamos con garantía hipotecaria elegibles
  • Ciertos préstamos de día de pago
  • Ciertos préstamos para casas móviles
  • Impuestos a la propiedad vencidos

Debido a que existen excepciones al tipo de crédito regulado por las leyes de usura de un estado individual, y la ley federal también puede aplicarse, puede ser un desafío determinar si los intereses que se le cobran por su deuda se considerarían usureros según la ley. Su mejor opción para averiguarlo puede ser consultar el sitio web del gobierno de su estado. Por ejemplo, los residentes de Texas pueden visitar la Oficina del Comisionado de Crédito al Consumidor de Texas en línea para conocer las tasas de interés máximas actuales de Texas .

¿Cuál es la tasa de interés máxima permitida por ley?

Aunque el gobierno federal tiene voz, Estados Unidos no establece una única tasa de interés máxima, porque las leyes de usura varían mucho de un estado a otro. En cambio, la tasa de interés que puede obtener por un préstamo, si es aprobado, depende del producto crediticio para el que está calificado y de la sede del prestamista.

Algunos estados pueden tener reglas adicionales que rijan el tope de la tasa de interés de los préstamos, dependiendo de si existe un contrato escrito. 

¿Cómo puedo saber si la tasa de interés de mi préstamo es ilegal?

Si sospecha que la tasa de interés de su préstamo podría violar las leyes de usura, el primer paso es verificar cuáles son las leyes de usura de su estado, confirmar qué leyes estatales gobiernan su préstamo (el suyo o el del prestamista) y luego buscar asesoramiento legal antes de continuar. Las leyes estatales de usura pueden ser muy confusas, especialmente porque muchos estados tienen exenciones por escrito en la ley y la ley federal también puede aplicarse.

Además, asegúrese de comprender qué tasa de porcentaje anual, o APR, se le cobra. ¿Venció una tasa introductoria o se le aplica una APR de penalización? Si está sujeto a una APR de penalización, revise los pagos atrasados, ya que eso puede llevar a su prestamista a aumentar su tasa de interés.

Si su prestamista le cobra tasas de interés superiores a los límites de usura, es posible que tenga un recurso legal, incluso si ya ha realizado los pagos de su préstamo. Consulte las leyes de su estado para averiguar sobre cualquier recurso que pueda tener, pero lo mejor que puede hacer es hablar con un abogado.

Línea de fondo

Aunque pueda parecer que las regulaciones de préstamos favorecen al prestamista, existen varias leyes vigentes para protegerlo, incluidas las leyes de usura.

Pero las leyes de usura pueden ser confusas, especialmente porque los estados tienen distintas excepciones y la ley federal también puede entrar en juego. Y aunque no forman parte de las regulaciones de usura, las leyes federales como la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas , la Ley de Veracidad en los Préstamos y la Ley de Préstamos para Militares también pueden brindarle protección en torno a las prácticas de préstamos injustas.

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