La deuda más insidiosa de todas

Todos los días, una vez que llegamos a casa, tiramos nuestras cosas a la isla en la cocina. Con el tiempo, las cosas se acumulan y finalmente nos quedamos sin espacio. Las cosas que deben guardarse no lo son porque estén empujadas hacia un lado y apiladas, sin ninguna otra razón que no sea que una pila más alta ocupe menos espacio.

Luego, cada pocos días, limpiamos la isla. Todo se pone en su lugar y decidimos hacer un mejor trabajo manteniendo la limpieza de la isla.

Lo mismo sucede en nuestros sistemas financieros. Con el tiempo, el nido de cuentas de las ratas hace que mantenerlo sea mucho más difícil. A medida que nos acercamos a la hora de impuestos, ¿cuántos 1099-INT está esperando? Esos son los formularios de impuestos que envían los bancos para informar los pagos de intereses; obtendrá uno de cada cuenta bancaria.

Esta deuda compleja debe saldarla y la única moneda que acepta como pago es su tiempo.

Si tuviera que enumerar, en orden de gravedad, los diferentes tipos de deuda, ¿cuál enumeraría primero? ¿Deudas de tarjetas de crédito con intereses altos? Préstamos de día de pago ?

Yo diría que la primera de la lista debería ser la deuda por complejidad .

La deuda por complejidad es una idea que estoy tomando prestada de mis días en el software. En software, se conoce como deuda técnica. Es cuando la complejidad de su software hace que sea mucho más difícil mantenerlo, cambiarlo o mejorarlo. A veces esa complejidad es necesaria, estamos tratando de resolver problemas difíciles, pero a veces es complicado porque nadie pensó en arreglarlo.

La misma idea existe en muchas partes de tu vida.

Hace años, pasé por este proceso lento de reducir la cantidad de cuentas bancarias, consolidar líneas de crédito y cerrar tantas cuentas como pude. Me di cuenta de que con tantas cuentas, temía tener que hacer algo con ellas. Si tuviera que mover fondos, no sabría qué cuenta está destinada a qué. Era un desastre, por lo que retrasaba cosas simples como pagar una factura hasta un par de días antes de la fecha de vencimiento (esto fue antes de que los sistemas de pago de facturas se sincronizaran con mi servicio público).

Tantas decisiones que deberían ser triviales no lo fueron porque las cosas fueran demasiado complicadas. E innecesariamente complicado.

Así que resolví limpiarlo. Comenzó con mi Registro de patrimonio neto , que enumeraba todas las cuentas que teníamos. También estaba harto de iniciar sesión en cada cuenta para descargarlo (había probado Quicken pero fue un desastre, ahora uso Personal Capital ). Decidí cuáles quería conservar y cerré todas las demás cuentas bancarias.

Luego, volví a dibujar mi mapa de red financiera .

Se siente tan bien saber lo simple que es nuestro sistema ahora. Si tenemos un cheque para depositar, irá a nuestra cuenta corriente Ally. Paypal fluye a una cuenta corriente con cortafuegos en CapitalOne360 . Todas las facturas se pagan a través de Ally. Todas las transferencias de inversión entran y salen de Ally. Tan simple, no se requiere pensar, todo está listo.

La mejor parte es que la simplificación es fácil. Simplemente corta la grasa y puedes hacerlo con el tiempo. Me propuse cerrar una cuenta a la semana y en unas pocas semanas terminé. Cada cierre vino con un proceso ligeramente diferente, pero simplificar el sistema fue sencillo.

La mejor parte ahora es que dejé de recibir un millón de 1099-INT por centavos cada uno de todas esas cuentas bancarias aleatorias.