HELOC versus préstamo con garantía hipotecaria: ¿cuál es mejor para mí?

Los prestamistas pueden permitirle pedir prestado hasta el 85% del valor líquido de su casa con un préstamo o línea de crédito, dependiendo de factores que incluyen su historial crediticio, la relación deuda-ingresos y el valor de su casa. El valor acumulado de su vivienda se calcula restando la deuda que adeuda por su casa del valor de su vivienda.

Entonces, si ambas opciones implican pedir prestado contra el valor de su casa, ¿cuál es la diferencia entre una línea de crédito con garantía hipotecaria y un préstamo con garantía hipotecaria?

Los préstamos con garantía hipotecaria , que a veces se denominan segundas hipotecas, son un tipo de préstamo a plazos. El prestamista le da una suma global que usted paga en cuotas mensuales hasta que se cancele el préstamo.

Las líneas de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, son un tipo de crédito renovable, similar a una tarjeta de crédito. El prestamista le da un límite de crédito para retirar, y usted devolverá la cantidad que use más los intereses.

Echemos un vistazo a los factores que querrá considerar, desde las tasas de interés y las tarifas hasta los pagos mensuales y el desembolso de fondos, si está pensando en un HELOC frente a un préstamo con garantía hipotecaria.

HELOC vs.préstamo con garantía hipotecaria: ¿Cuál es la diferencia?

Aquí hay algunas cosas que querrá considerar antes de solicitar un HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria.

Cómo funciona el interés

Los préstamos con garantía hipotecaria generalmente tienen una tasa de interés fija, lo que significa que su tasa y sus pagos permanecen iguales durante la vigencia del préstamo.

Los HELOC suelen tener una tasa de interés variable, lo que significa que la tasa puede cambiar en función de un índice de mercado como la tasa preferencial . Algunos prestamistas pueden ofrecer una tasa de introducción más baja durante un período breve antes de que la tasa comience a ajustarse y posiblemente a aumentar.

Los HELOC deben tener límites que limiten cuánto puede aumentar su tarifa. Asegúrese de verificar los términos de su línea de crédito para saber cuál es ese límite antes de contratar un HELOC.

Tarifa

Los préstamos con garantía hipotecaria pueden tener las mismas tarifas que se encuentran al comprar una casa , incluidas las tarifas de solicitud, las tarifas de originación, las tarifas de tasación y otros costos de cierre.

Los HELOC también pueden tener tarifas de solicitud, tarifas de tasación y costos de cierre adicionales. Además, es posible que se le cobre una tarifa de membresía anual y una tarifa de transacción cada vez que retire dinero. También se puede aplicar un cargo por inactividad o un cargo por cancelación anticipada si no usa la línea de crédito lo suficiente o no la cierra antes.

Requisitos de pago mensual

Si tiene una tasa de interés fija en un préstamo con garantía hipotecaria , lo cual es típico, debería poder predecir sus pagos mensuales y calcular si tiene sentido para su presupuesto.

Los HELOC pueden tener un pago mínimo que debe realizarse todos los meses, pero es posible que el monto no sea suficiente para cancelar su línea de crédito. Algunos prestamistas pueden incluso permitirle realizar pagos de intereses únicamente. Sin embargo, tenga cuidado: los pagos de intereses solamente pueden resultar en un pago global, que es un pago de principal importante que se debe al final del plazo de reembolso.

Condiciones de reembolso

Los préstamos con garantía hipotecaria tienen plazos de reembolso fijos. Obtiene el cronograma de pagos al comienzo de su contrato de préstamo y realiza pagos mensuales hasta el final del plazo.

Con HELOC , los prestamistas generalmente le otorgan un período de retiro en el que puede retirar dinero de su línea de crédito. El período de retiro es seguido por un período de reembolso en el que debe devolver el dinero, ya sea en pagos a plazos durante un período de tiempo o como una suma global. En algunos casos, es posible que pueda renovar la línea de crédito para poder seguir pidiendo dinero prestado.

Cómo funciona el desembolso

Si obtiene un préstamo con garantía hipotecaria , su prestamista desembolsará su dinero en una sola suma.

Con un HELOC , el desembolso ocurre cuando solicita dinero. Su prestamista puede darle una tarjeta de crédito o cheques especiales para retirar fondos.

¿Es un HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria lo adecuado para mí?

La forma correcta de pedir prestado sobre el valor líquido de la vivienda depende de su situación financiera y sus objetivos. Para ayudarlo a resolverlo, hemos elaborado una lista de algunos escenarios en los que es posible que desee elegir uno sobre el otro.

Cuándo elegir un HELOC

Los HELOC pueden ser el camino a seguir cuando necesite flexibilidad para acceder al efectivo para gastos continuos.

• Costos de educación: los retiros de su HELOC pueden pagar los gastos de educación en curso, como libros y materiales del curso, si usted o su hijo asisten a la escuela.
• Eventos o viajes: un HELOC puede ayudarlo a pagar las facturas en curso de los proveedores, hoteles y proveedores de servicios si está organizando una boda o planeando un viaje especial.
• Proyectos de mejoras para el hogar en curso :  si está renovando una casa en fases, podría tener sentido recurrir a un HELOC. Podrías renovar tu cocina en una fase y tus baños en otra, por ejemplo.

Cuándo elegir un préstamo con garantía hipotecaria

Los préstamos con garantía hipotecaria son probablemente la mejor opción cuando se necesita una cantidad fija de dinero en lugar de una línea de crédito abierta.

• Consolidación de deuda:  una suma global de un préstamo con garantía hipotecaria se puede utilizar para consolidar deudas con intereses altos en diferentes tarjetas de crédito.
• Facturas de emergencia: si su automóvil se descompone o su calentador de agua falla, una suma global de un préstamo con garantía hipotecaria puede cubrir la factura de su mecánico o plomero.
• Compras importantes: una suma global de un préstamo con garantía hipotecaria puede ayudar a pagar compras importantes, como un anillo de compromiso.
• Renovación de  la vivienda : si está planeando renovar su vivienda de una vez y sabe la cantidad que necesitará, un préstamo con garantía hipotecaria puede tener más sentido que un HELOC.
• Tratamientos médicos: un préstamo con garantía hipotecaria puede pagar procedimientos médicos y dentales, como tratamientos de fertilidad o carillas.

¿Que sigue?

Si está decidiendo entre un HELOC y un préstamo con garantía hipotecaria, el primer paso es examinar su presupuesto para ver cuánto puede pagar. Pedir prestado sobre el valor líquido de la vivienda no es una decisión que deba tomar a la ligera, ya que no hacer los pagos y no pagar el préstamo podría resultar en la pérdida de su casa.

Si está pensando en pedir prestado para una compra importante que no es una necesidad, considere ahorrar todo o una parte del costo para limitar la cantidad de deuda nueva que está asumiendo.

Cuando esté listo para pedir prestado, compare precios con varios prestamistas, incluidos bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea, para comparar HELOC y las opciones de préstamos con garantía hipotecaria. Las tasas de interés y las tarifas pueden variar de un prestamista a otro, y la comparación de precios le permite sopesar las opciones antes de tomar una decisión.