He aquí cómo sobrevivir con un ingreso de $ 400,000 por año

Esta semana, CNBC publicó una historia sobre cómo una familia que gana $ 400,000 no es rica y apenas podría sobrevivir en un estado de alto costo de vida.

No voy a criticar el presupuesto en sí (con una excepción) más que para decir que contiene algunos errores.

Lo que haré es explicar por qué está mal explicando cómo alguien no solo podría sobrevivir sino prosperar, cuando usted gana más de seis veces el ingreso familiar promedio .

Desafíe sus suposiciones

Antes de entrar en detalles, hay algo en este presupuesto que me molesta. No son los números, es lo que representan los números.

Dos ideas acercan tanto a esta familia imaginaria al "límite".

Primero, está esta idea de la cinta de correr hedónica. Es la teoría de que cuando obtienes cosas agradables, los buenos sentimientos que obtienes de ellas se disipan rápidamente. Para recuperarlos, debe gastar más. Es por eso que alguien que gana $ 90,000 al año podría no sentirse rico . Necesitas constantemente más cosas para tener esa sensación, por lo que constantemente compras más cosas.

La segunda idea es que la felicidad es, en cierto sentido, relativa. Te sientes exitoso cuando lo estás haciendo mejor que la siguiente persona. Alimenta esta idea de "mantenerse al día con los Jones". Cuando vives en un área cara, ves cosas caras que probablemente no tienes. Es por eso que ese presupuesto se fija tanto en Gap vs. Gucci y Toyota Highlander vs. Land Rover. (por cierto, el Toyota Highlander sigue siendo un automóvil caro, comienza en $ 35,000; no es un automóvil económico como un Yaris a $ 15,000 MSRP)

El problema con estas comparaciones y esto se ve agravado por las redes sociales, es que constantemente ves los aspectos más destacados de todos. Ves las increíbles vacaciones de una familia y el costoso auto de otra familia y ... entiendes la idea.

No está haciendo una comparación justa: vida total con vida total. Todo o nada. Si lo hizo, es probable que haya aspectos de su vida que no desee. ¿Quieres unas vacaciones increíbles pero tienes que trabajar una semana laboral de 80 horas? ¿Quiere su casa de $ 2 millones pero tiene que volar fuera de la ciudad durante la semana porque está consultando?

Esto lleva a la siguiente sección ...

Tienes que hacer concesiones

El presupuesto de ejemplo mostró que la pareja pudo contribuir en su totalidad $ 39,000 a un plan 401 (k), contribuir $ 18,000 a un plan 529, así como pagar la guardería y el preescolar para sus dos hijos. Oh, viven en una casa de $ 2 millones con una hipoteca de $ 1.6 millones ($ 80,952 por año en pagos de hipoteca). Y dan $ 3,000 a la caridad cada año.

La realidad es que no puedes hacer todo eso a la vez.

No puede ahorrar $ 57,000 por año y afirmar que está luchando.

Mi amiga Paula Pant, que dirige el gran blog y podcast Afford Anything , usa una frase que realmente me gusta: "Puedes pagar cualquier cosa, pero no puedes pagar todo".

Puedes tener una casa de $ 2 millones. Puede tener dos hijos tanto en la guardería como en el preescolar. Puede financiar completamente su jubilación. Puede contribuir $ 9,000 por niño por plan 529 por año. Puede donar $ 3,000 a organizaciones benéficas.

Pero no puedes hacer todas esas cosas y luego quejarte de que apenas te las arreglas. No es honesto.

Es como si alguien estuviera en un buffet y se quejara de que no tiene suficiente estómago para toda la deliciosa comida.

Sea más inteligente con sus impuestos

Sé que el presupuesto de ejemplo se reunió rápidamente para ilustrar un punto, pero toma algunas libertades, en aras de la simplicidad, eso hace que sea difícil de aceptar.

Esto no es un fastidio (porque es un gran problema), pero el presupuesto de ejemplo mostraba a una familia que pagaba $ 80,952 cada año para su hipoteca, pero que tomaba la deducción estándar. Con cómo funciona la amortización, no está claro cuánto de esa cantidad es interés deducible, pero espero que sea más que la deducción estándar de $ 24,400.

Cuando agrega sus otras deducciones, la deducción estándar parece ser una opción aún peor.

Una familia de cuatro que gana $ 400,000 no paga tanto en impuestos. Es conveniente como ejemplo y ayuda a la historia, pero su tasa de impuestos es demasiado alta.

Si detallas tus deducciones y aprovechas todos los beneficios fiscales de tener hijos (crédito fiscal por cuidado de niños, HSA dependiente, etc.), probablemente estés hablando más cerca de una tasa impositiva efectiva del 20% a nivel federal (juega con la simple calculadora de impuestos sobre la renta para comprobarlo usted mismo). Luego, agrega un 5-6% de devolución para los impuestos estatales y locales (¡recuerde, alto costo de vida del estado!) Y está en ~ 25%.

Podría decir "Oh, 5-6% no es un gran problema", pero esa diferencia es de más de $ 20,000 después de impuestos cada año, lo cual es enorme . ¡Y eso sin tener en cuenta otras deducciones que pueden tener pero que no se muestran en el ejemplo!

Ajusta tu presupuesto a corto plazo

Pero digamos que acepta el presupuesto y que la pareja vive en la ventaja financiera (ignore los $ 57,000 que están ahorrando cada año para la jubilación y la educación): muchas personas que ganan mucho menos viven en ese límite año tras año (y pueden reducir sus aportes jubilatorios).

El desafío para esas familias es que cuando gana $ 60,000 al año, recortar el 10% de sus gastos será una cantidad mucho menor que alguien que está acostumbrado a un presupuesto impulsado por $ 400,000 en ingresos.

Pero bueno, jugaremos a este juego porque muchos estadounidenses menos ricos lo juegan todos los días, y la realidad es que esta familia no tiene que vivir así por muchos años más. Tienen líneas de pedido que terminan en unos años.

Cuando tienes hijos en una guardería, es como pagar un año de universidad. Pero como en la universidad, los niños no van a la guardería para siempre. Están ahí de cinco a seis años, después de los cuales terminan y usted recupera este dinero en su presupuesto.

No confunda los altos ingresos con la riqueza

Un ingreso alto puede ayudarlo a hacerse rico, pero tener un ingreso alto no lo hace rico.

Rico es un término que significa muchas cosas para mucha gente, pero para mí solo tiene un significado: tener un alto valor neto .

Ser rico significa que ha escapado de la gravedad financiera.

Es difícil saberlo con un presupuesto, es más como una instantánea de lo que entra y sale de la cuenta bancaria de esa familia, pero sabemos que sus únicas inversiones son en cuentas de jubilación y un plan 529. Lo sabemos porque no tienen ingresos por inversiones, que a menudo disfrutan de un trato fiscal favorable.

Si tuvieran una cuenta de corretaje sujeta a impuestos con acciones del Vanguard 500 Index Fund (VFIAX), obtendrían ingresos por dividendos cada año. Los ingresos por dividendos calificados se gravan a tasas de ganancias de capital a largo plazo , que son mucho más bajas que sus tasas de impuestos sobre la renta. Pueden gastar esos ingresos o, lo que es mejor, reinvertirlos para que aumenten sus tenencias.

Con el tiempo, este flujo de caja puede ser extremadamente valioso y brindarles flexibilidad en su presupuesto.

Si tiene un ingreso alto, necesita ahorrar más para que pueda funcionar para usted.

Elimina las donaciones caritativas

Las donaciones caritativas son importantes, especialmente cuando gana $ 400,000 al año, pero no si pone en peligro su situación financiera. No sabemos cómo es la situación de su fondo de emergencia (sí sabemos que no tienen deudas), pero si su flujo de efectivo anual es de solo $ 34 al año, está al límite.

Cuando hablo de compensaciones, desafortunadamente, también significa donaciones caritativas. Sería mejor que tomara ese dinero, lo invirtiera y luego hiciera una donación mucho mayor una vez que se encuentre en una mejor situación financiera (especialmente si ni siquiera obtiene la deducción porque está tomando la deducción estándar) .

Si invierte el dinero, done la inversión y obtendrá un tratamiento fiscal aún mejor. Cuando dona acciones apreciadas, deduce el valor de las acciones en el momento de la donación, no su base de costo. Si compra una acción por $ 50 y sube a $ 100, dónela y obtendrá una deducción caritativa de $ 100 a pesar de que solo pagó $ 50.

(este no es un argumento para que todos deban eliminar las donaciones caritativas, pero si está tan cerca de la ventaja financiera que solo quedan $ 34 en un ingreso de $ 400,000, debe aplazar estas donaciones hasta que su colchón sea más grande)

A esta familia mítica, quiero decir ...

Si alguien gana $ 400,000 al año y está luchando, lo siento por usted. No quiero descartar las experiencias de nadie, pero entraste voluntariamente en esta prisión. Ya sea que haya sido coaccionado por las presiones de la sociedad o por las expectativas de sus compañeros y su familia, eligió esto.

Cuando era más joven, también me compré con una narrativa. Se suponía que debía estudiar mucho, sacar buenas notas, ingresar y graduarme en una buena universidad y luego conseguir un trabajo. Trabajar ese trabajo, ser ascendido, ganar más dinero, formar una familia, etc. No hay nada de malo en eso. De hecho, es un gran camino.

A lo largo de nuestras vidas, se nos cuentan estas historias de lo que se supone que debemos hacer. Pregúntele a cualquier adulto que no esté casado: ¿con qué frecuencia le preguntan sobre las citas y cuándo se casarán? Pregúntele a una pareja sin hijos: ¿con qué frecuencia les preguntan sobre tener hijos?

Si está ganando $ 400,000 al año, está claro que es una persona inteligente que ha aprovechado las oportunidades que se le presentan para tener éxito financiero.

Solo tómate unos minutos cada día para pensar si has aplicado tu inteligencia, ambición e impulsado en la dirección que deseas, o si simplemente estás siguiendo la historia que otros han escrito para ti.