Cuando tiene sentido pagar un interés anual del 76,5%

La buena noticia es que desde la Gran Recesión de 2009, el financiamiento bancario se ha vuelto más disponible. La mala noticia es que los requisitos siguen siendo bastante estrictos, especialmente si se trata de una pequeña empresa.

Si desea un préstamo de un banco tradicional, el dinero está disponible a tasas de interés razonables, pero lo más probable es que deba presentar una garantía sólida, estados financieros históricos confiables, garantías personales y una fuerte seguridad de que puede cumplir con el mantenimiento de la deuda y otros convenios financieros. Aún así, el dinero está ahí si puede calificar.

También hay capital disponible en bancos comunitarios e independientes, que han aumentado en popularidad y ofrecen una buena alternativa a los gigantes. Pero no se emocione demasiado, estos siguen siendo bancos y sus requisitos no son tan diferentes de los de las principales instituciones.

Si tiene una tienda o restaurante, puede interesarle que los servicios de pago minorista como Square y PayPal ofrezcan a sus comerciantes anticipos en efectivo en función de sus ventas. Incluso algunos minoristas, como Sam's Club y Staples, se han metido en el juego de los préstamos para pequeñas empresas y ofrecen préstamos a sus miembros.

Luego hay otra alternativa: prestamistas en línea.

Liderada por empresas que incluyen StreetShares , Kabbage y Fundbox,  la industria de la banca en línea se ha disparado en los últimos años y las razones son bastante obvias. Muchos de estos servicios prestan montos tan bajos como $ 5,000 a empresas con tan solo $ 60,000 en ingresos y, a menudo, proporcionan el efectivo el mismo día. Vaya, ¿verdad? Pero, como todas las cosas buenas, también hay una trampa: según este resumen reciente del blog financiero NerdWallet, las tasas de interés pueden oscilar entre el 6% y el 76,5% anual.

¿Esperar lo? 76,5% ... ¿al año? ¿Es una errata? No Es verdad y es legal. ¿Qué dueños de negocios locos harían esto? Oh, conozco algunos, y no están tan locos como crees.

He aquí un ejemplo:

John es dueño de dos cafeterías en mi ciudad natal (el tipo es real y también su historia, pero le cambié el nombre para este artículo). Las cosas iban bien y hace aproximadamente un año tuvo la oportunidad de arrendar espacio en una nueva ubicación privilegiada para una tercera tienda. Hubo mucha competencia por el espacio y el propietario requirió un alto depósito de seguridad - primero, último y un mes adicional de alquiler - pagado por adelantado para asegurarlo.

John sabía que la ubicación era una fuente de ingresos siempre que pudiera conseguirla. Desafortunadamente, también lo hicieron algunos otros comerciantes competitivos. El propietario le dio a John solo 24 horas para obtener el efectivo, pero desafortunadamente no lo tenía todo. ¿Qué hacer? Un banco tradicional habría tardado al menos unos días en aprobar esta financiación, si no más. Entonces fue a un servicio bancario en línea y ese día tenía los fondos en su cuenta.

Este prestamista cobraba alrededor del 40% de interés anual. ¿John pagó eso? No. Solo pidió prestado el dinero durante un par de semanas al prestamista en línea hasta que se pudo establecer una línea de crédito a largo plazo más formalizada con su banco y luego le pagó al prestamista en línea. Seguro, pagó una tasa de interés elevada durante ese período de tiempo, pero no durante todo el año. A cambio, pudo depositar el dinero en la propiedad y asegurar una ubicación privilegiada en el centro.

Todavía está ahí hoy. Recomiendo el moka capuchino.

A veces me encuentro con dueños de negocios que se alejan de los prestamistas en línea o incluso de tomar anticipos de sus tarjetas de crédito porque están asustados por las altas tasas de interés. Ellos deberían ser. Sus preocupaciones son razonables.

Pero esas tasas de interés son increíblemente altas si mantiene esa deuda durante un largo período de tiempo. No hagas eso. Pero considere estas fuentes de financiamiento si necesita el efectivo de inmediato y su intención es devolverlo dentro de ... digamos 30 días. Sí, pagará una prima por el dinero. Pero al menos tendrás el dinero.

Y si, como John, aún puede obtener un retorno rentable de la inversión, incluso al tener en cuenta los costos financieros más altos, entonces ha presentado el caso. Seguro, el interés del 76% es muy alto. Pero el costo de perder una oportunidad de hacer dinero a largo plazo es mucho, mucho mayor.

¿Consideraría obtener un préstamo a corto plazo y con alto interés para su pequeña empresa?