Deuda sin recurso: lo que necesita saber

Con una deuda "sin recurso", el prestamista no puede ir más allá de cobrar garantías.

Echemos un vistazo a algunas de las diferencias clave entre la deuda con recurso y la deuda sin recurso, y cuáles pueden ser las implicaciones para sus activos.

Deuda sin recurso frente a deuda con recurso

Cuando necesite pedir dinero prestado, puede tener varios tipos de préstamos para elegir. La mayoría se dividen en dos categorías: aseguradas y no aseguradas. Con una deuda garantizada, el préstamo está vinculado a un activo, o garantía, que los prestamistas pueden incautar si no cumple con el préstamo. Las deudas no garantizadas no utilizan la propiedad como garantía para respaldar el préstamo.

Recurso de deuda

Tanto los préstamos personales garantizados como los no garantizados pueden ser una deuda con recurso, lo que significa que usted asume el riesgo y es personalmente responsable. Dependiendo de la ley estatal, si no cumple con un préstamo con recurso, su prestamista podría tratar de cobrar el monto restante adeudado y, en algunos casos, podrían reclamar su salario o cobrar dinero de su cuenta bancaria. Para las deudas de recursos garantizados, si la garantía no cubre el monto adeudado, el prestamista podría tomar medidas adicionales para cobrar el monto restante adeudado.

Por ejemplo, suponga que ha obtenido un préstamo con garantía hipotecaria con recurso por $ 200,000 y no paga ese préstamo, su prestamista puede ejecutar la ejecución hipotecaria de su préstamo y vender su casa (su garantía). Si la venta solo aporta $ 150,000, aún deberá el resto del monto del préstamo, o $ 50,000. Con este tipo de préstamo, su prestamista podría emprender acciones legales adicionales, como presentar un fallo por deficiencia, para tratar de recuperar esa diferencia.

Deuda sin recurso

Los préstamos sin recurso son un tipo de préstamo en el que el banco asume una mayor parte del riesgo. En caso de incumplimiento de la deuda sin recurso, después de incautar cualquier garantía, el prestamista absorbe cualquier saldo impago.

Si obtiene un préstamo para automóvil sin recurso por $ 25,000 y no puede hacer los pagos mensuales del préstamo para automóvil, su automóvil puede ser embargado. Pero si su prestamista vende el automóvil por $ 20,000 y usted todavía debe $ 23,000 por el préstamo, no es responsable de la escasez de $ 3,000.

En este caso, su prestamista no podría presentar una sentencia por deficiencia por esa diferencia de $ 3,000. En cambio, simplemente se tragarían la pérdida.

Las leyes de deuda con y sin recurso varían según el estado

El hecho de que su deuda sea con recurso o sin recurso puede depender del lugar donde viva, según la ley estatal.

En algunos estados, se requiere que ciertos préstamos se otorguen como deuda sin recurso. Por ejemplo, un estado podría exigir que todas las hipotecas sean deudas sin recurso. En estos estados, los prestamistas no pueden perseguir un juicio por deficiencia después de que se haya incautado la garantía.

Calificar para una deuda sin recurso

Debido a que la deuda sin recurso impone más responsabilidad financiera al prestamista, calificar para este tipo de deuda puede ser más difícil; es posible que necesite puntajes crediticios altos  y una relación préstamo-valor más baja. Las tasas de interés de los préstamos sin recurso también pueden ser más altas para compensar aún más el riesgo adicional.

Consulte con su prestamista para ver si tiene un proceso de aprobación previa para préstamos sin recurso.

También puede considerar reunirse con un asesor de crédito. Consulte nuestra guía de asesoramiento crediticio para obtener más información sobre si es algo que podría ayudarlo.

Implicaciones fiscales de la deuda sin recurso

Dependiendo del tipo de préstamo que tenga, es posible que aún deba impuestos sobre una parte si no cumple. El IRS trata la deuda con recurso y sin recurso de manera diferente.

Por ejemplo, si se canceló o perdonó parte de su préstamo, el IRS puede considerar la cantidad cancelada o condonada como ingreso imponible. Pero si la deuda que se canceló o perdonó no fue un recurso, está libre desde una perspectiva fiscal.

Usando nuestro ejemplo de vivienda anterior, si su prestamista perdonó la deficiencia de $ 50,000 en un préstamo hipotecario con recurso, esos $ 50,000 podrían estar sujetos a impuestos. Pero en una situación sin recurso en la que su prestamista cancela la deuda restante, no tendrá que pagar impuestos sobre ella.

Otra implicación fiscal a tener en cuenta: si está lidiando con una ejecución hipotecaria y su prestamista vende su casa por más de lo que debe, es posible que aún deba impuestos sobre cualquier ganancia de la venta.

¿Que sigue?

Si vive en un estado que no exige préstamos sin recurso por ley, es posible que desee consultar con su prestamista para ver si se ofrecen.

Por ejemplo, si un banco quiere que usted garantice personalmente un préstamo personal para su empresa, podría ser una mejor medida financiera buscar un préstamo sin recurso para su empresa. De esa manera, no pondrá en riesgo sus propios bienes personales.