¿Debería obtener un préstamo personal para generar crédito?
Si está trabajando para construir o reconstruir su historial crediticio, es posible que desee pensarlo dos veces antes de usar un préstamo personal para hacerlo.
Si bien muchos prestamistas pueden estar dispuestos a trabajar con su situación crediticia, es posible que le resulte difícil encontrar términos favorables. Y si no tiene cuidado, es posible que descubra que el prestamista no lo está ayudando en absoluto a generar crédito.
Esto es lo que necesita saber sobre cómo obtener un préstamo personal para generar crédito, junto con ideas sobre otras formas de ayudarlo a fortalecer su perfil crediticio.
Cómo puede utilizar un préstamo personal para generar crédito
Un préstamo personal puede ayudar con la mayoría de los cinco factores que influyen en su puntaje crediticio.
- Historial de pagos: Obtener un préstamo y hacer todos sus pagos mensuales a tiempo establece un historial de responsabilidad. Este es un factor primordial para construir un perfil crediticio positivo.
- Uso del crédito: la cantidad de deuda que tiene, y de qué tipo, es un reflejo de lo bien que administra el crédito. Tener un préstamo personal puede ayudar con esto, siempre que lo pague de acuerdo con los términos y no acumule demasiadas deudas.
- Duración del historial crediticio: un historial crediticio más largo puede demostrar que usted es responsable con el crédito a lo largo del tiempo, lo que fortalece su perfil crediticio. Si nunca ha usado crédito, obtener un préstamo personal puede ayudarlo a comenzar este proceso.
- Combinación y tipos de crédito : si su historial crediticio es limitado, tener distintos tipos de crédito, como tarjetas de crédito, préstamos personales e hipotecas, puede ayudarlo a mejorar su puntaje crediticio.
El quinto factor que puede influir en su perfil crediticio es el crédito reciente. Cuando solicita un préstamo personal, o cualquier tipo de crédito nuevo para el caso, el prestamista puede realizar una investigación exhaustiva sobre sus informes crediticios para verificar su historial crediticio. Esto puede reducir sus puntajes en algunos puntos. Dicho esto, una sola consulta generalmente no influirá significativamente en sus puntajes y, a menudo, pueden recuperarse en unos pocos meses.
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Por qué debería pensarlo dos veces antes de utilizar un préstamo personal para generar crédito
Usar un préstamo personal de manera responsable puede ayudarlo a generar crédito, pero puede que no sea la mejor opción para todos, y hay formas en que un préstamo personal también puede dañar su crédito.
Los pagos atrasados dañarán su crédito
Al igual que con cualquier forma de crédito, un riesgo obvio de los préstamos personales es que los pagos con 30 días de retraso o más suelen aparecer en sus informes crediticios, y eso puede reducir su puntaje crediticio.
"Si por alguna razón no puede pagar el préstamo, el prestamista informará absolutamente su morosidad o su incumplimiento a las agencias de crédito", dice James Garvey, director ejecutivo de Self Lender , una compañía en línea que ofrece préstamos para generar crédito.
Los préstamos personales con mal crédito y sin crédito son caros
Es posible que tener un crédito menos que estelar no le impida obtener la aprobación de ciertos prestamistas, pero generalmente hay un precio que pagar cuando se lo considera un prestatario de mayor riesgo. Algunos préstamos personales vienen con una tasa de porcentaje anual de más del 30%, mientras que las tarifas asociadas con los préstamos de día de pago se traducen en APR de tres dígitos.
Las APR pueden incluir intereses y tarifas, por lo que es importante leer la letra pequeña para saber lo que está pagando.
Los préstamos a corto plazo pueden ser peligrosos
Si bien algunos préstamos personales le brindan años para pagar lo que debe, algunos préstamos pequeños, incluidos los préstamos de día de pago , pueden brindarle tan solo una semana o dos y requieren un solo pago.
Si no puede pagar el préstamo a tiempo, es posible que se vea obligado a renovarlo o solicitar otro para realizar el pago, lo que puede arrojarlo a un círculo vicioso de deuda.
No todos los prestamistas personales reportan a las principales agencias de crédito
¿Está intentando utilizar un préstamo personal para generar crédito? Imagínese descubrir que su actividad no se informa a ninguna de las tres principales oficinas de crédito al consumidor .
Desafortunadamente, ese es el caso de algunos préstamos personales. Si no tiene cuidado, podría pasar meses o incluso años haciendo pagos a tiempo sin que esto se refleje en sus informes crediticios.
HECHOS RÁPIDOS
¿Cómo sé si un prestamista informa mis pagos a las agencias de crédito?
Algunos prestamistas enumerarán en sus sitios web si informan a las agencias de crédito. Si no puede encontrarlo, llame al prestamista para preguntar.
Si ya tiene un préstamo, puede buscar la cuenta en sus informes de Equifax y TransUnion a través de Credit Karma , u obtener una copia gratuita de sus informes de las tres agencias de crédito cada 12 meses a través de AnnualCreditReport.com .
Alternativas de préstamos personales para generar crédito
Si desea generar crédito, pero sus opciones de préstamos personales vienen con APR altísimos u otros términos desfavorables, puede valer la pena considerar un préstamo para generar crédito o una tarjeta de crédito, o simplemente continuar usando sus cuentas de crédito actuales de manera responsable.
Esto es lo que necesita saber sobre cada opción.
Préstamos para generar crédito
Un préstamo para generar crédito está especialmente diseñado para ayudar a los prestatarios a generar crédito. En lugar de darle el monto del préstamo, que generalmente está entre $ 300 y $ 1,000, el prestamista, generalmente una cooperativa de crédito o un prestamista en línea, deposita la suma en una cuenta de ahorros bloqueada.
Luego, realizará pagos mensuales durante los próximos seis meses a dos años, que el prestamista informará a las tres agencias de crédito al consumidor. Una vez finalizado el plazo del préstamo, recibirá el monto del préstamo más los intereses que haya acumulado en la cuenta de ahorros.
Si bien las tasas de interés pueden variar según la cooperativa de crédito, su APR en una cooperativa de crédito federal tiene un límite del 18%. Sin embargo, los préstamos alternativos de día de pago, que son préstamos a corto plazo ofrecidos por algunas uniones de crédito federales, tienen un límite del 28%.
Tarjetas de crédito
Si nunca ha tenido problemas con el uso de tarjetas de crédito en el pasado, puede valer la pena conseguir una ahora para construir o reconstruir su historial crediticio. Sin embargo, dependiendo de su situación, es posible que tenga una selección limitada.
Si no tiene crédito o tiene un historial crediticio limitado, por ejemplo, puede calificar para una tarjeta de crédito sin garantía o una tarjeta de crédito para estudiantes si está en la escuela. Puede comparar las ofertas de tarjetas de crédito para estudiantes en Credit Karma para obtener más información.
Si no califica para ninguna de esas opciones, es posible que pueda obtener una tarjeta de crédito asegurada . Estas tarjetas requieren un depósito de seguridad como garantía, pero algunas tarjetas le permiten eventualmente recuperar ese depósito y convertirlo en una tarjeta sin garantía.
Si bien estas tarjetas pueden cobrar altas tasas de interés, puede evitar el costo por completo si paga su factura en su totalidad cada mes antes de la fecha de vencimiento.
Si no desea solicitar una tarjeta de crédito por su cuenta, Garvey recomienda intentar ser agregado como usuario autorizado en la cuenta de tarjeta de crédito de un familiar o amigo. De esa manera, su actividad con la cuenta también puede aparecer en sus informes crediticios y puede ayudar a mejorar sus puntajes crediticios.
Tus cuentas de crédito actuales
Si ya tiene una cuenta de tarjeta de crédito abierta o un préstamo, es posible que no necesite una nueva para mejorar su crédito. Siempre que el prestamista informe la actividad de su cuenta a las tres principales agencias de crédito al consumidor, usarla regularmente y hacer sus pagos mensuales a tiempo puede ayudarlo a generar crédito.
“Su éxito en la creación de crédito con cualquiera de estas opciones dependerá en gran medida de si puede usarlas de manera responsable”, dice Garvey.
Conclusión
Es posible utilizar un préstamo personal para generar crédito. Pero si eso significa tarifas e intereses altos, plazos de pago demasiado cortos o prestamistas que no informan la actividad crediticia, puede valer la pena considerar algunas alternativas.
Con los préstamos para la creación de crédito y las tarjetas de crédito, es posible que pueda pagar menos mientras logra el mismo objetivo.
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