¿Debería considerar un anticipo en efectivo para comerciantes para mi negocio?

Obtener un préstamo bancario en esta situación puede parecer una solución obvia, pero puede resultar difícil si, por ejemplo, tiene mal crédito. Ahí es donde este tipo especial de financiamiento puede ayudar: los propietarios de negocios con puntajes de crédito bajos pueden encontrar que tienen una mejor oportunidad de obtener un anticipo en efectivo para comerciantes, o MCA.

Los adelantos en efectivo para comerciantes brindan una suma inicial de efectivo que se reembolsa con el tiempo de las ventas futuras con tarjeta de crédito. Pero como cualquier producto financiero, los ACM tienen sus pros y sus contras. Una ventaja es una mejora inmediata en el flujo de caja de su empresa. Tendrá dinero disponible para pagar facturas vencidas, actuales y nuevas. Pero una desventaja importante es que los MCA son costosos y reembolsarlos puede empeorar la situación financiera de su empresa a largo plazo.

Echemos un vistazo más de cerca a los adelantos en efectivo para comerciantes para averiguar si es una solución potencial para el problema de flujo de efectivo de su pequeña empresa.

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¿Qué es un anticipo en efectivo para comerciantes?

Un MCA convierte las ventas anticipadas con tarjetas de débito y crédito en capital inmediato. Estos adelantos en efectivo técnicamente no son préstamos, ya que no hay banco, no hay tasa de interés ni un período de reembolso establecido. En cambio, una compañía financiera proporciona una suma de dinero por adelantado a cambio de un porcentaje específico de las ventas a lo largo del tiempo, también conocidas como cuentas por cobrar, como forma de reembolso. Estas cuentas por cobrar se pagan principalmente a su empresa mediante compras con tarjeta de crédito y débito.

Lo que cuesta un anticipo en efectivo para comerciantes

Un anticipo en efectivo comercial tiene tres componentes.

1. Anticipo en efectivo

El anticipo en efectivo es la cantidad de efectivo que solicita y recibe por adelantado.

2. Importe del reembolso

El monto del reembolso es el monto total que pagará por el anticipo en efectivo del comerciante. Dado que un anticipo en efectivo para comerciantes no es técnicamente un préstamo, no tiene una tasa de porcentaje anual real . Pero eso no significa que los MCA no tengan costos adicionales. De hecho, este tipo de financiamiento puede implicar una variedad de tarifas, que se agregan al monto total del reembolso. Si se calculara una APR equivalente, podría ser más del 80%, dependiendo de la rapidez con la que pagó el anticipo en efectivo del comerciante.

La tarifa de MCA más importante es la tasa de factor, que es la forma principal en que un emisor determina el costo de su anticipo en efectivo. Al usar la tasa de factor para calcular el monto total de reembolso, su prestamista multiplica su anticipo en efectivo por la tasa, que generalmente varía de 1.1 a 1.5.

Por ejemplo, si recibió un anticipo en efectivo de $ 10,000 con una tasa de factor de 1.4 como lo único que determina el costo de su préstamo, el monto total de su reembolso sería de $ 14,000, lo que hace que su tarifa sea de $ 4,000, que es esencialmente una tarifa del 40% sobre su anticipo en efectivo.

Su tasa de factor depende de varias cosas, como su industria, la salud de su empresa y el historial de ventas de tarjetas de crédito, todo lo cual ayuda a determinar su nivel de riesgo para la compañía financiera.

3. Tasa de retención

La tasa de retención es el porcentaje de ventas diarias con tarjeta de débito y crédito que se utiliza para pagar su anticipo en efectivo. Las tasas de retención varían, pero pueden oscilar entre el 5% y el 20%.

Supongamos que recibió un anticipo en efectivo de un comerciante con un monto de reembolso de $ 65,000 y una tasa de retención del 10%. En estos términos, el reembolso comenzaría después del MCA y luego continuaría hasta que el 10% de sus ventas diarias con tarjeta de crédito totalizaran $ 65,000. Entonces, si su promedio de ventas diarias con tarjetas de débito y crédito es de $ 5,000, y asumiendo que está abierto al público todos los días, podría tomar más de cuatro meses devolver el anticipo de $ 65,000.

Si bien el monto total de su reembolso nunca cambia, sus pagos variarán día a día a medida que fluctúe su volumen de ventas. Cuando sus ventas aumenten, adeudará más a su saldo de ese día. Cuando sus ventas disminuyan, deberá menos.

Pros y contras de un anticipo en efectivo para comerciantes

Si bien la idea de obtener efectivo rápidamente para su negocio puede ser tentadora, considere los beneficios y las desventajas de los adelantos en efectivo para comerciantes antes de decidir que es para usted.

Ventaja: no tienes que ofrecer garantías

Los adelantos en efectivo para comerciantes no están garantizados , lo que significa que no tendrá que pignorar su casa, automóvil u otros activos.

Ventaja: sus probabilidades de aprobación pueden ser mayores

Las posibilidades de ser aprobado para un anticipo en efectivo para comerciantes tienden a ser mayores. La Encuesta de Crédito para Pequeñas Empresas de 2017 de la Reserva Federal encontró que el 79% de las empresas que solicitaron una MCA fueron aprobadas, en comparación con el 54% que fueron aprobadas para un préstamo o línea de crédito de la Administración de Pequeñas Empresas y solo el 50% que fueron aprobadas para un préstamo personal . Las empresas que ofrecen adelantos en efectivo para comerciantes suelen tener en cuenta la antigüedad de su negocio y las ventas con tarjeta de crédito al determinar su elegibilidad.

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Con: los MCA pueden tener un alto costo

Un anticipo en efectivo comercial puede ser riesgoso para las pequeñas empresas. Consume una parte del efectivo que ingresa, incluso cuando las ventas son más bajas de lo habitual, lo que podría ejercer una presión adicional sobre el flujo de efectivo hasta que se pague el anticipo.

Además, la tasa de factor para un MCA es fija y se aplica a todo el anticipo en efectivo por adelantado. Esto significa que pagarlo anticipadamente no reducirá el costo del MCA, que es diferente a cómo funcionan los intereses de un préstamo típico. Con un préstamo personal, por ejemplo, es posible que pueda pagar menos para pedir prestados los fondos en general si paga el saldo antes.

Con: podrías caer en una deuda más profunda

Algunas empresas comerciales de anticipos en efectivo ofrecerán un anticipo a las empresas que ya tienen uno. Esta práctica, que se conoce como "apilamiento", puede hacer que las empresas se endeuden. Solicitar varios adelantos en efectivo para comerciantes significa tener múltiples demandas de reembolso de su efectivo entrante, lo que podría resultar demasiado costoso para la empresa.

Con: son complicados y no están regulados por el gobierno federal

En comparación con otros tipos de financiación empresarial, los adelantos en efectivo para comerciantes son complejos. Un informe de la Reserva Federal de 2018 reveló que los consumidores encontraron que los MCA en general eran confusos por varias razones, que incluyen ...

• El verdadero costo fue difícil de determinar.
• Las descripciones de los anticipos en efectivo de los comerciantes eran vagas o confusas.
• La jerga de la industria asociada con los ACM resultaba desconcertante.
• Es probable que haya errores y suposiciones acerca de los adelantos en efectivo para comerciantes, según las experiencias pasadas de los consumidores con los préstamos bancarios tradicionales.

Parte de la razón por la que existe tanta confusión en torno a los adelantos en efectivo para comerciantes se debe a que esta forma de financiación no está regulada por el gobierno federal. En cambio, está regulado por el Código Comercial Uniforme de cada estado. Esto significa que los adelantos en efectivo para comerciantes no están sujetos a leyes bancarias como la Ley de Veracidad en los Préstamos, que ayuda a proteger a los consumidores contra prácticas crediticias inexactas e injustas al exigir a los prestamistas que proporcionen detalles sobre el costo del préstamo.

Alternativas a un anticipo en efectivo para comerciantes

Existen muchas opciones de financiamiento (algunas potencialmente menos costosas que las MCA), por lo que un anticipo en efectivo para comerciantes no es la única forma de obtener fondos para su negocio. Una de esas opciones incluye préstamos personales no garantizados , que ofrecen plazos fijos y tasas de interés que suelen oscilar entre el 4% y el 36%.

¿Podría un pequeño préstamo para empresas ayudarlo a administrar el flujo de caja?

Otra opción es una tarjeta de crédito comercial. Y si su tarjeta informa a las agencias de crédito, tendrá el beneficio adicional de poder usar la tarjeta para desarrollar su crédito comercial . Incluso puede ofrecer beneficios como tarjetas de crédito gratuitas para empleados o recompensas de devolución de efectivo en compras comerciales.

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Conclusión

Un anticipo en efectivo comercial conlleva riesgos importantes. Sus altas tarifas y términos complicados podrían hacer que necesite más dinero.

Tómese su tiempo para comparar precios y considerar todas las opciones disponibles para usted. Haga preguntas y lea la letra pequeña. Cuanto más sepa, más fácil le resultará elegir la solución adecuada para su negocio.