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¿Cuánto pago inicial se necesita para comprar una casa?

Atrás quedaron los días en los que se necesitaba un pago inicial del 20% para comprar una casa. Los préstamos respaldados por el gobierno requieren muy poco o nada de anticipo para compradores calificados. Además, algunos productos de préstamos más nuevos de bancos y otros prestamistas privados requieren tan solo un 3% para el pago inicial.

Esto es lo que necesita saber sobre cuánto pago inicial se necesita para comprar una casa.

Cuando compra una vivienda con una hipoteca no respaldada por el gobierno, conocida como préstamo convencional, normalmente deberá contribuir con un porcentaje del precio de la vivienda en forma de pago inicial. Cuando está invirtiendo algo de su propio dinero en lugar de obtener un préstamo por el precio total de compra, obtiene una participación en la propiedad de su casa desde el principio y le indica al prestamista que es un prestatario comprometido y un buen crédito riesgo.

Muchas instituciones financieras ahora ofrecen hipotecas con pagos iniciales tan bajos como 3% o 5%.

Aunque el 20% del precio de compra de una vivienda fue durante décadas el pago inicial deseado por los prestamistas y el objetivo de los prestatarios para préstamos convencionales, muchas instituciones financieras ahora ofrecen hipotecas con pagos iniciales tan bajos como el 3% o el 5%. La corporación patrocinada por el gobierno Freddie Mac lanzó una iniciativa a principios de este año para hacer que los préstamos convencionales con un 3% de descuento estén más disponibles. Los préstamos de bajo pago inicial se están convirtiendo en algo común: según una encuesta de 2018 publicada en septiembre por la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, el 53% de los compradores de vivienda que no pagan en efectivo depositan menos del 20% y el 74% de los compradores por primera vez que no pagan 20%.

También existen préstamos respaldados por el gobierno que permiten pagos iniciales muy bajos para prestatarios calificados. Los préstamos respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. Y el Departamento de Agricultura de EE. UU. Generalmente no requieren un pago inicial. Y las hipotecas aseguradas por la Administración Federal de Vivienda, conocidas en el negocio como préstamos FHA, permiten pagos iniciales desde el 3,5% para algunos prestatarios.

Muchos compradores potenciales no conocen estas opciones de pago inicial bajo, según el Informe de Perspectivas de Compradores de Vivienda 2018 de Bank of America, que encontró que el 49% de los inquilinos creen que necesitan un pago inicial del 20% para comprar una casa.


Ventajas y desventajas de las hipotecas de bajo pago inicial

Tenga en cuenta que poner un 20% tiene ventajas, como por ejemplo, no tener que pagar un seguro hipotecario privado. Un pago inicial más alto también generalmente significa una tasa de interés más baja en su hipoteca y una mejor oportunidad de aprobación del prestamista. Pero si no es posible juntar tanto dinero en efectivo, un préstamo de pago inicial bajo podría funcionar para usted. Estos son algunos de los pros y los contras de optar por un préstamo hipotecario con un pago inicial bajo:

Ventajas de los préstamos de bajo pago inicial:

  • Puede comprar una casa antes que si espera tener un 20% de ahorro.
  • No necesita tanto dinero para comprar una casa, lo cual es ideal si no tiene muchos ahorros, si prefiere mantener la mayoría de sus ahorros en su lugar o si planea invertirlos en otra parte.
  • Algunos préstamos de bajo pago inicial respaldados por el gobierno tienen criterios crediticios más indulgentes.

Desventajas de los préstamos de bajo pago inicial:

  • Comenzará con una participación menor en la propiedad de su casa, lo que se conoce como capital, y puede llevar más tiempo liquidar su hipoteca. También es probable que le lleve más tiempo acumular su valor líquido hasta el punto en que pueda pedir prestado con una línea de crédito o préstamo sobre el valor líquido de la vivienda .
  • Dependiendo del préstamo, es posible que deba pagar un seguro hipotecario privado.
  • Es probable que su pago mensual sea más alto ya que pidió prestado más dinero.
  • Es probable que deba pagar una tasa de interés más alta.
  • Pagará más intereses durante la vigencia del préstamo, a menos que lo cancele antes.

Tipos de hipotecas de bajo pago inicial

Si está interesado en un préstamo de pago inicial bajo, hay dos formas de hacerlo: préstamos respaldados por el gobierno, incluidos los préstamos de la FHA, VA y USDA; y préstamos convencionales, que es la jerga de la industria para préstamos no respaldados por un programa o agencia gubernamental. Los préstamos respaldados por el gobierno suelen ser otorgados por prestamistas privados y vienen con una variedad de criterios de calificación y requisitos que a veces restringen quién puede solicitarlos o dónde debe ubicarse la casa que desea comprar.

Préstamos respaldados por el gobierno con pagos iniciales bajos

  • Préstamos de la FHA : con este préstamo respaldado por el gobierno, puede depositar tan solo un 3,5% y los criterios de crédito son menos estrictos que con los préstamos convencionales. La desventaja: tienes que pagar el seguro hipotecario.
  • Préstamos VA : si es un veterano militar, un miembro del servicio activo o un cónyuge sobreviviente elegible, es posible que pueda calificar para este préstamo respaldado por el gobierno que requiere un pago inicial de poco a cero, a menos que el precio de la vivienda La compra excede su valor de tasación y no hay seguro hipotecario. Sin embargo, deberá pagar una tarifa de financiamiento, calculada como un porcentaje del monto del préstamo, que varía según el tipo de servicio, el monto del pago inicial, el tipo de préstamo y el estado de discapacidad. La tarifa ayuda a reducir el costo de estos préstamos para el contribuyente estadounidense.
  • Préstamos del USDA : estos préstamos respaldados por el gobierno con pago inicial cero vienen en dos formas: directos, ofrecidos a compradores de vivienda por parte del USDA; y garantizado, ofrecido por prestamistas privados. El objetivo de ambos es brindar a los consumidores de bajos ingresos la oportunidad de comprar una casa en una zona rural. El seguro hipotecario, a menudo llamado tarifa de garantía de préstamo, se requiere con los préstamos del USDA.

Ejemplos de préstamos convencionales de bajo pago inicial

Aunque muchos prestamistas hipotecarios ahora ofrecen préstamos de pago inicial bajo, aquí hay algunos ejemplos de lo que está disponible para los compradores de vivienda que califican:

  • Hipoteca Citi HomeRun: Hipotecas con pagos iniciales tan bajos como 3% en viviendas unifamiliares y 5% en condominios o cooperativas sin seguro hipotecario.
  • Wells Fargo su primera hipoteca: Wells Fargo ofrece un préstamo hipotecario convencional con un 3% de pago inicial orientado a los compradores de vivienda nueva, pero agrega que para sus préstamos de bajo pago inicial, se requiere un seguro hipotecario privado.
  • SoFi: el prestamista en línea SoFi dice que puede depositar tan solo un 10% en hipotecas de hasta $ 3 millones, sin necesidad de un seguro hipotecario privado.

Conclusión

Todavía hay buenas razones para hacer un pago inicial del 20% cuando compra una casa: comenzará a ser propietario de una vivienda con una buena cantidad de capital en su casa y, por lo general, no tendrá que pagar un seguro hipotecario, que puede costar miles de dólares al año. Además, probablemente obtendrá una tasa de interés más baja que si paga menos. Pero si el 20% no es posible, no se preocupe. Hay cada vez más opciones en el mercado que puede aprovechar, aunque en muchos casos tendrá que pagar un seguro hipotecario u otras tarifas para que se apruebe su préstamo.

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