¿Cuál es la diferencia entre una tasa hipotecaria y una APR?

Elegir la hipoteca correcta puede ayudarlo a ahorrar dinero y sentirse más cómodo con sus gastos mensuales de vivienda.

Una cosa que necesitará saber cuando  busque una hipoteca  es cómo comparar una tasa de interés hipotecaria y una tasa de porcentaje anual (APR).

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¿Qué son las tasas de interés hipotecarias y las APR?

Una tasa de interés hipotecaria es un pequeño porcentaje que se aplica al saldo de su préstamo para determinar cuánto interés le debe a su prestamista cada mes. Cuando comience a pagar su préstamo, su tasa se utilizará para calcular la porción de interés de su pago mensual.

Por ejemplo, si debe $ 100,000 y su tasa de interés es del 5 por ciento, su gasto de interés anual será de $ 5,000, y pagará una parte de eso cada mes como parte del pago de su hipoteca. Si bien los cálculos son en realidad más complicados que eso, este ejemplo ayuda a explicar el concepto general.

Una APR también es un porcentaje, pero también incluye todos los costos de financiamiento, incluidas las tarifas y cargos que tienes que pagar para obtener el préstamo. La APR de un préstamo determinado suele ser más alta que la tasa de interés de la hipoteca. Una APR nunca se usa para calcular su pago mensual.

Comprender las tasas de interés hipotecarias

El pago de una hipoteca se compone del principal y los intereses. El capital es el dinero que pidió prestado a su prestamista. El interés es una tarifa basada en un porcentaje que le paga al prestamista por pedir prestado ese dinero. Pagar el principal reduce la cantidad que debe, mientras que pagar los intereses no.

Las tarifas pueden ser fijas o ajustables. Una tasa fija nunca cambia, pero la tasa de una hipoteca de tasa ajustable (una “ARM”) puede ajustarse más o menos (según un índice) mientras tenga su préstamo. Si su tasa se ajusta, su pago mensual cambiará. Las hipotecas de tasa ajustable generalmente tienen topes que limitan cuánto y con qué frecuencia pueden cambiar. La mayoría de las hipotecas de tasa ajustable tienen una tasa que se fija durante varios años y luego se puede ajustar.

Los prestamistas ofrecen diferentes tasas a diferentes prestatarios. Las tarifas que se le ofrecerán normalmente dependen de lo siguiente:

• Cuánto quiere pedir prestado.
• Cuánto ha ahorrado para pagar por adelantado.
• Cuántos años tendrás para pagar tu préstamo.
• Si normalmente paga sus facturas a tiempo.
• El tipo de préstamo que elija.
• Donde vives.

Cuando solicita un préstamo, las tasas que se le ofrecen pueden ser flotantes o bloqueadas. Una tasa flotante puede cambiar antes de cerrar su préstamo. Una tarifa bloqueada no debe cambiar durante 30, 45 o 60 días, dependiendo de cuánto tiempo dure su tarifa bloqueada. Si no puede encontrar una casa y completar el proceso de préstamo en ese período de tiempo, generalmente puede pagar una tarifa para obtener un candado más largo.

Comprender las APR

Una APR incluye tanto la tasa de interés hipotecaria que paga por el préstamo como algunas de las  tarifas que le  cobra el prestamista para obtener el préstamo. También podría haber otros costos que tendría que pagar que no están incluidos en la APR. Los costos incluidos dependen de cómo el prestamista calcule la APR. Por ejemplo, las tarifas del prestamista generalmente están incluidas, pero la tarifa de tasación generalmente no lo está.

Una APR se puede utilizar como un "punto de referencia" para comprender los costos asociados con un préstamo de tasa fija, pero no es el único factor importante, dice Jim Sahnger, planificador de hipotecas de Schaffer Mortgage Corp. en Palm Beach Gardens, Florida. .

“La gente debe prestar atención a la APR, pero también debe prestar atención al costo total asociado con la obtención de la hipoteca”, dice Sahnger.

Cómo comparar tasas de interés hipotecarias y APR

Cuando revise sus estimaciones de préstamos y evalúe sus opciones, recuerde no comparar una tasa hipotecaria con una APR porque esa no es una comparación de manzanas con manzanas. En su lugar, siempre compare las tarifas con las tarifas y las APR con las APR.

Es importante comparar las tasas porque el interés que paga es una gran parte de su pago mensual. Con una tasa más baja, pagará menos intereses durante la vigencia del préstamo.

Es importante comparar las APR porque los intereses no son el único costo que pagará por su préstamo.

Las APR son más útiles para comparar para préstamos a tasa fija que para préstamos a tasa variable. Esto se debe a que las APR de tasa variable se basan en parte en supuestos sobre ajustes de tasas futuros. Debido a que los ajustes no son seguros, es posible que una APR de tasa variable no incluya la tasa más alta posible del préstamo.

Nunca compare una APR para un préstamo con seguro hipotecario con una APR para un préstamo sin seguro hipotecario. El seguro hipotecario protege a su prestamista si no paga su préstamo. Es posible que deba pagarlo si su pago inicial no es al menos el 20 por ciento del precio de compra de su casa.

Un préstamo con seguro hipotecario tendrá una APR más alta que el mismo préstamo sin seguro hipotecario porque el seguro es un costo que se incluye en la APR.

Conclusión

Cuando busque una hipoteca, observe no solo la tasa de interés y la APR, sino también los otros costos del préstamo que no están incluidos en la APR. Pregúntele a su prestamista cómo calcula la APR y qué costos están incluidos, y lea la información que recibe del prestamista.