Cosas que debe saber cuando refinancia un préstamo personal

¿A quién no le gusta ahorrar dinero?

De hecho, ahorrar dinero refinanciando deuda con intereses altos en deuda con intereses más bajos podría ser la razón por la que deseaba un préstamo personal en primer lugar. Esa es una de las principales razones por las que la gente busca préstamos personales, según un estudio de Credit Karma .

Pero, ¿qué sucede si desea obtener una tasa de interés más baja para un préstamo personal existente, y potencialmente ahorrar dinero, o disminuir el número o monto de sus pagos mensuales? ¿Tiene sentido refinanciar su préstamo personal?

En algunas situaciones, refinanciar un préstamo personal puede tener sentido para usted. Pero primero debe examinar los pros y los contras del refinanciamiento. Estos incluyen si realmente terminará ahorrando dinero refinanciando el préstamo y cómo su crédito puede influir en la decisión. También debe considerar los pasos sugeridos para obtener la tasa de interés más baja y las tarifas más bajas disponibles para usted.

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Ventajas de refinanciar un préstamo personal

Cuando refinancia un préstamo personal, está reemplazando el préstamo existente por uno nuevo. Los fondos del nuevo préstamo se utilizan para cancelar el anterior. Refinanciar un préstamo personal ofrece varias ventajas potenciales, que incluyen ...

• La oportunidad de obtener una tasa de interés más baja que la que está pagando por su préstamo actual. Si su crédito ha mejorado desde que obtuvo su préstamo personal por primera vez, es posible que pueda calificar para una mejor tasa en un nuevo préstamo. Una tasa de interés más baja podría ahorrarle dinero en el costo total del préstamo.
• Disminuir el monto en dólares de sus pagos mensuales alargando la duración del préstamo. Por ejemplo, si tiene dificultades para realizar pagos con un plazo de préstamo de 36 meses, refinanciar a 48 meses podría reducir su pago mensual. Tenga en cuenta que extender el plazo del préstamo también puede significar pagar más intereses a largo plazo.
• Reducir el número de pagos cambiando de un período de reembolso más largo (como 36 meses) a un período de reembolso más corto (como 24 meses). Si su situación financiera ha cambiado y puede permitirse pagar más por mes para cancelar su préstamo más rápido, acortar el plazo del préstamo podría ayudarlo a deshacerse de la deuda antes.

Desventajas de refinanciar un préstamo personal

Antes de decidir refinanciar su préstamo personal, vale la pena considerar las posibles dificultades del refinanciamiento.

Tasa de interés

Si está refinanciando por un plazo de préstamo más largo, una de esas posibles desventajas es pagar más intereses, incluso con una tasa de interés más atractiva. Un plazo de préstamo más largo significa que también pagará intereses por más tiempo. Sus pagos mensuales más bajos podrían tener un precio de interés total más alto durante la vigencia del préstamo.

Aquí hay un ejemplo que involucra un préstamo personal de $ 10,000 con una tasa de interés del 15% y un plazo de 36 meses versus un préstamo personal de $ 10,000 con una tasa de interés del 13% y un plazo de 60 meses.

• El préstamo a 36 meses / 15% se suma a un pago mensual de $ 346,65, con un interés total de $ 2,479,52 durante la vigencia del préstamo.
• El préstamo a 60 meses / 13% ofrece un pago mensual más bajo de $ 227.53. Sin embargo, el interés total durante la vigencia del préstamo a 60 meses / 13% asciende a $ 3,651.84, porque el prestatario pagará intereses por un período de tiempo más largo.

Si bien el préstamo del 13% proporciona un plazo más largo y un pago más bajo, también aumenta el interés total pagado en $ 1,172.32.

¿Cuál es la tasa de interés promedio de un préstamo personal?

Tarifa

Algunos préstamos personales conllevan costos adicionales, como tarifas de originación o multas por pago anticipado. Si enfrenta ambos, significaría que tendría que pagar una tarifa para cancelar el préstamo anterior y más para comenzar el nuevo.

Incluso si su nuevo préstamo tiene una tasa de interés mucho más baja que la que está refinanciando, las tarifas de originación podrían significar pagar más durante todo el plazo del préstamo. Por lo tanto, cuando compare los términos entre su préstamo personal existente y uno nuevo, asegúrese de considerar las tarifas de originación y las multas por pago anticipado, junto con las tarifas y APR adicionales.

Pasos para refinanciar un préstamo personal

Veamos los pasos típicos que debe seguir para refinanciar un préstamo personal.

1. Compare precios

Al igual que cuando busca una tarjeta de crédito o una hipoteca, debe comparar precios cuando busque refinanciar un préstamo personal. De esta manera, puede ayudar a asegurarse de obtener la tasa de interés más baja para la que puede calificar, junto con el período de pago más favorable y pagos mensuales manejables.

Consejo: asegúrese de preguntarle al prestamista que maneja su préstamo personal existente si podría refinanciar el préstamo. O considere comprar préstamos personales en línea a través de sitios web como Credit Karma.

2. Investigue la reputación de los prestamistas

En 2017, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor recibió 4,160 quejas de consumidores relacionadas con préstamos a plazos. Algunos de esos consumidores informaron haber recibido información contradictoria sobre documentos y otros requisitos de la solicitud. Mientras tanto, otros consumidores se quejaron de que se les cobraba intereses o tarifas que no esperaban.

Para ayudar a evitar ser sorprendido por tarifas o términos, investigue un poco. Con un poco de investigación en línea, puede encontrar reseñas del Better Business Bureau y otras fuentes que podrían ayudarlo a considerar con qué prestamistas desea hacer negocios.

3. Verifique su puntaje de crédito

Antes de decidir cuál es la oferta adecuada para refinanciar su préstamo, verifique su puntaje crediticio para saber cuál es su situación. Por lo general, las personas con puntajes crediticios más altos tienen más probabilidades de calificar para tasas de interés más bajas. Y los puntajes de crédito más bajos generalmente equivalen a tasas de interés más altas.

Las tasas de interés de los préstamos personales pueden variar ampliamente. Una búsqueda en julio de 2018 de préstamos personales para refinanciamiento ofrecidos en Credit Karma mostró tasas de interés que iban del 5,99% al 35,99%. En ese momento, un prestamista, Best Egg®, declaró que se requerían puntajes de crédito FICO® de al menos 700 y un ingreso individual mínimo de $ 100,000 al año para calificar para su tasa de interés más baja (5.99%) en un préstamo personal.

¿Qué es un buen puntaje crediticio?

4. Calcula las tarifas

Una calculadora de préstamos en línea (o su propia calculadora) puede ayudarlo a determinar cómo los costos adicionales, como las tarifas de originación y las multas por pago anticipado, pueden afectar el costo de reembolso del préstamo refinanciado.

Como mencionamos anteriormente, estas tarifas pueden aumentar el costo total de un préstamo, por lo que incluso un préstamo refinanciado con una tasa de interés más baja podría significar que terminará pagando más para pedir prestado dinero a largo plazo.

5. Considere la precalificación para un préstamo personal

La precalificación, una evaluación menos formal de su crédito, no garantiza que obtendrá un préstamo personal para refinanciar el existente. Pero podría ayudarlo a tener una idea de su capacidad para calificar para un préstamo antes de pasar por una solicitud, y antes de agotar su crédito con una investigación exhaustiva sobre sus informes crediticios . También puede ayudarlo a comprender si podrá pedir prestado lo suficiente para pagar su préstamo existente y qué tasa de interés podría obtener.

6. Complete la solicitud

Una vez que haya comprado, hecho los cálculos y precalificado, es hora de solicitar el refinanciamiento.

Aquí es donde su investigación y precalificaciones pueden dar sus frutos. Cuando solicita un crédito, el prestamista generalmente verifica sus informes crediticios, lo que resulta en una investigación difícil. Varias consultas exhaustivas en un período corto podrían dar a los prestamistas la impresión de que usted tiene un mayor riesgo crediticio, así que tenga cuidado con la cantidad de prestamistas a los que solicita.

Sin embargo, tenga en cuenta que el impacto de una investigación rigurosa en su crédito se reduce con el tiempo.

¿Cómo puede afectar el refinanciamiento mi historial crediticio?

Dado que refinanciar significa que se deshace de un préstamo anterior y adquiere uno nuevo, su crédito podría verse afectado.

¿Cómo?

Algunos modelos de calificación crediticia considerarán el préstamo anterior al determinar la antigüedad promedio de sus cuentas, pero otros modelos de calificación crediticia no lo harán, lo que significa que la edad promedio podría disminuir para esos.

¿Por qué es todo esto importante? FICO, un proveedor de modelos de calificación crediticia, dice que la duración de su historial crediticio representa el 15% de las calificaciones crediticias FICO® .

Pero no pase por alto una posible ventaja del refinanciamiento: si refinanciar su préstamo personal le facilita hacer sus pagos mensuales y, en última instancia, cancelar el préstamo, esas acciones pueden afectar positivamente su crédito a largo plazo. El historial de pagos representa aproximadamente el 35% de sus puntajes FICO® y el monto que debe en las cuentas de crédito determina el 30%.

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Conclusión

Si tiene un préstamo personal y está considerando la posibilidad de refinanciarlo, asegúrese de comparar los pros y los contras, incluida la tasa de interés y las tarifas o multas asociadas con la finalización de un préstamo y la apertura de otro.

Al final, esta comparación debería ayudarlo a determinar si el refinanciamiento ahorrará dinero, disminuirá sus pagos mensuales o ambos. Si ha determinado que el refinanciamiento lo beneficiará, asegúrese de verificar su puntaje crediticio, estudiar la tasa de interés y las tarifas del nuevo préstamo y pensar en cómo el refinanciamiento puede afectar su crédito.