Consolidación de préstamos de día de pago con un préstamo personal: ¿debería hacerlo?

Los préstamos de día de pago pueden parecer una solución rápida y fácil si necesita efectivo rápido. Pero la forma en que están estructurados mantiene a muchos consumidores atrapados en un ciclo de pago repetido de tarifas adicionales para renovar el mismo préstamo.

Como resultado, los consumidores frecuentemente pagan más en tarifas que la cantidad original que pidieron prestada. El beneficiario promedio de un préstamo de día de pago está endeudado durante cinco meses, gastando $ 520 en tarifas para pedir prestado $ 375, según un análisis de Pew Charitable Trust de 2016.

Si está atrapado en el ciclo de préstamos de día de pago, la consolidación de su deuda en un préstamo personal puede ayudarlo a liberarse.

Exploremos cómo funciona el proceso, los beneficios de un préstamo de consolidación de deuda, los requisitos para obtener un préstamo personal y las formas alternativas de obtener un alivio del préstamo de día de pago si un préstamo personal no es adecuado para usted.

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Cómo funciona la consolidación de préstamos de día de pago

Los préstamos de consolidación de deuda están diseñados para combinar varios préstamos con intereses altos, como préstamos de día de pago y otros tipos de deuda no garantizada , en un solo préstamo con una tasa de interés más baja. Esto puede reducir sus cargos por intereses cada mes y ayudarlo a pagar su deuda más rápidamente.

Si está listo para salir de la trampa de los préstamos de día de pago, la consolidación de un préstamo de día de pago en un préstamo personal puede ser una buena opción ... y es un proceso bastante simple. Primero, solicita el préstamo. Si lo aprueban, puede usar los fondos del préstamo personal para cancelar el préstamo de día de pago. Luego, pagaría su préstamo personal de acuerdo con los términos del préstamo.

 

Si su objetivo es eliminar la deuda de préstamos de día de pago, es una buena idea revisar sus finanzas antes de solicitar un préstamo personal y crear un plan que lo ayudará a mantenerse encaminado y libre de deudas . De lo contrario, es posible que se vea atrapado en un ciclo de pedir prestado y tener dificultades para pagar sus deudas nuevamente. 

Beneficios de la consolidación de préstamos de día de pago

La consolidación de su deuda en un préstamo personal puede ayudarlo a administrarla de manera más eficaz. Así es cómo.

Tarifas más bajas

Los préstamos personales a menudo tienen tasas de interés más bajas que los préstamos de día de pago. Un préstamo de día de pago puede tener tarifas que equivalen a una APR de casi el 400%. Pero las tasas de interés de los préstamos personales suelen oscilar entre el 5% y el 36%, según el prestamista. 

Condiciones de pago flexibles

A diferencia de los préstamos de día de pago, que generalmente deben reembolsarse en un plazo de dos a cuatro semanas, los préstamos personales ofrecen una variedad de plazos de pago que generalmente oscilan entre 12 y 84 meses. Puede elegir el término que mejor se adapte a su presupuesto.

Pagos mensuales predecibles

Cuando consolide sus préstamos de nómina en un préstamo personal, realizará un único pago mensual para saldar su deuda. Su pago mensual permanece igual hasta que haya liquidado el préstamo en su totalidad.

Tu capacidad de pago importa

A diferencia de los prestamistas de préstamos de día de pago, las instituciones financieras que otorgan préstamos personales se preocupan por su capacidad para pagar el préstamo. Debido a que el prestamista debe estar razonablemente seguro de que usted puede devolver el monto que pide prestado, es menos probable que le otorguen un préstamo que no pueda pagar.

No puede transferir o renovar su préstamo

Los préstamos personales son préstamos a plazos , lo que significa que usted pide prestada una cantidad fija de dinero y la devuelve, con intereses, en cuotas mensuales durante la vigencia del préstamo. Cuando su préstamo se paga en su totalidad, su cuenta se cierra. Si necesita más dinero, debe solicitar un nuevo préstamo. No puede renovar un préstamo personal pagando solo las tarifas y no pagando el saldo, como puede hacer con algunos préstamos de día de pago.

¿Es un préstamo personal adecuado para usted?

Es probable que calificar para un préstamo personal sea más difícil que calificar para un préstamo de día de pago, y los montos mínimos del préstamo pueden ser más altos. Es posible que tampoco pueda obtener su dinero tan rápido.

Aquí hay algunas cosas que debe saber para ayudarlo a decidir si solicitar un préstamo personal para la consolidación de préstamos de día de pago es adecuado para usted.

• Piense en los montos mínimos de los préstamos. Los montos de los préstamos varían según el prestamista. Pero el monto mínimo de préstamo para un préstamo personal suele ser de alrededor de $ 1,500, que es más alto que el monto mínimo para un préstamo de día de pago. Si no necesita tanto dinero, puede terminar pidiendo prestado más de lo que necesita con un préstamo personal. Pero muchos préstamos personales no tienen multas por pago anticipado , por lo que si tiene el efectivo adicional, puede pagar el préstamo antes de tiempo.
• Verifique sus puntajes de crédito . Los préstamos personales no garantizados se otorgan en función de la solvencia crediticia del solicitante, lo que significa que los prestamistas realizarán una verificación de crédito antes de decidir si le otorgarán un préstamo y cuánto le otorgarán. Si no califica para un préstamo sin garantía, es posible que pueda obtener un préstamo personal garantizado en su lugar.
• Demuestre que puede pagar su préstamo. A diferencia de los prestamistas de día de pago, que generalmente solo requieren una cuenta corriente y un cheque de pago, la mayoría de las instituciones financieras requieren pruebas de que podrá pagar su préstamo a tiempo. Si sus ingresos son demasiado bajos o su deuda es demasiado alta , es posible que no califique.
• Considere la rapidez con la que necesita el dinero. Si necesita dinero de inmediato, es posible que no pueda obtenerlo de un préstamo personal. Si bien algunos prestamistas pueden financiar su préstamo en uno o dos días, otros pueden demorar más. El tiempo que lleva recibir los fondos de un préstamo personal varía según el prestamista y sus circunstancias individuales.

Otras opciones de alivio de la deuda

Si necesita ayuda con un préstamo de día de pago pero no puede obtener la aprobación para un préstamo personal, existen otras opciones de alivio de la deuda. Aquí están algunos a considerar.

Pregunte por un período de amortización extendido

En algunos estados, los prestamistas de préstamos de día de pago permiten a los prestatarios extender el período de reembolso más allá de su próximo cheque de pago y reembolsar el préstamo en incrementos más pequeños. Puede preguntarle a su prestamista de día de pago si esa es una opción. Pero tenga en cuenta que es posible que deba pagar una tarifa adicional.

Trabajar con un servicio de asesoramiento crediticio

Los asesores crediticios generalmente están capacitados para ayudar a los consumidores con muchos aspectos de su vida financiera, incluidos los programas de presupuestación, gestión de deudas y consolidación. Pueden trabajar con usted para examinar su situación financiera completa, identificar áreas de mejora y ayudarlo a crear un plan individualizado para pagar su deuda. Si decide trabajar con un asesor de crédito, asegúrese de elegir a alguien de una organización de renombre. La Comisión Federal de Comercio también recomienda trabajar con alguien que ofrezca asesoramiento en persona, siempre que sea posible.

Hable con un abogado de asistencia legal

Las oficinas de asistencia legal brindan asesoría legal gratuita a personas de bajos ingresos. Si califica, pueden optar por trabajar con usted de forma gratuita. Los abogados de asistencia legal pueden ayudarlo a comprender sus derechos de liquidación de deudas y explorar sus opciones legales en función de su situación personal.

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Conclusión

La consolidación de sus préstamos personales en un préstamo personal puede ser una decisión acertada si ha sopesado los pros y los contras de su situación financiera particular y califica para este tipo de préstamo (y con una tasa de interés favorable). De lo contrario, otras opciones de alivio de la deuda pueden ser mejores para usted.

Más información: Credit Karma Guide to Debt