Consolidación de deuda con un préstamo personal: pros y contras

Seamos realistas: hacer pagos a varios prestamistas cada mes puede ser una molestia. También puede ser costoso, especialmente si algunas de sus deudas tienen una tasa de interés alta. Obtener un préstamo personal para consolidar una deuda a veces puede hacer que el pago de la deuda sea más fácil y económico.

Esto se debe a que un préstamo consolidado puede tener una tasa de interés más baja que las tasas combinadas de los préstamos individuales que adeuda.

Puede consolidar todos los diferentes tipos de deuda mediante un préstamo personal. Pero primero, querrá averiguar si es su mejor opción.

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Hay varias formas de consolidar la deuda:

Préstamos personales

Los préstamos personales pueden provenir de bancos, cooperativas de crédito o prestamistas en línea.

Puede usar el dinero para una amplia gama de propósitos para casi cualquier cosa que desee, incluido el pago de la deuda existente. Su tasa de interés se basará en su puntaje crediticio, ingresos y otros detalles financieros.

Conocerá su cronograma de pago por adelantado y muchos prestamistas tienen períodos de pago de tres a cinco años. Muchos préstamos personales no tienen garantía, lo que significa que no hay ninguna garantía que garantice el préstamo.

Tarjetas de crédito de transferencia de saldo

Las tarjetas de transferencia de saldo a menudo tienen una tasa de interés promocional del 0% por tiempo limitado que le permite no pagar intereses durante algunos ciclos de facturación. Es posible que deba pagar una pequeña tarifa para transferir el saldo, aunque algunas tarjetas no cobran por esto.

Los acreedores determinan la cantidad que puede transferir a una tarjeta de transferencia de saldo según su línea de crédito y las políticas del acreedor. Solo tenga en cuenta que las tasas de interés pueden ser altas cuando expira la tasa promocional.

Préstamos con garantía hipotecaria

Si es propietario de una vivienda con valor líquido en su vivienda, puede pedir prestado contra la casa y consolidar su deuda mediante un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda .

Las tasas de interés son generalmente más bajas en un préstamo con garantía hipotecaria que en un préstamo personal, pero debe usar su propiedad como garantía para garantizar el préstamo. Esto significa que si no puede pagar su préstamo, podría perder su casa.

Ventajas de la consolidación de deuda con un préstamo personal

Existen varios beneficios de utilizar un préstamo personal para consolidar deudas.

Podrías reducir tu tasa de interés

Los préstamos personales pueden tener tasas más bajas que otros tipos de deuda. Si puede calificar para un préstamo personal a bajo interés y reducir su tasa, se ahorrará dinero en el pago del préstamo.

Podrías fijar una tasa baja

A veces, cuando pide dinero prestado, su tasa de interés es variable. Esto significa que está vinculado a un índice financiero, como la tasa preferencial . Si la tasa de índice aumenta, su tasa generalmente también aumenta.

Si está cansado de deber dinero a tasas variables, podría obtener un préstamo de consolidación de tasa fija para saber exactamente cuál será su pago mensual cada mes.

Sin embargo, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor advierte que, aunque muchos préstamos personales tienen tasas de interés bajas, esas tasas pueden subir. Asegúrese de averiguar la tasa máxima que se le podría cobrar por su préstamo de consolidación.

Tendrá un cronograma de pago

Cuando obtiene un préstamo personal, acepta reembolsar ese préstamo según un calendario establecido que se especifica en su contrato de préstamo. Como tendrá el plazo de su préstamo vigente, sabrá exactamente cuándo estará libre de deudas si paga a tiempo.

Tenga en cuenta que si desea cancelar su préstamo antes de tiempo, su prestamista puede cobrar una multa por pago anticipado.

Podrías aumentar tu crédito

Sus puntajes crediticios se basan en una serie de factores diferentes, cada uno con un peso diferente. Por ejemplo, si no puede pagar sus tarjetas de crédito a tiempo, eso puede afectar negativamente su historial de pagos, un factor importante.

Si ha agotado sus tarjetas, eso puede afectar su tasa de utilización de crédito . La utilización de crédito mide la cantidad de crédito disponible que usa. Una tasa de utilización más baja podría ayudar a su puntaje crediticio.

La consolidación de su deuda con un préstamo personal podría ayudar a su puntaje crediticio si conduce a una tasa de utilización de crédito más baja y más pagos a tiempo.

Contras de la consolidación de deuda con un préstamo personal

Hay algunas desventajas potenciales que debe considerar antes de decidirse a utilizar un préstamo personal para consolidar su deuda.

Puede pagar una tarifa más alta

No hay garantía de que un préstamo personal tenga definitivamente una tasa de interés más baja que toda la deuda que pague. Si consolida cualquier deuda con una tasa de interés más baja, aumentará los costos de pagarla. Use una calculadora de pago de deudas para comparar los ahorros potenciales.

Podrías terminar pagando más intereses

Incluso si reduce su tasa de interés, existe la posibilidad de que su préstamo personal le cueste más si extiende su período de pago por mucho tiempo.

Si utiliza un préstamo personal con un plazo de pago de cinco años cuando, de lo contrario, habría pagado la deuda en dos años, pagará intereses durante tres años más. Esto podría significar que pagará más intereses con el tiempo, según la tasa de interés de su préstamo.

Por ejemplo, digamos que debe $ 2,000 en una tarjeta de crédito con un interés del 13% y está pagando $ 75 al mes y también debe $ 5,000 en un préstamo personal con un 10% de interés y está pagando $ 250 al mes.

Si refinanciara un préstamo personal al 8,99% de interés durante 36 meses, bajaría su tasa de interés pero pagaría $ 145 más en intereses que si no lo hubiera consolidado.

Podrías ser golpeado con tarifas

A veces hay que pagar para obtener un préstamo personal. Dependiendo de su prestamista, podría terminar debiendo tarifas de solicitud, tarifas de originación o multas por pago anticipado si cancela su préstamo antes de tiempo.

Estas tarifas a veces hacen que la consolidación de su deuda sea más costosa que simplemente continuar pagando a sus prestamistas actuales.

Puede poner en riesgo los activos

Algunos préstamos personales son préstamos personales garantizados . Con un préstamo garantizado, ciertos activos actuarán como garantía para garantizar el préstamo.

Los prestamistas podrían quedarse con los activos si no los paga según lo prometido. Si obtiene un préstamo personal garantizado para consolidar una deuda que no estaba garantizada, lo que significa que la deuda no tenía ningún activo que la garantizara, ha puesto en riesgo la garantía.

Si no paga su préstamo, podría perder la propiedad que puso en la línea.

Podrías terminar más endeudado

Cuando liquida las tarjetas de crédito con el producto de un préstamo personal, libera su línea de crédito. Si usa estas tarjetas nuevamente y no puede pagar el saldo, podría terminar debiendo nuevamente a sus acreedores originales.

Pero ahora tendría que pagar su préstamo de consolidación y un montón de nuevas deudas, dejándolo en peor forma.

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Conclusión

La consolidación de la deuda con un préstamo personal puede ser una buena idea si puede obtener un nuevo préstamo con términos favorables y una tasa de interés más baja que la deuda actual. Si puede calificar para un préstamo de consolidación depende de sus puntajes crediticios, ingresos y otros factores financieros.

Si califica, asegúrese de comprender los términos del préstamo, tenga un plan para devolverlo y controle sus gastos para que no termine más endeudado. Si las condiciones son las adecuadas, un préstamo de consolidación de deuda puede ser una buena herramienta para ayudarle a liberarse de sus deudas más rápidamente.