Cómo generar crédito sin una tarjeta de crédito

Obtener su primera tarjeta de crédito es una verdadera situación "Catch-22". Después de todo, necesita crédito para obtener una tarjeta de crédito, o cualquier otro tipo de financiamiento, pero no puede obtener crédito hasta que obtenga una tarjeta de crédito. Entonces, ¿cómo se genera crédito sin una tarjeta de crédito?

No hay duda de que las tarjetas de crédito son una de las formas más rápidas de generar crédito, especialmente una vez que tiene dos o tres. Pero llegar a ese punto es el desafío. 

Si ahí es donde se encuentra ahora mismo, cualquiera de las siete estrategias a continuación lo ayudará a llegar a donde desea estar. Si puede usar dos o más, puede generar crédito mejor y más rápido.

Evite el mal crédito

Este es el verdadero punto de partida para cualquiera que sea nuevo en el crédito. Y si lo piensas lógicamente, tiene mucho sentido. Después de todo, lo único peor que no tener crédito es tener mal crédito.

Por extraño que parezca, no es nada inusual. Verá, hay un acuerdo no recíproco con muchas situaciones de pago. Muchos proveedores, como los servicios públicos, los propietarios y los servicios de Internet y cable, no informarán su buen historial de pagos a las agencias de crédito. Pero informarán su cuenta si está cancelada o entra en la colección.

Si espera generar crédito, deberá evitar esa situación con los arreglos de pago que tenga. Pague todas sus facturas a tiempo y evite la temida combinación sin crédito / mal crédito . Es un agujero aún más grande del que salir que una simple situación sin crédito.

Prueba Experian Boost

Experian es una de las tres agencias de crédito más importantes (de hecho, es la más grande) y ofrecen su programa Experian Boost para ayudarlo a construir o mejorar su crédito.

Puede inscribirse en el programa de forma gratuita. Una vez que lo haga, escanearán sus extractos bancarios en busca de pagos recurrentes. Estos pueden incluir pagos por servicios públicos, servicio telefónico, Internet y servicios de transmisión. Luego agregarán esos pagos a su informe de crédito.

Por muy bueno que parezca, existen algunas limitaciones. Primero, la mejora crediticia aparecerá solo en su informe crediticio de Experian, pero no en los emitidos por Equifax y TransUnion. En segundo lugar, no será de mucha ayuda si tiene un patrón de pagos atrasados ​​en esas facturas. En tercer lugar, el programa está diseñado para aumentar la puntuación crediticia existente. No está claro cuánto beneficio proporcionará a alguien sin crédito.

Evalúe cuidadosamente su historial de pagos antes de suscribirse al servicio.

Aquí está nuestra revisión completa sobre Experian Boost .

Obtenga un préstamo garantizado

Sorprendentemente, en realidad puede ser más fácil obtener un préstamo garantizado que una tarjeta de crédito. La razón está en la palabra "asegurada". Significa que el préstamo está respaldado por una garantía, lo que lo hace menos riesgoso para el prestamista.

Por ejemplo, pedir un préstamo para comprar un automóvil, una computadora o muebles. Es probable que el prestamista le otorgue un préstamo a plazos, lo que significa que realizará pagos mensuales fijos hasta que el préstamo se pague en su totalidad.

La mayoría de los prestamistas informarán su historial de pagos a las principales agencias de crédito, lo que le ayudará a generar crédito y un puntaje crediticio. Su perfil crediticio será aún más sólido cuando haya pagado un préstamo a plazos. Esto se debe a que las agencias de crédito juzgan que un préstamo pagado es uno de los indicadores más sólidos de buen crédito.

Hay algunos puntos que debe tener en cuenta con los préstamos garantizados:

1. Dado que no tiene crédito establecido, deberá tener un empleo estable con un nivel de ingresos que pueda acomodar cómodamente el pago mensual.
2. Es posible que deba agregar un coprestatario en su primer préstamo garantizado.
3. Una hipoteca es un ejemplo de préstamo garantizado y es posible que pueda calificar incluso si no tiene un crédito establecido. Los prestamistas hipotecarios tienen programas específicos para prestatarios que no utilizan crédito .
4. Vaya lento con los préstamos a plazos. Tome uno y pague antes de tomarse un segundo. Cada préstamo será más fácil de obtener con un buen historial de pagos en el anterior.

Dicho esto, las estrategias 3 y 4 a continuación son tipos de préstamos garantizados diseñados específicamente para personas sin crédito.

Obtenga un préstamo de "Creador de crédito"

Con frecuencia, los bancos y las cooperativas de crédito ofrecen estos préstamos para ayudar a sus depositantes a generar crédito. Trabajan tomando un préstamo contra los ahorros depositados en el banco o cooperativa de crédito. Pero no se preocupe, puede obtener un préstamo de creación de crédito incluso si no tiene dinero para una cuenta de ahorros.

Funciona así:

Solicita un préstamo de creación de crédito por, por ejemplo, $ 2,000. El prestamista aprueba su solicitud y establece un préstamo a plazos de 24 meses al 7%. 

Pero en lugar de entregarle los fondos del préstamo, se depositan en una cuenta de ahorros a su nombre. La cuenta de ahorros actuará como garantía para el préstamo de creación de crédito, por lo que no podrá retirar fondos mientras el préstamo esté pendiente.

Su trabajo será estrictamente realizar los pagos mensuales, que el banco o la cooperativa de crédito informarán a las principales agencias de crédito. Con el tiempo, comenzará a construir un puntaje crediticio basado en su buen historial de pagos.

También recibirá ayuda para realizar los pagos. Puede hacer que los retiren de su cuenta de ahorros cada mes. Solo será responsable de cubrir la parte de intereses del préstamo; el principal se pagará en su totalidad con cargo a su cuenta de ahorros.

Aquí hay más información sobre este tipo de cuenta .

Obtenga una tarjeta de crédito asegurada

Al igual que los préstamos para creación de crédito, las tarjetas de crédito garantizadas se están volviendo cada vez más populares. Son ofrecidos por un número creciente de bancos y cooperativas de crédito.

Las tarjetas de crédito aseguradas funcionan de manera muy parecida a los préstamos de creación de crédito, excepto que deberá pagar de su bolsillo el depósito de seguridad. El monto de su límite de crédito coincidirá con el depósito en la mayoría de los casos. 

Por ejemplo, al hacer un depósito de $ 1,000, se le dará un límite de crédito de $ 1,000 en la tarjeta de crédito. Y en muchos casos, podrá aumentar su límite de crédito haciendo un depósito adicional.

A medida que use la tarjeta y realice sus pagos mensuales, se informarán a las agencias de crédito, lo que le ayudará a generar crédito. Algunos bancos emisores incluso eliminarán el requisito de depósito de seguridad con un historial de pago satisfactorio durante un período de tiempo determinado, como 12 meses. En ese momento, se le reembolsará el depósito.

La tarjeta de crédito Discover it Secured es un ejemplo de una tarjeta de crédito asegurada. Incluso pagarán un 2% de reembolso en efectivo hasta $ 1,000 en compras de gasolineras y restaurantes cada trimestre, más un 1% ilimitado en todas las demás compras.

Aquí encontrará más información sobre cómo generar crédito con tarjetas aseguradas .

Obtenga un préstamo federal para estudiantes

Esta estrategia se aplica específicamente a los préstamos federales para estudiantes, ya que la solvencia no es un criterio de calificación . Sin embargo, en el caso de préstamos para estudiantes privados, normalmente emitidos por bancos, se requerirá una calificación crediticia.

Los préstamos federales para estudiantes están diseñados específicamente para personas que recién comienzan en la vida. Si cumple con los demás criterios de elegibilidad, su historial crediticio no será un factor.

Pero una vez que obtenga un préstamo estudiantil y comience a hacer pagos, comenzará a acumular crédito y una calificación crediticia.

Conviértase en un usuario autorizado de la tarjeta de crédito de otra persona

Aunque esta es una estrategia popular para ayudarlo a generar crédito sin tarjetas de crédito, no es tan confiable como otras en esta lista.

Cuando se convierte en un usuario autorizado, otra parte le concede el derecho a utilizar su tarjeta de crédito para realizar compras. Pero no le obliga a realizar pagos en la cuenta.

Debido a que usted no es responsable de los pagos, muchos emisores de tarjetas de crédito no informarán la cuenta a su nombre . Pero si puede encontrar uno que lo haga, puede ser una excelente manera de impulsar el proceso de creación de crédito.

Sin embargo, existe un riesgo importante con esta estrategia, incluso y especialmente si la compañía de tarjetas de crédito lo reporta a su nombre. Si el usuario principal tiene un historial de pago irregular o deficiente, eso también se incluirá en su informe de crédito. Obtendrá un aumento del estado de usuario autorizado, pero recibirá un gran impacto de los pagos atrasados. Pisa con cuidado con este.

Preguntas frecuentes

Línea de fondo

Como puede ver, crear crédito sin una tarjeta de crédito puede ser un proceso lento. Si su objetivo es generar crédito, debe comenzar hoy mismo. Afortunadamente, no necesita mucho para obtener un préstamo de creación de crédito, por lo que no hay razón para demorarse.

Cuanto antes obtenga su primer préstamo, antes comenzará a generar crédito. Y mientras lo hace, no necesitará solicitar tarjetas de crédito; las compañías de tarjetas de crédito comenzarán a llenar su buzón con ofertas de tarjetas de crédito.