¿Cómo funciona un préstamo TSP?

Si bien el propósito de una cuenta TSP es ayudar a ahorrar para la jubilación, un préstamo TSP podría ayudarlo a cubrir los gastos de emergencia o incluso ayudarlo a pagar una nueva casa. Tanto los empleados del gobierno federal como los miembros de los servicios uniformados (que incluye a miembros del ejército y más) pueden ser elegibles.

Al igual que con la mayoría de los préstamos, si obtiene un préstamo TSP, tendrá que devolver el dinero dentro de un plazo establecido.

Un préstamo TSP puede ser atractivo porque los pagos suelen ser automáticos mediante deducciones de nómina, por lo que provienen directamente de su cheque de pago, lo que puede hacer que el préstamo sea fácil de pagar. También son atractivos porque esencialmente está pidiendo prestado a sí mismo: los pagos de su préstamo TSP, incluidos los intereses, regresan directamente a su cuenta.

Pero los préstamos TSP también pueden tener algunas desventajas que debe considerar antes de decidir pedir prestado para su jubilación. Vamos a ver.

¿Qué es un préstamo TSP?

Un préstamo TSP es un préstamo de una cuenta de Thrift Savings Plan. Permite a los titulares de cuentas de TSP elegibles tomar prestado de sus ahorros de TSP y luego devolver el dinero que tomaron prestado, junto con los intereses, a su cuenta.

Puede utilizar un préstamo TSP como préstamo hipotecario (o residencial) o como préstamo de propósito general, aunque a diferencia de una hipoteca, su casa no se utiliza como garantía, por lo que su propiedad no está en riesgo si no realiza suficientes pagos para incumplir en el préstamo. Pero aún existen riesgos en el incumplimiento, más sobre eso más adelante.

Los préstamos TSP utilizados como préstamos hipotecarios pueden utilizarse para comprar o construir una residencia principal. Y eso puede incluir una casa, un condominio, una casa rodante, un vehículo recreativo o un bote, siempre que vaya a vivir en él la mayor parte del tiempo. Los préstamos hipotecarios de TSP deben pagarse en un plazo de uno a 15 años, según los términos del préstamo.

Si solicita un préstamo residencial TSP, debe presentar documentación de que usted o su cónyuge están comprando o construyendo la casa. También debe documentar detalles como la dirección y el monto total que está pagando para comprar o construir la casa. Si está construyendo una casa nueva, debe proporcionar el permiso de construcción, los recibos de construcción y otros documentos.

Su otra opción es obtener un préstamo TSP de propósito general para gastos generales o una compra grande. Tendrá que pagar este tipo de préstamo en un plazo de uno a cinco años, según el plazo del préstamo. No es necesario que documente para qué está usando el dinero cuando solicita un préstamo de uso general, por lo que hay menos papeleo involucrado.

¿Cómo funciona un préstamo TSP?

Obtener un préstamo TSP es similar a pedir prestado a un 401 (k): es una forma de sacar dinero de sus propios ahorros para la jubilación, para devolverlo a su cuenta dentro de un período de tiempo establecido. Tanto con un préstamo 401 (k) como con un préstamo TSP, su empleador deduce dinero de su cheque de pago y ese dinero se usa para pagar la cantidad que pidió prestada más los intereses.

Obtenga más información sobre los préstamos 401 (k)

La tasa de interés que se le cobra por un préstamo TSP se basa en la tasa de interés del Fondo G, que es un fondo de jubilación del mercado monetario en el que pueden invertir los empleados federales. Durante todo el plazo de su préstamo, usted paga una tasa de interés que coincida con la tasa del Fondo G en la fecha en que se generó su préstamo.

Además de pagar intereses, pagará una tarifa administrativa de $ 50 para obtener un préstamo TSP.

La cantidad mínima que puede pedir prestada es de $ 1,000. El máximo depende de factores como cuánto tiene en su cuenta TSP y si ya tiene otro préstamo TSP. En algunos casos, el máximo puede llegar a los 50.000 dólares. Puede obtener tanto un préstamo hipotecario como un préstamo de uso general, pero una cuenta generalmente no puede tener más de uno de cada préstamo al mismo tiempo.

Si deja el servicio federal mientras tiene un préstamo TSP, deberá cerrar el préstamo dentro de los 90 días posteriores a la fecha en que su agencia o servicio informe su separación.

Estas son sus opciones de reembolso si eso sucede.

• Pagar el préstamo en su totalidad
• Pagar parcialmente el saldo restante y tomar una distribución imponible del saldo pendiente de su préstamo
• Tomar una distribución imponible de todo el saldo pendiente de su préstamo

Si no paga el préstamo en su totalidad, tendrá que pagar el impuesto federal sobre la renta sobre el saldo pendiente. También es posible que deba pagar una multa por retiro anticipado del 10% al IRS si es menor de 55 años.

Es posible que pueda evitar impuestos y multas transfiriendo su distribución imponible a una IRA o un fondo de jubilación patrocinado por el empleador.

¿Debería solicitar un préstamo TSP?

Un préstamo de TSP puede ser adecuado para usted si tiene al menos $ 1,000 de contribuciones de TSP en su cuenta, necesita dinero para pagar una vivienda principal o para otras necesidades, y espera tener espacio en su presupuesto para cubrir el pago durante el plazo. del préstamo.

Pero existen algunas desventajas de pedir prestado de su cuenta TSP. Si no puede seguir haciendo sus contribuciones habituales a su cuenta mientras paga el préstamo, podría terminar con menos dinero para la jubilación del que hubiera tenido de otra manera. Y si la tasa de rendimiento de las inversiones en su cuenta es más alta que su tasa de interés, obtener un préstamo significará que se perderá esas ganancias más altas.

Además, sus pagos de intereses no son deducibles de impuestos. Si pide prestado de una cuenta TSP en lugar de utilizar un préstamo hipotecario tradicional, no se beneficia de una posible deducción de intereses hipotecarios .

Debido a que pedir prestado de su cuenta puede llevar a tener menos dinero para la jubilación, es posible que desee considerar otros tipos de préstamos antes de utilizar sus ahorros para la jubilación con un préstamo TSP.

¿Que sigue?

Utilice la calculadora del Thrift Savings Plan en tsp.gov para explorar los posibles programas de pago de un préstamo TSP y ver los costos del monto del préstamo que le gustaría pedir prestado. Compare los costos con la APR de otros préstamos, como hipotecas y préstamos personales. Y eche un vistazo a las tarjetas de crédito que podría usar para cubrir compras generales (en particular, tarjetas de crédito con una oferta de APR de introducción baja ).

Sopese los costos y beneficios de cada opción de financiamiento antes de tomar una decisión y asegúrese de que los pagos del préstamo o de la tarjeta de crédito se ajusten a su presupuesto .