Cómo elegir la mejor hipoteca
Obtener una hipoteca es como comprar un par de pantalones: una talla no sirve para todos. Y debe darse una vuelta para encontrar el ajuste perfecto al precio correcto.
Pero, ¿cómo encuentra la mejor hipoteca para usted? El proceso de compra de una vivienda puede parecer abrumador. Para la mayoría de las personas, es la mayor compra financiera de sus vidas, y después de buscar diligentemente la casa adecuada, las hipotecas a menudo pueden ser una ocurrencia tardía. Sin embargo, obtener el préstamo adecuado puede ahorrarle miles de dólares.
Cuando se trata de elegir una hipoteca, deberá considerar su situación financiera y las opciones disponibles. Una vez que tenga una idea del tipo de préstamo que desea, puede comparar prestamistas y ofertas. Al comprender sus necesidades y algo de terminología básica sobre préstamos, podrá tomar una decisión mejor informada sobre sus ofertas de préstamos.
Estos son los pasos para elegir la mejor hipoteca:
- Evalúa tu situación
- Considere las opciones de préstamos
- Compare prestamistas y estimaciones
- Comprender los costos y tarifas de los préstamos
1. Evalúe su situación
Antes de considerar sus opciones de préstamo, evalúe su situación y sus necesidades. Esto puede ayudarlo a elegir un préstamo que se adapte a sus circunstancias particulares. Estos son algunos de los factores más importantes que probablemente afectarán sus opciones de financiamiento:
Costo potencial de la vivienda
Los pagos de su hipoteca dependerán en gran medida del costo de su casa, que puede variar según el lugar que desee comprar y el tipo de lugar que esté buscando. Consulte esta calculadora para averiguar cuánta vivienda puede pagar.
Bienestar financiero
Su historial crediticio y la cantidad de dinero que tiene para el pago inicial pueden afectar sus opciones de préstamo. Las personas con puntajes crediticios altos generalmente pueden obtener hipotecas con tasas de interés más bajas. De manera similar, un pago inicial mayor puede ayudarlo a pagar menos intereses en general.
Planes de vida
Se espera que el estadounidense promedio se mueva aproximadamente 11,4 veces en su vida. Dependiendo de su carrera o de los acontecimientos de su vida, es posible que se mude poco después de comprar una casa o que se quede durante décadas. Esto puede afectar la opción de hipoteca que debe elegir. Por ejemplo, cuanto más tiempo planee quedarse en su casa, más riesgosa puede ser una hipoteca de tasa ajustable (ARM).
2. Considere las opciones de préstamos
Ahora que ha evaluado su situación personal, está listo para buscar diferentes préstamos. Hay tres factores principales a considerar al comparar las opciones de préstamos: el plazo, el tipo de tasa de interés y el tipo de préstamo.
Plazo del préstamo
Por lo general, los compradores de vivienda obtienen una hipoteca a 15 o 30 años, aunque pueden estar disponibles otros términos. La duración del plazo indica cuánto tiempo tiene para liquidar el préstamo. En una hipoteca a 30 años, generalmente tendrá un pago mensual más bajo en comparación con una hipoteca a 15 años, pero pagará más intereses durante la vigencia del préstamo.
Tipo de tasa de interés
Hay dos tipos básicos de tasas de interés hipotecarias: fijas y ajustables. Las tasas ajustables generalmente conllevan un mayor riesgo: son bajas inicialmente y pueden cambiar durante el transcurso de un préstamo, por lo que los pagos de su hipoteca pueden fluctuar. Por otro lado, las tasas fijas se mantendrán igual y los pagos de la hipoteca no cambiarán durante la vigencia del préstamo. Históricamente, entre el 70 y el 75 por ciento de los compradores de vivienda han optado por hipotecas de tasa fija.
Tipo de préstamo
Puede elegir entre tres tipos principales de préstamos: préstamos convencionales, FHA y préstamos para programas especiales. Los préstamos convencionales generalmente provienen de un banco o cooperativa de crédito y no forman parte de un programa gubernamental específico. Los préstamos FHA están asegurados por la Administración Federal de Vivienda, permiten pagos iniciales más pequeños y están disponibles para personas con puntajes de crédito más bajos. El gobierno también ejecuta programas especiales para varios grupos, como préstamos de VA para veteranos o préstamos del Departamento de Agricultura de EE. UU. Para personas que viven en áreas rurales.
3. Compare prestamistas y estimaciones
Una vez que haya evaluado sus necesidades hipotecarias y tenga una idea del tipo de préstamo que está buscando, comience a buscar prestamistas. Es posible que desee pedir recomendaciones a sus amigos y familiares, luego eche un vistazo a los mercados en línea que lo ayudarán a comparar las tasas de interés y los prestamistas.
Obtener múltiples ofertas puede darle poder de negociación y ayudarlo a comprender sus opciones. Krystal Covington, quien recientemente compró una casa en Colorado, decidió enfrentar a los dos prestamistas que le recomendó su desarrollador y quedó satisfecha con los resultados.
“Inicialmente elegimos el que respondió primero, pero luego el otro prestamista presentó un precio más bajo, así que les dijimos que consideraríamos cambiar durante el proceso para ahorrar miles de intereses”, dice.
“Al final, elegimos al primer prestamista porque parecía ser el más motivado y queríamos cerrar lo más rápido posible. Fueron la mejor opción [en nuestra opinión] porque eran tremendamente apasionados y nos ayudaron a hacer las cosas ".
Kevin Quinn, vicepresidente senior de préstamos minoristas de First Internet Bank, dice que no hay un número mágico para cuántos prestamistas considerar.
“Los posibles compradores de vivienda deben centrarse en investigar e identificar a los principales prestamistas que desean considerar y en reducir esas opciones hasta que se haya establecido su 'lista corta'”, dice. “Las consideraciones clave para cualquier posible comprador de vivienda pueden incluir experiencia, confiabilidad y, lo más importante, opciones de financiamiento disponibles para adaptarse a su situación específica”.
Quinn señala que los prestamistas altamente capacitados y experimentados deberían poder ayudar a los prestatarios a seleccionar las opciones de financiamiento adecuadas y encontrar las mejores tarifas. Obtener una hipoteca es una decisión importante, por lo que siempre debe sentirse cómodo preguntándole a su prestamista sobre las tasas de interés, las opciones de préstamo y las tarifas de cierre.
4. Comprenda los costos y tarifas de los préstamos
Al comparar préstamos, el monto de su pago mensual puede depender de la tasa de interés y la combinación de puntos.
Los puntos son tarifas que puede pagar por adelantado para disminuir sus pagos de intereses durante el transcurso del préstamo. Generalmente, los compradores de vivienda que planean quedarse en su casa por un tiempo prolongado pueden considerar comprar puntos por adelantado porque tendrán pagos generales más bajos durante el transcurso del préstamo.
Por ejemplo, si sacó una hipoteca a 30 años por $ 100,000 al 5 por ciento de interés sin puntos, el pago de su hipoteca sería de $ 537 cada mes. Pagar por puntos podría permitirle reducir esa tasa de interés del 5 por ciento.
Hipotéticamente, digamos que pagó $ 2,000 por dos puntos y disminuyó su tasa de interés del 5 por ciento al 4.5 por ciento (la disminución real puede variar). Con una tasa de interés del 4.5 por ciento, sus pagos hipotecarios mensuales se reducirían a $ 507. Le tomaría 67 meses compensar la diferencia de $ 2,000, por lo que tendría que permanecer en su casa durante casi seis años para que valga la pena.
Compruebe si comprar puntos tiene sentido para su situación. USAA tiene una calculadora que puede ayudarlo a tomar una decisión informada, pero es posible que también desee hablar con su prestamista o corredor hipotecario para que lo ayude a determinar su combinación exacta de puntos y tasas de interés.
Su prestamista hipotecario debe proporcionar una estimación del préstamo dentro de los tres días hábiles posteriores a la recepción de su solicitud. Este formulario repasa detalles importantes sobre la hipoteca, por lo general, incluida la tasa de interés estimada, el pago mensual y los costos totales de cierre del préstamo. Los prestamistas deben utilizar el mismo formulario, lo que puede facilitarle la comparación de préstamos.
Tomarse el tiempo para comprender todas sus opciones de financiamiento puede ayudarlo a elegir la hipoteca adecuada. Podrá negociar mejor con los prestamistas y saber qué buscar en una hipoteca que se adapte a sus necesidades.
Conclusión
Elegir una hipoteca es una decisión complicada. Si bien su tasa de interés es importante, debe tener en cuenta otros factores, como cuánto tiempo planea permanecer en su casa y qué tipo de préstamo desea. Además, es mejor buscar hipotecas para encontrar la mejor tasa y un prestamista de confianza.
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