Cómo calcular la relación deuda-ingresos

Su relación deuda-ingresos, o DTI, es un cálculo de sus pagos mensuales de deuda dividido por su ingreso bruto mensual . Para calcular su DTI, sume el total de todos sus pagos mensuales de deuda y divida esta cantidad por su ingreso bruto mensual, que generalmente es la cantidad de dinero que gana antes de impuestos y otras deducciones cada mes.

Consideremos un ejemplo. Supongamos que su ingreso mensual bruto es de $ 6,500 y sus pagos de deudas suman $ 3,000. Así es como se descomponen.

Factura mensual	Pago
Auto préstamo	$ 500
Préstamo personal	$ 400
Préstamo estudiantil	$ 500
Tarjetas de crédito	$ 600
Hipoteca	$ 1,000
Total	$ 3,000

Así es como calcularía la relación deuda-ingresos.

$ 3000 / $ 6500 x 100 = 46,2%

Ahora que tiene una idea de qué es el DTI y cómo se calcula, echemos un vistazo a por qué es importante su relación deuda-ingresos, cómo se ve una buena relación deuda-ingresos y cómo reducir su relación DTI.

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¿Por qué los prestamistas se preocupan por mi relación deuda-ingresos?

Cuando un prestamista considera si le permite o no pedirle dinero prestado, quiere información sobre cómo maneja sus finanzas, tanto pasadas como presentes. Por lo tanto, los prestamistas observarán diferentes factores, como sus informes crediticios, puntajes crediticios y relación deuda / ingresos, para tener una idea de su panorama financiero.

Cuando los prestamistas ven una relación deuda-ingresos saludable, puede ayudarlos a sentirse más seguros de que usted podrá hacer los pagos de su préstamo. Esto podría ayudarlo a calificar para financiamiento.

¿Cuándo mirarán los prestamistas mi relación deuda-ingresos?

El proceso para pedir dinero prestado difiere según el tipo de préstamo y el prestamista, pero en general, los prestamistas quieren tener la imagen más precisa de sus finanzas antes de decidir si prestarle dinero. Esto significa que su relación deuda-ingresos puede ser parte de sus cálculos.

Hipotecas

Puede ser particularmente útil saber cuál es su relación deuda-ingresos antes de solicitar una hipoteca, porque los prestamistas hipotecarios a menudo tienen requisitos estrictos de relación DTI.

Algunos prestamistas hipotecarios solo lo considerarán para una hipoteca si su índice de DTI está por debajo de cierto porcentaje. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, el 43% suele ser el índice de DTI más alto que un prestatario puede tener para obtener una hipoteca calificada. Por otro lado, algunos préstamos hipotecarios, como los préstamos de la FHA, pueden permitir un índice DTI más alto.

Por qué la relación deuda-ingresos es importante para las hipotecas

Préstamos personales y préstamos para automóviles

Con préstamos personales y préstamos para automóviles, es posible que pueda calificar para financiamiento con un índice DTI más alto que el límite típico del 43% para una hipoteca calificada. Pero debe prestar mucha atención a su tasa de interés y pago mensual para asegurarse de que sea asequible para usted.

Wells Fargo dice que si tiene un DTI del 35% o menos, probablemente esté en muy buena forma.

¿Qué es una buena relación deuda-ingresos?

Una relación deuda-ingresos más baja es un buen indicador de que puede contraer más deudas y pagarlas.

Tenga en cuenta que cualquier tipo de deuda, incluidos préstamos para estudiantes, saldos de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos personales o hipotecas, puede aumentar su índice de DTI, así como los costos como la manutención de los hijos o los pagos de pensión alimenticia.

Por otro lado, los ingresos de su trabajo, junto con cualquier trabajo a tiempo parcial o independiente y cualquier pago de pensión alimenticia que reciba, pueden contarse para sus ingresos brutos. Por lo tanto, es importante que realice un seguimiento de todas sus deudas e ingresos para controlar su índice de DTI.

¿Cómo puedo mejorar mi relación deuda-ingresos?

Hay varias formas en las que puede intentar mejorar su relación deuda-ingresos. La idea básica es reducir su deuda o aumentar sus ingresos. He aquí algunas ideas.

• Pague la deuda anticipadamente. Si tiene espacio en sus finanzas, haga más que los pagos mínimos de sus deudas cada mes para que las pague más rápido. Por ejemplo, pague más que el pago mínimo de su tarjeta de crédito cada mes.
• Reduzca los gastos mensuales para pagar más deudas. Mire su presupuesto y considere las formas en que puede ajustar sus gastos para tener más dinero para usar en el pago de la deuda.
• Considere un préstamo de consolidación de deuda . Si no puede hacer pagos adicionales de su deuda o recortar su presupuesto, un préstamo de consolidación de deuda podría ser una buena opción. Esto puede ayudarlo a reducir la cantidad de intereses que paga mientras trabaja para pagar sus deudas .
• Consiga un empujón lateral o pida un aumento. Los ingresos adicionales de trabajos secundarios pueden contar para sus ingresos cuando calcula su relación deuda-ingresos. El aumento de salario que obtendría de un aumento también podría ayudar a reducir su DTI.

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Conclusión

Su relación deuda-ingresos es un número importante para saber si está pensando en solicitar un préstamo u otro crédito.

Si su DTI es demasiado alto, puede evitar que obtenga el préstamo que desea. Pero si puede idear un plan para reducir su deuda o aumentar sus ingresos, puede trabajar para reducir su DTI, lo que podría mejorar sus posibilidades de calificar para un préstamo.