Alivio de la deuda: ¿es una buena idea?

Si usted es uno de los millones de estadounidenses que luchan por pagar una deuda de alto interés, un plan de alivio de la deuda puede ser una opción para ayudarlo a encaminar sus finanzas.

Pero no es una solución rápida. Es una solución a largo plazo diseñada para ayudarlo a salir de sus deudas durante un período de tiempo, generalmente varios años.

Los planes de alivio de la deuda pueden ayudar a que sus pagos sean más manejables, pero no son adecuados para todos. Es importante que comprenda cómo funciona cada plan o programa y cómo el alivio de la deuda puede afectar sus finanzas.

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• ¿Cómo funciona el alivio de la deuda?
• Tipos de alivio de la deuda
• Lo que debe saber antes de solicitar el alivio de la deuda
• Nuestras selecciones para opciones de alivio de la deuda
• ¿Cómo afecta el alivio de la deuda a su crédito?

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¿Cómo funciona el alivio de la deuda?

El alivio de la deuda se refiere a una variedad de soluciones diseñadas para ayudar a que sus pagos sean más asequibles para que finalmente pueda estar libre de deudas. Podría incluir un préstamo de reemplazo que reduzca su tasa de interés o modifique su plazo de pago, o incluso puede ver una reducción del monto total que adeuda. Las modificaciones específicas varían según la solución que elija.

Si decide una solución de deuda que sea adecuada para usted, querrá asegurarse de realizar los pagos de acuerdo con los términos del nuevo acuerdo de su plan de alivio de la deuda.

Tipos de alivio de la deuda

No existe un enfoque de “talla única” cuando se trata de alivio de la deuda. La mejor solución para usted depende de una variedad de factores, incluida la cantidad de deuda que tiene, las tasas de interés de sus cuentas existentes y su crédito general.

Echemos un vistazo más de cerca a algunos de los tipos más comunes de alivio de la deuda.

• Consolidación de la deuda
• Asesoramiento crediticio
• Gestión de la deuda
• Pago de la deuda
• Condonación de la deuda

Consolidación de la deuda

La consolidación de deuda combina varias deudas en una sola cuenta nueva. El dinero de un préstamo de consolidación o una transferencia de saldo se utiliza para liquidar los saldos de su cuenta existente y, en lugar de realizar varios pagos cada mes, solo realiza un pago mensual para reembolsar la nueva cuenta.

Para calificar para un préstamo de consolidación de deuda , debe solicitar un nuevo crédito y cumplir con los requisitos de elegibilidad del prestamista, lo cual puede ser difícil, pero no imposible, si tiene mal crédito .

Si su deuda se compone principalmente de facturas de tarjetas de crédito, es posible que desee considerar consolidarla con una tarjeta de transferencia de saldo . Las tarjetas de crédito de transferencia de saldo pueden ser una opción atractiva porque a menudo ofrecen una APR de transferencia de saldo introductoria del 0% durante un período de tiempo determinado. Como cualquier cuenta de crédito nueva, esta opción solo está disponible para aquellos que califiquen.

¿Necesita ayuda para decidir qué opción es mejor para usted? Lo cubrimos con nuestra útil comparación de transferencias de saldo y préstamos personales .

Asesoramiento crediticio

Un asesor crediticio puede ayudarlo con su presupuesto, administración de dinero, administración de deudas y crédito. Después de una revisión minuciosa de sus finanzas, un consejero trabajará con usted para elaborar un plan personalizado que lo ayude a superar sus desafíos financieros. Los servicios de asesoría crediticia generalmente los ofrecen organizaciones sin fines de lucro sin costo alguno, pero no siempre es así, así que asegúrese de verificar antes de trabajar con un asesor.

Obtenga más información sobre qué esperar de la asesoría crediticia .

Gestión de la deuda

Si trabaja con un asesor de crédito, una de las soluciones que pueden sugerirle es un plan de gestión de deudas o DMP. Cuando se inscribe en un DMP, realiza un único pago mensual a la organización de asesoramiento crediticio. La organización utiliza el dinero para pagar sus deudas según el calendario de pagos que establece con sus acreedores.

La cantidad total que adeuda no cambiará, pero su asesor de crédito puede negociar tasas de interés más bajas o exenciones de tarifas. Si se inscribe en un DMP, es posible que deba aceptar no solicitar un crédito nuevo mientras participa en el plan. Y querrá revisar y confirmar cualquier cambio que estén negociando en su nombre directamente con sus acreedores.

Obtenga más información sobre la gestión de la deuda .

Pago de la deuda

Las empresas de liquidación de deudas negocian con sus acreedores y cobradores de deudas para liquidar sus deudas por menos de lo que debe. Si bien eso puede parecer una opción atractiva, existen algunos inconvenientes.

No hay garantía de que sus acreedores acepten liquidar su deuda. Pero incluso si están de acuerdo, las empresas que ofrecen este servicio a veces aconsejan a los clientes que dejen de hacer pagos de deudas y, en cambio, pongan el dinero en una cuenta dedicada a liquidar acuerdos. Si sigue este consejo y deja de hacer sus pagos, sus cuentas no solo seguirán acumulando intereses y cargos por mora, lo que aumentará el saldo de la cuenta, sino que los pagos atrasados ​​en particular pueden tener un efecto negativo significativo en su crédito.

Obtenga más información sobre cómo funciona la liquidación de deudas y qué evitar.

Condonación de la deuda

La condonación de la deuda es cuando un prestamista borra parte o la totalidad de la deuda que usted debe. Una empresa de liquidación de deudas puede negociar un pago de una suma global más baja para resolver su deuda. O puede negociar la condonación de la deuda directamente con el prestamista.

También hay prestamistas y administradores de préstamos que tienen programas especiales para personas que atraviesan dificultades financieras. Si no puede hacer sus pagos, vea si puede solicitar un programa de condonación de deudas a través de su prestamista. Si se aprueba, una parte o posiblemente toda su deuda puede ser perdonada.

Obtenga más información sobre la condonación de deudas y sus posibles consecuencias.

Lo que debe saber antes de solicitar el alivio de la deuda

Si tiene dificultades para pagar su deuda, un plan de alivio de la deuda puede parecer su única opción. Si bien puede ayudar a que el pago sea más manejable, es importante comprender las posibles consecuencias antes de comenzar con el alivio de la deuda como solución.

Estafas

Algunas opciones, como asesoramiento crediticio, liquidación de deudas y condonación de deudas, conllevan un alto riesgo de estafas.

Si una organización de alivio de la deuda que está considerando exige un pago por adelantado, garantiza liquidar sus deudas por una fracción de lo que debe, se niega a enviar información gratuita sobre sus servicios o promete detener todas las llamadas y demandas de cobranza de deudas, manténgase alejado. Esas son banderas rojas que indican una posible estafa.

Antes de aceptar trabajar con cualquier servicio de alivio de deudas, es importante que haga su tarea. Consulte con la oficina del fiscal general de su estado y el Better Business Bureau antes de comenzar a trabajar con cualquier servicio para asegurarse de que sea legítimo. Si desea trabajar con una organización de asesoría crediticia, verifique si está acreditada por la National Foundation for Credit Counseling .

Tasas de interés

Si está considerando un préstamo de consolidación de deuda, asegúrese de comparar la tasa de interés que recibiría en el nuevo préstamo con lo que está pagando en sus cuentas existentes. Si no puede calificar para una tasa más baja, no tiene sentido financiero obtener un nuevo préstamo.

Tenga cuidado con los préstamos que reducen sus pagos mensuales al extender el tiempo que tiene para pagar el préstamo. Es posible que sus pagos mensuales sean más asequibles, pero es probable que termine pagando más intereses durante la vigencia del préstamo.

Las tasas y los términos varían de un prestamista a otro, así que asegúrese de comparar las ofertas de préstamos de varios prestamistas antes de tomar una decisión.

Si opta por consolidar su deuda con una tarjeta de transferencia de saldo, querrá asegurarse de que puede calificar para la APR promocional del 0%.

Con una transferencia de saldo, es importante que pueda comprometerse a liquidar el saldo antes de que finalice el período promocional. Si no cancela el saldo, normalmente se le cobrará la tasa de porcentaje anual variable regular sobre el saldo restante. Querrá saber de antemano cuál será el rango de esa APR (se detallará en los términos y condiciones de la tarjeta) y compararlo con la APR que está pagando actualmente.

Si la APR variable en la tarjeta de transferencia de saldo es más alta de lo que está pagando ahora, es posible que desee calcular cuál será su saldo restante y cuánto tiempo le tomará liquidarlo para saber si estará ahorrando dinero. a la larga.

Tarifa

Independientemente de la solución de alivio de la deuda que elija, es importante comprender las tarifas asociadas. Los servicios de liquidación de deudas generalmente cobran un porcentaje, generalmente del 15% al ​​25%, del monto total que debe. Por ejemplo, si tiene una deuda de $ 10,000 y la tarifa de la empresa es del 20%, la tarifa sería de $ 2,000.

Las agencias de asesoría crediticia ofrecen muchos servicios de forma gratuita, pero si se inscribe en un plan de gestión de deudas, es posible que tenga un cargo inicial y una tarifa mensual. Y algunos prestamistas pueden cobrar tarifas de originación u otras tarifas sobre préstamos de consolidación de deuda.

Implicaciones fiscales

Si usted o un tercero negocian con sus acreedores y acuerdan liquidar su deuda por menos de lo que adeuda, es probable que la cantidad que ahorre se considere renta imponible. Y es posible que deba pagar impuestos después de liquidar sus deudas. Asegúrese de presupuestar eso mientras considera sus opciones.

Duración del programa

Las soluciones de alivio de la deuda requieren pagos mensuales consistentes y puntuales, a menudo durante años, y desafortunadamente, muchas personas no completan los programas. Antes de iniciar cualquier programa de alivio de la deuda, asegúrese de poder comprometerse con él. De lo contrario, aún tendrá una deuda que pagar y es posible que no obtenga el nuevo comienzo que espera.

Nuestras selecciones para opciones de alivio de la deuda

Si ha estado probando un enfoque de bricolaje para los pagos de su deuda sin mucho éxito y está considerando sus opciones de alivio de la deuda, aquí están nuestras mejores opciones para las empresas que pueden ayudarlo a eliminar la deuda.  

Liquidación de deudas: Freedom Financial

Por qué se destaca Freedom Financial: Freedom Financial informa que ha resuelto más de $ 10 mil millones en deudas desde 2002, y la compañía ofrece una consulta gratuita de alivio de la deuda “sin riesgo” para ayudarlo a decidir si su programa es adecuado para usted.

• Deuda elegible: el programa de alivio de la deuda de Freedom Financial ayuda a liquidar deudas no garantizadas, incluidas tarjetas de crédito, facturas médicas pendientes y préstamos personales. Debe tener al menos $ 7,500 en deudas no garantizadas para calificar para este programa.
• Tarifas: Freedom Financial no cobra tarifas por adelantado. Pero si la empresa negocia con éxito un acuerdo de deuda por usted, normalmente cobra una tarifa del 15% al ​​25% de su deuda total. Las tarifas pueden variar según el lugar donde viva.
• Panel de control del cliente: el panel de control del cliente de Freedom Financial le permite realizar un seguimiento de su progreso para que pueda ver qué tan cerca está de pagar su deuda.

Liquidación de deudas: resolver

Por qué se destaca Resolve: a diferencia de las empresas tradicionales de liquidación de deudas, que normalmente cobran una tarifa basada en el monto total que debe, las tarifas de liquidación de deudas de Resolve se basan en la cantidad que ahorra al trabajar con la empresa.

• Herramienta de comparación: la herramienta de comparación en línea de Resolve le permite comparar diferentes soluciones de alivio de la deuda y brinda recomendaciones sobre qué opción es la adecuada para usted en función de su situación.
• Expertos en deuda: la deuda puede ser un tema difícil de negociar y es posible que tenga preguntas sobre la complejidad de su situación. Resolve cuenta con un equipo de expertos en deuda disponible para asesorarlo.
• Red de proveedores: Resolve trabaja con una red de asesores de deuda, negociadores de deuda, asesores de crédito y abogados. Cuando decida qué solución de alivio de la deuda es adecuada para usted, Resolve puede recomendarle a uno de sus socios que trabajará con usted para ayudarlo a salir de la deuda.

Préstamo de consolidación de deuda: Marcus

Por qué se destaca Marcus: si le aprueban un préstamo de consolidación de deuda de Marcus, la empresa enviará pagos directos a hasta 10 acreedores, lo que facilitará el pago de varias deudas a la vez. Dado que el dinero se envía directamente a sus acreedores, no tendrá la tentación de usarlo para otra cosa que no sea el pago de la deuda.

• Se requiere buen crédito: es probable que necesite un buen crédito para calificar para un préstamo con Marcus. La mayoría de los clientes de Marcus tienen un puntaje de crédito FICO® de 660 o superior.
• Cargos: Marcus no cobra cargos por solicitud, originación, pago por adelantado o pagos atrasados, que pueden aumentar el monto que debe reembolsar.
• Capacidad para solicitar la precalificación: Marcus utiliza una consulta crediticia blanda que le permite ver posibles opciones de préstamos sin afectar sus puntajes crediticios. Nota: La precalificación no garantiza que se le apruebe un préstamo. Y si lo aprueban, la tasa de interés real y el plazo del préstamo pueden diferir de los términos de la aprobación previa.
• Tasas competitivas: Marcus ofrece tasas competitivas en sus préstamos personales. Si se aprueba, su tasa exacta se determinará en función de varios factores, incluido el monto del préstamo, el plazo y su historial crediticio. Las tasas suelen ser más altas para los préstamos a más largo plazo.

Lea nuestra revisión editorial de los préstamos de consolidación de deuda de Marcus .

Transferencia de saldo de consolidación de deuda: tarjeta Visa® Platinum de US Bank

Por qué se destaca la tarjeta Visa® Platinum de US Bank: esta tarjeta de crédito viene con una oferta de APR de introducción larga para transferencias de saldo. Existe una oferta de introducción igualmente larga para las compras, que podría ser tentadora, pero cualquier compra nueva podría aumentar su deuda.

• Oferta de introducción larga: la tarjeta Visa® Platinum de US Bank ofrece una TAE de introducción del 0% durante los primeros 20 ciclos de facturación en transferencias de saldo (así como en compras). Ese es uno de los períodos de introducción más largos que existen. Tenga en cuenta que una vez que finalicen los períodos de introducción, se le cobrará una APR variable regular del 13,99% al 23,99% por cada uno.
• Límite de tiempo: para calificar para la APR de introducción para transferencias de saldo, las transferencias deben completarse dentro de los 60 días posteriores a la apertura de la cuenta.
• Tarifas: esta tarjeta no cobra una tarifa anual, pero tendrá que pagar una tarifa de transferencia de saldo del 3% (mínimo $ 5) por transferencia.

Obtenga más información sobre la tarjeta Visa® Platinum de US Bank y explore otras opciones de tarjetas de transferencia de saldo en Negocios Rentables Hispanos .

Asesoramiento crediticio: GreenPath Financial Wellness

Por qué se destaca GreenPath Financial Wellness: Dedicado a ayudar a las personas en los EE. UU. A mejorar su salud financiera, GreenPath Financial Wellness es miembro de la National Foundation for Credit Counseling. La organización sin fines de lucro ofrece una amplia gama de servicios, que incluyen asesoramiento crediticio y de deudas, planes de administración de deudas, revisiones de informes de crédito y más.

• Tarifas: las tarifas varían según el servicio. La asesoría crediticia y de la deuda y las revisiones de informes crediticios de GreenPath están disponibles de forma gratuita. Pero si opta por participar en un plan de gestión de deudas, hay una tarifa inicial única de hasta $ 50 y cargos mensuales de hasta $ 75, según el estado en el que viva.
• Recursos: GreenPath ofrece recursos de educación financiera para ayudarlo a administrar con éxito sus finanzas de forma independiente, incluidos artículos y videos educativos, cursos en línea, seminarios web, hojas de trabajo y un podcast.
• Disponibilidad: GreenPath Financial Wellness brinda apoyo en línea y por teléfono a personas en los 50 estados y asesoría en persona en ciertos lugares del país.

¿Cómo afecta el alivio de la deuda a su crédito?

Ya sea que elija solicitar un préstamo de consolidación de deuda o una oferta de transferencia de saldo, participar en un plan de gestión de deuda o liquidar su deuda por menos de lo que debe, es probable que su solución de alivio de la deuda afecte su crédito al menos temporalmente.

Si bien la perspectiva de un “golpe” crediticio puede parecer abrumadora, recuerde que si sigue con su plan para pagar su deuda, cualquier impacto negativo probablemente desaparecerá con el tiempo. A medida que reduce su deuda y realiza pagos a tiempo de manera constante según lo planeado, sus puntajes pueden mejorar.

La alternativa al alivio de la deuda, declararse en quiebra , puede ser más difícil de entender. Si bien la bancarrota es una herramienta legal que puede ayudarlo a eliminar algunas de sus obligaciones de deuda, su impacto en su crédito puede durar hasta 10 años, según el tipo de bancarrota que presente.

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¿Que sigue?

Una vez que haya eliminado su deuda, es importante que tome las medidas necesarias para evitar acumular nuevas deudas. De lo contrario, terminará de nuevo donde comenzó. Si no tiene un presupuesto, ese es un buen lugar para comenzar. Un presupuesto proporciona una hoja de ruta para sus gastos cada mes. Si gasta más de lo que gana, es importante identificar formas de reducir sus gastos.

Después de crear un presupuesto, trabaje en la creación de un fondo de emergencia . Muchos expertos recomiendan ahorrar al menos tres a seis meses de gastos de manutención, pero cualquier monto le ayudará a evitar contraer deudas adicionales cuando surjan gastos no planificados, y lo harán.

No tema pedir ayuda si la necesita. Muchas organizaciones de asesoría crediticia ofrecen asesoramiento básico gratuito sobre presupuestos, administración de dinero y deudas.