9 tarifas a tener en cuenta al comprar una casa

Desde hipotecas hasta cambios de título, el proceso de compra de una casa generalmente conlleva una gran cantidad de papeleo para navegar. Y con el papeleo a menudo vienen tarifas inesperadas.

Una vez que encuentre un prestamista en el que confíe y un  préstamo hipotecario con el  que se sienta cómodo, el siguiente paso es informarse sobre las diversas tarifas asociadas con su préstamo. Es posible que pueda encontrar estos costos de cierre, junto con su tasa de interés estimada y el pago mensual, en la estimación de su  préstamo , que el prestamista debe proporcionar dentro de los tres días hábiles posteriores a la recepción de su solicitud.

Con un poco de planificación, es posible que incluso pueda deshacerse de algunos de ellos o encontrar alternativas más rentables. Siga leyendo para conocer algunos de los costos "ocultos" que normalmente se asocian con la compra de una casa.

Costos de cierre

Hay una variedad de costos asociados con la obtención oficial de una hipoteca. Eche un vistazo a las entradas a continuación para estar preparado.

Tasas de tasación

Por lo general, necesitará una tasación (un valor estimado de la casa que desea comprar) antes de obtener una hipoteca para que los prestamistas puedan calcular su relación préstamo-valor. Las tasaciones deben ser realizadas por un tercero objetivo e incurrir en una tarifa única, por lo que generalmente no son negociables. Las tarifas de tasación variarán según el lugar donde viva y el tamaño de su casa, pero puede esperar pagar entre $ 300 y $ 1,000.

Tarifa de inspección de la vivienda

Además de su tarifa de tasación, es posible que deba pagar una tarifa de inspección de la vivienda. Los prestamistas pueden exigir una tarifa de inspección de la casa para confirmar que su casa es habitable y estructuralmente sólida. Puede esperar pagar alrededor de $ 300 a $ 500 por una inspección de la casa, pero la cifra exacta dependerá de su casa y del lugar donde viva.

Tarifa de informe de crédito

Aunque puede  monitorear su puntaje crediticio  con Credit Karma, que brinda monitoreo crediticio gratuito de sus informes de Equifax y TransUnion, los prestamistas obtendrán su informe crediticio ellos mismos y utilizarán sus propios modelos de análisis de riesgo para determinar su solvencia. Su puntaje de crédito puede afectar el monto de su préstamo y la tasa de interés.

Tenga en cuenta que es probable que los acreedores realicen una  investigación rigurosa  sobre su crédito, lo que puede afectar su puntaje crediticio. Sin embargo, los tirones relacionados con hipotecas dentro de un período de 45 días normalmente  contarán como un tirón  (para fines de puntuación). Las tarifas de los informes de crédito pueden oscilar entre $ 30 y $ 50 por informe, aunque algunos prestamistas cubren el costo ellos mismos.

Tarifa de preparación de documentos

A su prestamista le cuesta tiempo y dinero proporcionarle una estimación del préstamo. Esta tarifa generalmente cubre los costos administrativos y de otro tipo de su préstamo. Las tarifas de preparación de documentos suelen ser de $ 50 a $ 100, pero pueden variar según el prestamista.

Casey Fleming, autor de “The Loan Guide: How to Get the Best Possible Mortgage”, señala que la preparación de documentos y otras tarifas administrativas no siempre están grabadas en piedra, pero son costos reales que los prestamistas deben consumir ellos mismos o incorporar en su cuota.

“La tarifa de procesamiento puede ser negociable”, dice, aunque no siempre aparece como una tarifa separada. “Los prestamistas a veces ofrecen la opción de incorporar las tarifas de suscripción al precio del préstamo”, explica Fleming.

Tarifas de HOA

HOA significa asociación de propietarios. Algunas comunidades, especialmente aquellas con condominios y casas adosadas, requieren que se una a una asociación de propietarios, que ayuda a pagar el mantenimiento de las áreas comunes y los edificios. Su prestamista hipotecario puede incluir las tarifas de la Asociación de propietarios, que deberá pagar todos los meses, en su estimación de préstamo. Según el censo de EE. UU., Las tarifas típicas de las asociaciones de condominios son de $ 200 por mes, pero tienden a variar de una propiedad a otra.

Comisión de originación del préstamo

La tarifa de originación del préstamo es probablemente el mayor costo de cierre individual que encontrará, ya que es la principal forma en que los prestamistas ganan dinero. Los prestamistas generalmente cobran el 1 por ciento del monto total del préstamo por la tarifa de apertura. Por ejemplo, si contrata una hipoteca de $ 100,000, la tarifa sería de $ 1,000.

Tarifas de título

Al comprar una casa, el título deberá ser transferido del vendedor al comprador, lo que puede resultar en una variedad de tarifas.

Por ejemplo, es posible que deba pagar una tarifa de búsqueda de título a la compañía de títulos por realizar una búsqueda en los registros de la propiedad para asegurarse de que nadie más tenga un reclamo sobre la propiedad.

También es posible que deba pagar a la oficina de registro local para que registre la compra de bienes raíces para que se convierta en un asunto de dominio público. Esta tarifa de grabación puede variar según el lugar donde viva.

Además, los prestamistas pueden exigirle que compre un seguro de título del prestamista, que protege la cantidad que prestan. También es posible que desee comprar un seguro de título de  propiedad , que está destinado a ayudar a proteger su inversión financiera en la casa.

Warren Ward, un asesor financiero con sede en Columbus, Ohio, ayuda a negociar hipotecas en nombre de sus clientes. Ofrece su propia ciudad natal como ejemplo de cuánto puede ahorrar un comprador de vivienda inteligente: “La tarifa de título más barata en Columbus es $ 150 menos que la más cara. En la compra de una casa completa, eso es una gota en el balde, pero creo que la mayoría de las personas se inclinarían para recoger tres billetes de $ 50 si simplemente estuvieran tirados allí ". Buen punto.

Seguro hipotecario privado

Si su pago inicial es menos del 20 por ciento del precio de compra de su casa, es posible que deba obtener un seguro hipotecario privado (PMI), que está destinado a proteger al prestamista en caso de que deje de hacer los pagos de su préstamo. Por lo general, se trata de una tarifa recurrente, pero es posible que pueda cancelarla después de haber pagado más del 20 por ciento de su casa.

Impuestos

Los impuestos exactos que pague al cierre dependerán del lugar donde viva. Sin embargo, los compradores suelen pagar dos meses de impuestos a la propiedad del condado y de la ciudad al momento del cierre. Los impuestos a la propiedad generalmente se pagan por adelantado, por lo que es posible que el comprador deba reembolsar al vendedor.

También es posible que se le cobre un impuesto de transferencia, que es impuesto por el gobierno sobre la transferencia del título de propiedad. Los impuestos de transferencia varían según el estado y el municipio, y pueden dividirse entre el comprador y el vendedor según su acuerdo.

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Tarifas basura

Las tarifas "basura" o "basura" son tarifas excesivas que se agregan a su hipoteca. Fleming señala que algunos prestamistas intentan acribillar sus costos de cierre con las llamadas tarifas de compromiso, que a menudo no son legítimas. Si ve una tarifa que parece excesiva o fuera de lugar, como una tarifa de solicitud o una tarifa de bloqueo de tasa hipotecaria, debe presionar a su prestamista para obtener más detalles.

Hipotecas sin cargo

Como era de esperar, lo que algunos prestamistas llaman un “préstamo sin costo” a menudo es demasiado bueno para ser verdad. Probablemente cubrirá el costo mediante un aumento del monto del préstamo o mediante una mayor tasa de interés. Fleming y otros expertos señalan que debe examinar minuciosamente un "préstamo sin costo" antes de obtener uno.

Deducciones fiscales

Si su casa es su residencia principal, es posible que pueda deducir la totalidad o parte de los siguientes costos cuando llegue la época de impuestos:

• Intereses pagados en el momento de la compra.
• Impuestos de bienes inmuebles.
• Puntos.
• Primas de seguros hipotecarios calificados.

Antes de realizar deducciones, es posible que desee consultar con un contador o un asesor financiero.

Conclusión

En promedio, los costos de cierre son del 2 al 5 por ciento del precio total de compra de su vivienda. Sin embargo, debería poder encontrar tarifas más bajas si compara precios o negocia tarifas más bajas si le pregunta a su prestamista. Comprar una casa es un proceso complicado. Tendrá que hacer frente a una gran cantidad de trámites y tarifas crípticas, pero nunca debe tener miedo de pedir ayuda a su agente de bienes raíces o prestamista hipotecario.