8 tipos diferentes de préstamos que debes conocer

Al comenzar a comparar préstamos , descubrirá que su crédito suele ser un factor importante. Ayuda a determinar la aprobación y los términos del préstamo, incluida la tasa de interés.

Para ayudarlo a comenzar, revisaremos ocho tipos de préstamos y sus ventajas. También discutiremos las cosas que debe tener en cuenta al tomar una decisión.

1. Préstamos personales sin garantía
2. Préstamos personales garantizados
3. Préstamos de día de pago
4. Préstamos de título
5. Préstamos de casas de empeño
6. Préstamos alternativos de día de pago
7. Préstamos con garantía hipotecaria
8. Adelantos en efectivo con tarjeta de crédito

1. Préstamos personales sin garantía

Los préstamos personales se utilizan por diversas razones, desde el pago de los gastos de la boda hasta la consolidación de deudas. Los préstamos personales pueden ser préstamos no garantizados , lo que significa que no está poniendo en juego garantías como una casa o un automóvil en caso de que no pague su préstamo.

Ideal para consolidación de deudas y compras importantes

Si tiene una deuda de tarjeta de crédito con intereses altos, un préstamo personal puede ayudarlo a pagar esa deuda antes. Para consolidar su deuda con un préstamo personal, solicitaría un préstamo por el monto que adeuda en sus tarjetas de crédito. Luego, si se le aprueba el monto total, utilizará los fondos del préstamo para cancelar sus tarjetas de crédito, en lugar de realizar pagos mensuales de su préstamo personal.

Dependiendo de su crédito, un préstamo personal puede ofrecer una tasa de interés más baja que su tarjeta de crédito, y una tasa de interés más baja podría significar grandes ahorros.

Un préstamo personal también puede ser una buena opción si desea financiar una compra importante, como un proyecto de mejoras para el hogar, o si tiene otros costos importantes como facturas médicas o gastos de mudanza.

¿Debería pedir un préstamo para pagar la deuda de la tarjeta de crédito?

Tenga cuidado con los requisitos de crédito y las tasas de interés

Dado que los préstamos personales sin garantía no requieren garantía, los prestamistas generalmente recurren a sus informes crediticios y puntajes crediticios para ayudar a determinar si usted es un buen candidato para un préstamo. En general, las personas con puntajes de crédito más altos serán elegibles para mejores condiciones de préstamo.

Puede ser elegible para un préstamo personal no garantizado incluso si tiene un historial crediticio bueno o malo. Pero es posible que desee comparar precios para asegurarse de que la tasa de interés y el pago mensual sean asequibles para su presupuesto.

2. Préstamos personales garantizados

Para obtener un préstamo personal garantizado , tendrá que ofrecer algún tipo de garantía, como un automóvil o un certificado de depósito, para "asegurar" su préstamo.

Mejor para tasas de interés más bajas

Los préstamos personales garantizados a menudo tienen tasas de interés más bajas que los préstamos personales no garantizados. Esto se debe a que el prestamista puede considerar que un préstamo garantizado es menos riesgoso: hay un activo que respalda su préstamo. Si no le importa prometer una garantía y está seguro de que puede devolver su préstamo, un préstamo garantizado puede ayudarlo a ahorrar dinero en intereses.

Tenga cuidado con la posible pérdida de activos

Cuando utiliza su garantía para obtener un préstamo, corre el riesgo de perder la propiedad que ofreció como garantía. Por ejemplo, si incumple con los pagos de su préstamo personal, su prestamista podría incautar su automóvil o sus ahorros.

3. Préstamos de nómina

Los préstamos de día de pago son préstamos a corto plazo y de alto costo que normalmente vencen el próximo día de pago. Los estados regulan a los prestamistas de día de pago de manera diferente, lo que significa que el monto del préstamo disponible, las tarifas del préstamo y el tiempo que tiene para pagar pueden variar según el lugar donde viva. Y algunos estados prohíben por completo los préstamos de día de pago.

Para pagar el préstamo, por lo general, necesitará emitir un cheque posfechado o autorizar al prestamista a retirar automáticamente de su cuenta bancaria la cantidad que pidió prestada, más los intereses o tarifas.

Lo mejor para efectivo de emergencia cuando no tiene otras opciones

Los préstamos de día de pago suelen ser de $ 500 o menos. Obtener un préstamo de día de pago puede ser útil si está en apuros y no tiene ahorros ni acceso a formas de crédito más baratas.

Cuidado con las tarifas elevadas

Los préstamos de día de pago tienen tarifas altas que pueden equivaler a tasas de porcentaje anual, o APR , de alrededor del 400%, mucho más altas que las APR de préstamos personales, que promedian entre el 10% y el 11% por un período de 24 meses, según la Reserva Federal .

4. Préstamos de título

Si es propietario de su automóvil, es posible que pueda obtener un préstamo sobre el título del automóvil . Por lo general, puede pedir prestado entre el 25% y el 50% del valor de su automóvil. Los montos de los préstamos sobre el título a menudo oscilan entre $ 100 y $ 5,500, según la Comisión Federal de Comercio, y generalmente tendrá que pagar su préstamo sobre el título dentro de los 15 a 30 días. Si no lo hace, su automóvil podría ser embargado.

Los préstamos de título suelen tener tasas de porcentaje anual altas de tres dígitos. Si es aprobado, tendrá que entregar el título de su auto hasta que pague el monto total del préstamo, incluidas las tarifas.

Lo mejor para efectivo rápido cuando no tiene otras opciones

Si usted es dueño de su auto y realmente no tiene otra forma de pedir dinero prestado, un préstamo de título puede darle acceso a efectivo que de otra manera no podría obtener en caso de emergencia.

Tenga cuidado con la recuperación del vehículo

Si no puede pagar su préstamo de acuerdo con los términos de su contrato, puede continuar acumulando tarifas mientras su prestamista sigue reteniendo el título de su automóvil. Eventualmente, el prestamista podrá recuperar su vehículo.

5. Préstamos de casas de empeño

Un préstamo de la casa de empeño es otra opción de préstamo en efectivo rápido. Llevará un artículo de valor, como una joya o un dispositivo electrónico, a una casa de empeño y tomará prestado dinero en función del valor del artículo.

Los términos de los préstamos varían según la casa de empeño y las tasas de interés pueden ser altas. Pero algunos estados han intervenido para regular la industria. Además, por lo general no recuperará su artículo empeñado hasta que pague el préstamo en su totalidad, aunque la cantidad de tiempo que tiene para pagar el préstamo varía según el estado.

Lo mejor para préstamos pequeños sin verificación de crédito

El préstamo promedio de la casa de empeño fue de alrededor de $ 150 en 2017, según la Asociación Nacional de Casas de Empeño. Si cree que no calificará para un préstamo personal tradicional, puede considerar un préstamo de casa de empeño. No necesitará una verificación de crédito para obtener una y pueden ser menos riesgosos que un préstamo de día de pago o un préstamo de título.

Cuidado con la venta de sus posesiones

Si no paga su préstamo a tiempo, la casa de empeño podría vender sus artículos. También puede verse afectado por tarifas y costos adicionales de almacenamiento, seguro o renovación del plazo de su préstamo.

6. Préstamos alternativos de día de pago

Un préstamo alternativo de día de pago es un préstamo a corto plazo ofrecido por algunas uniones de crédito federales. Un PAL está diseñado para ser más asequible que un préstamo de día de pago. Los montos de préstamos alternativos de día de pago oscilan entre $ 200 y $ 1,000 y tienen plazos de pago más largos que los préstamos de día de pago: de uno a seis meses en lugar de las pocas semanas típicas que obtiene con un préstamo de día de pago.

Mejor para tasas de interés más bajas

Si está considerando un préstamo de día de pago, vea primero si califica para un préstamo de día de pago alternativo; probablemente ahorrará dinero en intereses. Una cooperativa de crédito federal no puede cobrar tarifas de solicitud por más del costo de procesar su solicitud de préstamo, con un máximo de $ 20. Los préstamos de día de pago a menudo cobran $ 15 por cada $ 100 prestados, lo que puede equivaler a una APR de tres dígitos.

Cuidado con los requisitos de membresía

Para calificar para un préstamo alternativo de día de pago, deberá ser miembro de una cooperativa de ahorro y crédito federal durante al menos un mes. Si tiene dificultades para pagar algo de inmediato y no es miembro de una cooperativa de crédito, es posible que desee buscar otra opción.

7. Préstamos con garantía hipotecaria

Un préstamo con garantía hipotecaria es un tipo de préstamo garantizado en el que su casa se utiliza como garantía para pedir prestada una suma global de dinero. La cantidad que puede pedir prestada se basa en el valor líquido que tiene en su casa o en la diferencia entre el valor de mercado de su casa y la cantidad que debe por ella. Por lo general, no puede pedir prestado más del 85% del valor líquido que tiene en su casa.

Mejor alternativa de préstamo personal

Dado que está utilizando su casa como garantía, su tasa de interés con un préstamo con garantía hipotecaria puede ser más baja que con un préstamo personal sin garantía. Puede utilizar su préstamo con garantía hipotecaria para diversos fines, que van desde mejoras en el hogar hasta facturas médicas.

Cuidado con el incumplimiento

Antes de solicitar un préstamo con garantía hipotecaria, asegúrese de que los pagos estén dentro de su presupuesto. Si no paga su préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, su prestamista puede ejecutar la ejecución hipotecaria de su vivienda, lo que lo dejará sin un lugar donde vivir.

Préstamos para mejoras en el hogar: ¿Qué tipo es mejor para usted?

8. Anticipos en efectivo con tarjetas de crédito

Su tarjeta de crédito puede ofrecer un adelanto en efectivo , que es un préstamo a corto plazo que puede pedir prestado contra el saldo disponible de su tarjeta.

Lo mejor para pagar en efectivo

No todas las empresas aceptan tarjetas de crédito, por lo que si no tiene efectivo disponible para pagar algo que necesita, un adelanto en efectivo puede ser una buena opción.

Tenga cuidado con las tarifas y los altos intereses

Aunque esté utilizando su tarjeta de crédito, no necesariamente tendrá la misma tasa de interés en un anticipo en efectivo que en una compra normal. Puede comenzar a acumular intereses tan pronto como retire el dinero, y probablemente enfrentará una tarifa de procesamiento.

¿Que sigue?

Antes de pensar en pedir dinero prestado, establezca su presupuesto para saber cuánto puede pagar mensualmente. Si constantemente tiene problemas de dinero, piense en ponerse en contacto con un asesor de crédito o reevaluar sus gastos.