Si quiere salir adelante económicamente, necesita saber cuál es su situación.
Y por esa razón, hay varias métricas de dinero que debe rastrear, como su tasa de ahorro personal, cuánto gasta en costos fijos, cuánto ahorra para la jubilación, su asignación de activos, etc.
Hoy, quiero centrarme en algunas métricas de dinero que me parecen importantes pero que no lo son. O que puede estar rastreando incorrectamente o por las razones equivocadas.
Muchas de estas métricas son números que le han dicho que son importantes, pero hay matices en esa importancia.
Dejaré de escribir sobre estos números y me adentraré en ellos:
1. Cuánto gana
Muchos de nosotros vivimos en un mundo de calorías ilimitadas, por lo que nunca es necesario restringir su actividad física porque puede alimentarla con tanta energía como necesite. Si no tuvieras acceso a eso, cambiarías lo que hiciste. No harías ejercicio ni correrías ni harías nada físicamente frívolo. Solo harías las cosas que te importan.
Pero a veces actuamos como si tuviéramos dinero ilimitado, generalmente debido al acceso a tarjetas de crédito y préstamos.
Lo que gana es importante: informa cuánto puede gastar.
Cuando digo que “nos preocupamos” por esto, pero no deberíamos, es porque le asignamos valor. Alguien que gana más dinero es “mejor” que alguien que no lo hace. Quizás su “más inteligente” o “trabajador más duro” u otros atributos positivos, todo porque han acumulado más “dinero”.
Pero hay un tipo que puso los ahorros de toda la vida de su familia y una gran cantidad de capital de la vivienda en Ethereum , se comió mucho estrés y salió del otro lado con $ 13 millones. ¿Es mejor, más inteligente o más trabajador que alguien que no hizo eso? (antes de emocionarse demasiado, lea este artículo del New York Times sobre personas que fueron aplastadas después de la última explosión de la burbuja de bitcoin )
Lo que gana es lo que gana. No es una acusación contra ti como persona.
Es importante pero no importa.
2. Tu patrimonio neto
Sus activos menos sus pasivos equivalen a su patrimonio neto.
Es un número que sigo cada mes … pero también un número que “no importa”.
Conocer su valor neto es como conocer su peso. Es bueno tener una instantánea de su salud financiera, pero ese número no es suficiente información. También puede ser bastante engañoso si solo rastrea esa cifra y no profundiza más.
Un buen ejemplo es el tipo que puso los ahorros de toda la vida y el valor neto de la vivienda de su familia en Ethereum. Si rastreara su patrimonio neto y solo mirara ese número, estaría encantado todo el día y toda la noche. ¿Pero preferiría tener $ 13 millones en una criptomoneda o $ 13 millones en efectivo? ¿O $ 13 millones en VOO ?
El seguimiento de su patrimonio neto es valioso por muchas razones, pero la cantidad real es la menor de ellas. Es un control mensual de sus finanzas. Le da una idea de cómo se está desempeñando en comparación con el mes pasado, el año pasado, los últimos cinco años, etc.
Y, por último, a través de ahorros e inversiones diligentes, llegará a un punto en el que escapará de la gravedad financiera y sus inversiones comenzarán a mover su valor neto más que cualquier otra cosa.
Eso es lo importante sobre el seguimiento de su patrimonio neto, no el número.
3. El valor de su casa
Nuestro condado está pasando por una redistribución de distritos de nuestras escuelas. Vivimos cerca de un vecindario masivo de cientos de hogares (tal vez incluso mil, es así de grande) y su grupo de Facebook está furioso por el plan de redistribución de distritos porque varias versiones dividen el vecindario en diferentes grupos que van a diferentes escuelas.
El lugar donde sus hijos, o más exactamente los hijos de las personas que viven en un hogar, van a la escuela tiene un impacto en los precios de la vivienda. Un agente de bienes raíces comentó que los propietarios deberían esperar una caída en el valor del 7-9% de sus casas si se redistribuye a otra escuela secundaria. El mismo agente también mencionó que algunas ventas han fracasado desde que se publicaron los planes de redistribución de distritos.
Entiendo por qué la gente está molesta.
Pero también entiendo que el valor de su casa no importa a corto plazo.
Si planea vivir en su casa durante muchos años, desea que el valor sea lo más bajo posible. Cuanto menor sea el valor, menos grava el estado y el condado por los impuestos sobre bienes raíces. Es posible que no pueda obtener tanto valor líquido de la vivienda, ¡pero esa no es una buena razón para pagar más impuestos!
Tener más valor líquido de la vivienda es como tener más ganancias de papel en el mercado de valores. Es bueno verlo, crea el efecto riqueza (no es algo bueno), pero no afecta sus finanzas en absoluto (aparte de aprovechar el valor neto de la vivienda). Para acceder a él hay que pagar un precio. Al menos para las acciones, solo paga impuestos sobre las ganancias de capital . Con una casa, tiene que venderla (pagar a un agente de bienes raíces, pagar tarifas estatales y del condado, impuestos sobre cualquier ganancia por encima del umbral y luego mudarse).
4. Su puntaje de crédito
Las estrategias para establecer un puntaje de crédito y aumentarlo son simples. Y su puntaje de crédito es importante porque juega un papel en muchas cosas además de obtener una tarjeta de crédito o un préstamo.
Pero lo que acaba pasando, como todo lo que intentamos optimizar, es que acabas cayendo por la madriguera del conejo y prestándole mucha más atención de la que merece. Una vez que tenga un buen puntaje crediticio , no tiene sentido obsesionarse con obtener un puntaje “perfecto”.
Una vez que su FICO supera los 760, no obtiene muchos beneficios porque obtiene las mejores tarifas para préstamos para viviendas y automóviles. Pero algunas personas se obsesionan con eso porque cuanto más alto, mejor. ¡El 20% de las personas tiene más del 800%, pero están en el mismo barco que las personas que están en el rango de puntaje FICO 760-799!
Recuerde, el puntaje FICO es solo una medida de la probabilidad de que incurra en incumplimiento. Esto significa que solo es valioso en situaciones en las que alguien le está prestando algo, como un préstamo.
Si no prevé una situación en la que lo necesite en breve, no es necesario que lo esté verificando. Lo que sí debe hacer es verificar sus informes de crédito una vez al año en busca de errores, ya que se necesita tiempo para corregirlos, pero no es necesario verificar su puntaje.
(Debo mencionar que hay un montón de formas de verificar su puntaje crediticio de forma gratuita, por lo que la verificación en estos días no cuesta tanto como solía hacerlo)
5. Rentabilidad anual de la inversión
Me costó mucho titular esta sección porque quería capturar una idea que todos conocemos, pero que no podemos expresar con pocas palabras.
¿Alguna vez estás en una reunión social y alguien habla de que una inversión suya es grande? Tal vez tengan algunas acciones de Apple (hasta un 77% hasta la fecha a partir del 12/11/19) que subieron a lo grande este año o algunos Bitcoins. Lo entiendo, es divertido hablar de cuándo sus apuestas dan resultado.
Pero también es completamente insignificante fuera de divertirse un poco.
Invertir no se trata de jonrones, se trata de conseguir una serie de hits base año tras año. Los hits de base no son tan emocionantes a menos que seas Ichiro Suzuki y disfrutes de una carrera de 19 temporadas en las Grandes Ligas con más de tres mil hits. Oh, esto fue después de nueve años en Japón, donde tuvo más de 1200 hits.
Al invertir, desea longevidad. Si tiene cuarenta años de rendimiento del 10%, se jubilará rico si ahorra con diligencia. Si comienza a ahorrar a los 20 y se jubila a los 65, con solo un rendimiento del 7%, puede alcanzar un millón de dólares en ahorros poniendo solo $ 4830 al año. Es el poder de la capitalización.
Calculadora de ahorros de FINRA
Es divertido hablar de los gigantescos jonrones, no es como si tuvieran un Base Hit Derby cada año, pero el número real en el que concentrarse es su rendimiento total durante un largo período.
¿De qué métricas de dinero de vanidad crees que la gente habla demasiado? ¡Deje sus opiniones en los comentarios!
