5 cosas que debe saber sobre los préstamos tribales

Los préstamos tribales a menudo se comercializan como una "alternativa" a los préstamos de día de pago. Pero eso no necesariamente los hace mejores.

Los prestamistas que pertenecen a tribus nativas americanas o indígenas otorgan préstamos tribales, y los prestamistas operan dentro de la reserva de su tribu. Los préstamos tribales a menudo se anuncian como una alternativa a los préstamos de día de pago para las personas que necesitan efectivo de emergencia.

Pero los préstamos tribales han sido controvertidos porque algunos prestamistas han afirmado que su estado soberano significa que no se aplican las leyes estatales y federales sobre préstamos de día de pago. Pero no todos los tribunales y organismos reguladores están de acuerdo. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor se encuentra entre los organismos reguladores que han demandado a prestamistas tribales por prácticas crediticias, incluso por cuestiones como no divulgar las tasas de interés.

Si ha considerado obtener un préstamo tribal o simplemente se pregunta de qué se tratan, aquí hay cinco cosas que debe saber.

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1. Algunos prestamistas tribales han reclamado la exención de las regulaciones estatales y federales

Se sabe que los prestamistas de día de pago cobran tarifas increíblemente altas. La CFPB ha descubierto que estos préstamos de alto costo pueden dar lugar a transferencias interminables y trampas de deuda. Pero los estados han comenzado a tomar medidas enérgicas contra los prestamistas de día de pago para tratar de limitar las prácticas crediticias abusivas, con estatutos que regulan los montos de los préstamos de día de pago, así como los intereses y tarifas. De hecho, según la Conferencia Nacional de Legislaturas Estatales, 37 estados ahora tienen leyes sobre préstamos de día de pago.

Pero algunos prestamistas tribales han dicho que estas leyes no se aplican a ellos. Dicen que son propiedad y están operados por una nación tribal y, por lo tanto, tienen inmunidad soberana de estas leyes estatales. Pero nuevamente, no todas las jurisdicciones aceptan este argumento. Es importante consultar con su estado para ver si tiene una guía para los préstamos tribales.

2. Es posible que se le cobre una tasa de interés altísima

Debido a los desacuerdos sobre la regulación, los préstamos tribales pueden ser más costosos que los préstamos de día de pago. La CFPB dice que es común que los prestamistas de día de pago cobren una tarifa de $ 15 por un préstamo de $ 100. Eso equivale a una tasa de interés de casi el 400% para un préstamo a dos semanas.

Pero los costos de los préstamos tribales podrían ser aún mayores. En una demanda de 2017 presentada contra cuatro prestamistas tribales, que luego fue retirada, la CFPB dijo que las tasas porcentuales anuales para los productos de préstamos a plazos de las tribus oscilaron entre el 440% y el 950%. Según la demanda, la CFPB alegó que el préstamo típico de $ 800 pagado durante 10 meses terminaría costando al prestatario $ 3,320.

Algunos prestamistas tribales en ciertas jurisdicciones están cobrando actualmente una tasa de porcentaje anual de casi 800% APR.

3. Los préstamos tribales suelen ser préstamos a corto plazo.

Muchos préstamos tribales se establecen como préstamos a plazos , en lugar de préstamos que requieren el reembolso completo cuando reciba su próximo cheque de pago, como ocurre con los préstamos de día de pago. Esto significa que normalmente tendrá un plazo más largo con los préstamos tribales que con un préstamo de día de pago.

Pero a diferencia de otros préstamos personales a plazos , probablemente no se le ofrecerán años para devolver lo que pidió prestado. Los plazos de los préstamos suelen ser inferiores a un año. Pero con las tasas de interés tan altas, probablemente no querrá extender un préstamo tribal durante un período prolongado. Cuanto más rápido pueda devolverlo, menos intereses tendrá que pagar.

De hecho, si lee la letra pequeña en los sitios web de los prestamistas tribales, algunos prestamistas dirán que se trata de formas de crédito caras y no adecuadas para las necesidades de financiación a largo plazo.

4. Los préstamos tribales suelen ser por pequeñas cantidades

Aunque algunos prestamistas tribales pueden ofrecer montos en dólares más altos, es común ver anunciados montos de préstamos relativamente bajos.

Los préstamos pueden publicitarse para necesidades de emergencia, como reparaciones de automóviles o atención médica, y generalmente rondan los $ 1,000.

5. Por lo general, puede presentar su solicitud en línea

No es necesario que viva en una nación tribal para solicitar un préstamo tribal. La mayoría de los prestamistas tribales aceptan solicitudes en línea, ya sea que sea miembro de la tribu o no.

Algunos prestamistas tribales prometen una financiación rápida del préstamo con aprobación, con la posibilidad de que el dinero se deposite en su cuenta bancaria el mismo día bajo ciertas condiciones o tan pronto como el siguiente día hábil, según el prestamista.

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¿Que sigue?

¿Necesita dinero de emergencia pero prefiere mantenerse alejado de préstamos tribales de alto interés? Aquí hay algunas alternativas que puede considerar.

• Préstamos alternativos de día de pago: Los préstamos alternativos de día de pago son préstamos a corto plazo que vienen con un límite de tasa de interés del 28%. Pero deberá ser miembro de una cooperativa de ahorro y crédito federal que ofrezca una para calificar.
• Pequeños préstamos personales: si tiene buen crédito, puede calificar para un préstamo personal con una mejor tasa de interés. E incluso puede calificar para un pequeño préstamo personal si tiene mal crédito .
• Tarjetas de crédito: aunque las tarjetas de crédito no son conocidas por sus bajas tasas de interés, la tasa de interés de su tarjeta de crédito puede ser mucho más baja que la que obtendría con algunos préstamos tribales. Y si tiene buen crédito, es posible que pueda encontrar una tarjeta que ofrezca un período de APR inicial del 0% .
• Préstamos de día de pago: si bien no recomendamos los préstamos de día de pago a menos que haya agotado otras opciones, en realidad podrían ser más baratos que algunos préstamos tribales, especialmente si tiene mal crédito.

Cuando se trata de préstamos en efectivo de emergencia, tenga cuidado. No querrá caer en una trampa de deuda con un prestamista abusivo. Consulte nuestra guía de préstamos de emergencia para ayudarlo a navegar por sus opciones.