5 cosas que debe saber sobre los préstamos predatorios

Las prácticas de préstamo abusivas generalmente involucran tácticas injustas y engañosas que inducen a error a los prestatarios sobre la verdadera naturaleza de una obligación de préstamo. Los prestamistas inescrupulosos pueden cobrar tarifas excesivas y no considerar si un prestatario puede pagar el préstamo. Estos prestamistas a menudo se dirigen a los consumidores vulnerables con productos que podrían mantenerlos atrapados en un ciclo de deuda que daña su bienestar financiero.

Los prestamistas predatorios utilizan prácticas injustas y engañosas que inducen a error a las personas a obtener préstamos que no les convienen.

Con frecuencia, estos préstamos no son asequibles, tienen términos confusos o engañosos y conllevan tarifas elevadas.

Los prestamistas predatorios a menudo se dirigen a consumidores que creen que tienen pocas alternativas de préstamos. Pero tenga en cuenta que los productos que ofrecen los prestamistas predatorios están diseñados para beneficiar al prestamista y podrían amenazar su salud financiera.

5 señales de prácticas crediticias predatorias

Cuando piensa en las prácticas de préstamos predatorios, es  posible que le venga a la mente el financiamiento a corto plazo, como  los préstamos de día de pago  y los  préstamos sobre el título de su automóvil . Pero un prestamista que ofrece cualquier tipo de préstamo, incluidas hipotecas y préstamos con garantía hipotecaria, podría considerarse un prestamista abusivo si la empresa utiliza prácticas injustas y engañosas para vender un producto que no es lo mejor para usted. Aquí hay algunas cosas a tener en cuenta que podrían indicar si un prestamista es depredador.

1. Tarifas altas o tarifas ocultas que pueden inflar las APR

La tasa de porcentaje anual, o APR , es una forma común de medir el costo total de un préstamo. Incluye la tasa de interés y las tarifas para ayudarlo a comparar con precisión los costos de diferentes préstamos.

El costo de muchos préstamos de día de pago y de título de automóvil se expresa en términos de tarifas basadas en la cantidad que pide prestada. Por ejemplo, un prestamista de día de pago podría cobrarle una tarifa de $ 15 por cada $ 100 que pida prestados. Estas tarifas pueden equivaler a APR que oscilan entre el 300% y el 400%.

Los prestamistas abusivos también pueden ofrecer préstamos con tarifas ocultas. Cuando lea los términos y condiciones de su préstamo, esté atento a las secciones escondidas que podrían enumerar tarifas como  multas por pago anticipado  o  pagos globales . Las tarifas altas y las tarifas ocultas pueden hacer que sea más difícil comparar el costo de un préstamo con tarifas altas con un préstamo tradicional.

Para ayudarlo a comparar con precisión los costos de varios préstamos, puede convertir las tarifas a una APR. A continuación, se muestra un ejemplo de un préstamo de $ 500 con tarifas equivalentes a $ 100 durante un plazo de préstamo de 21 días.

• Divida las tarifas por el monto del préstamo.

$ 100 / $ 500 = .20

• Multiplica la respuesta del Paso 1 por la cantidad de días del año.

.20 x 365 = 73

• Divida la respuesta en el Paso 2 por la cantidad de días en el plazo del préstamo.

73/21 = 3,4762

• Multiplica la respuesta del paso 3 por 100.

3.4762 x 100 = 347.62% APR

2. Préstamos que podrían atraparlo en un ciclo de deuda

Las altas tarifas asociadas con algunos tipos de préstamos podrían dificultar que las personas paguen sus préstamos a tiempo. Por ejemplo, muchos consumidores que solicitan préstamos de nómina reinvierten o refinancian el monto original prestado.

De hecho, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, más de cuatro de cada cinco préstamos de día de pago se vuelven a pedir en un mes. Es más, casi el 25% de los préstamos de día de pago se vuelven a solicitar nueve veces o más.

Cada vez que refinancia o refinancia un préstamo de día de pago o de título de automóvil, se le cobran tarifas adicionales. Según el CFPB, muchas personas terminan pagando más comisiones que el monto original del préstamo.

3. Promesas de no verificación de crédito

Si está desesperado por obtener efectivo, un prestamista que prometa  no verificar su crédito  puede parecer la respuesta a sus oraciones. Pero podría ser una señal de alerta que indica que un prestamista utiliza prácticas injustas y engañosas.

La revisión de su crédito permite a los prestamistas ver cómo ha manejado el crédito en el pasado y les ayuda a determinar la probabilidad de que pague un préstamo a tiempo. Si un prestamista no está interesado en esta información, manténgase alejado de ese prestamista.

4. Se requiere acceso a su cuenta bancaria

Muchas instituciones financieras ofrecen a sus clientes la conveniencia del pago automático, pero no lo requieren como condición del préstamo. Sin embargo, algunos prestamistas pueden solicitarle que emita un cheque posfechado por el saldo total del préstamo o que les permita debitar fondos electrónicamente de su cuenta corriente. De esa manera, el prestamista puede retirar automáticamente el pago de su préstamo cuando se vence.

5. El prestamista tiene una reputación cuestionable

Los consumidores deben tener cuidado con los prestamistas que reciben muchos comentarios negativos de los clientes. Para obtener más información sobre la reputación de un prestamista, consulte la base de datos de quejas de la Oficina de Protección Financiera del  Consumidor .

Alternativas a los préstamos de alto costo

Si necesita dinero extra rápido, aquí hay algunas otras opciones a considerar.

• Préstamos alternativos de día de pago :  si es miembro de una cooperativa de ahorro y crédito federal, es posible que pueda calificar para un préstamo alternativo de día de pago. Estos pueden oscilar entre $ 200 y $ 1,000 y tienen plazos de uno a seis meses. Es posible que se le cobre una tarifa de solicitud de hasta $ 20, pero las tasas de interés tienen un límite del 28% (aunque las tasas de interés pueden cambiar). 
• Préstamos a plazos para mal crédito :  algunos prestamistas se especializan en ofrecer préstamos personales a personas con mal crédito o con poco o ningún historial crediticio. 
• Tarjetas de crédito: las tarjetas de  crédito no son conocidas por sus bajas tasas de interés. Pero las APR de las tarjetas de crédito son mucho más bajas que otros tipos de préstamos pequeños a corto plazo.
• Préstamos bancarios a corto plazo:  algunos bancos han comenzado a ofrecer préstamos pequeños a corto plazo como alternativa a los préstamos de día de pago. Siguen siendo una opción cara, pero por lo general tienen menos tarifas y APR más bajas que los préstamos de día de pago.

¿Preocupado por la deuda a causa del COVID-19?

Si le preocupa pagar la deuda debido a la pandemia de coronavirus, eche un vistazo a nuestros consejos sobre recursos gubernamentales, así como a las medidas de alivio que ofrecen los emisores de tarjetas de crédito y los prestamistas que podrían ayudar. También tenemos algunos consejos generales para pagar deudas.

Medidas de ayuda del gobierno

• Alivio de la Ley CARES: lo que necesita saber
• Medidas de ayuda federales, estatales y locales para el coronavirus

Medidas de alivio de varios prestamistas y emisores de tarjetas de crédito

• Pago de préstamos para automóviles y alivio de la deuda por coronavirus: lo que algunos prestamistas de automóviles están haciendo para ayudar
• Coronavirus: programas de alivio de la deuda hipotecaria para propietarios de viviendas
• Pago con tarjeta de crédito por coronavirus y alivio de la deuda: cómo están respondiendo los emisores al COVID-19
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Consejos para presupuestar y pagar deudas

• Cómo salir de la deuda de la tarjeta de crédito
• Guía Negocios Rentables Hispanos para la elaboración de presupuestos
• Cómo salir de una deuda en 5 pasos

¿Que sigue?

Antes de solicitar cualquier tipo de préstamo, es importante asegurarse de que pueda pagarlo. No importa cuán favorables sean los términos si no puede realizar sus pagos. A continuación, investigue a los prestamistas con los que está pensando trabajar para asegurarse de que tengan buena reputación y tengan licencia para hacer negocios en su estado.

No se olvide de comparar precios para poder comparar ofertas. Las tasas de interés, las tarifas y los términos pueden variar entre los prestamistas, incluidos los de buena reputación. Por último, lea atentamente la letra pequeña de los documentos de su préstamo y no firme nada que no comprenda.