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4 situaciones en las que un préstamo de consolidación de deuda puede no tener sentido

Un préstamo de consolidación de deuda es un préstamo que le permite utilizar los fondos prestados para pagar otras deudas más pequeñas, como tarjetas de crédito, deudas médicas o préstamos personales. Esto puede dejarlo con solo un pago mensual para realizar en lugar de muchos.

Simplificar su proceso de pago con solo un préstamo para pagar puede reducir sus posibilidades de perder un pago. Y si califica para un préstamo de consolidación con una tasa de interés más baja que lo que está pagando por sus deudas actuales, el costo total de pago podría ser menor.

A pesar de estos posibles beneficios, los préstamos personales para la consolidación de deudas no siempre son la respuesta correcta. Aquí hay cuatro situaciones en las que puede considerar alternativas.


1. Cuando no puede obtener una tasa de interés más baja

Si puede pagar una deuda con intereses altos con un préstamo personal a una tasa de interés más baja, podría ahorrar cientos o incluso miles de dólares en intereses durante la vigencia del préstamo.

Pero no todos pueden calificar para un préstamo personal a una tasa más baja. Al decidir si aprobarán o no un préstamo y la tasa de interés que cobrarán, los prestamistas analizan varios factores, incluido su historial crediticio, ingresos, gastos y deudas. Si tiene un crédito menos que estelar, el prestamista puede cobrar tasas de interés más altas.

Si no puede calificar para un préstamo personal con una tasa de interés más baja que la tasa que está pagando por su deuda actual, tiene poco sentido obtener un nuevo préstamo. Pagar su deuda de esa manera sería más costoso a largo plazo.

La excepción

Un tipo de préstamo que tiende a tener tasas de interés más bajas que los préstamos personales son los préstamos para automóviles. Pero cancelar un préstamo para automóvil con un préstamo de consolidación de deuda puede tener sentido si no puede pagar los pagos mensuales.

Un préstamo de consolidación de deuda podría ayudarlo a pagar el préstamo de su automóvil y evitar la recuperación de un automóvil . Solo recuerde que consolidar este tipo de deuda a una tasa de interés más alta (incluso con pagos mensuales más bajos) probablemente signifique que pagará más intereses con el tiempo.

Del mismo modo, si tiene dificultades para realizar sus pagos mensuales de otros tipos de deuda, transferir esa deuda a un préstamo a más largo plazo podría reducir su pago. Pero, nuevamente, probablemente terminará pagando más intereses por un préstamo con un plazo más largo.

2. Cuando una transferencia de saldo promocional de 0% APR tiene más sentido

Incluso si puede calificar para un préstamo personal con una tasa de interés baja, una tarjeta de crédito con una tasa de interés introductoria del 0% en transferencias de saldo podría ser una mejor opción. Con una tarjeta de transferencia de saldo, puede combinar otra tarjeta de crédito y deuda de préstamo en una sola tarjeta y no pagar intereses sobre esa transferencia de saldo durante el período introductorio.

Sin embargo, antes de solicitar formalmente una tarjeta de transferencia de saldo, aquí hay algunos inconvenientes a considerar.

  • Su deuda puede exceder el límite de crédito de la tarjeta o el monto máximo de transferencia determinado por el emisor de la tarjeta.
  • Puede haber restricciones sobre los tipos de deuda que puede transferir a la tarjeta.
  • Algunas tarjetas cobran una tarifa de transferencia de saldo (generalmente alrededor del 3% del saldo transferido), pero también puede encontrar tarjetas que no cobran esa tarifa si compara precios.
  • La tasa promocional del 0% en una tarjeta de transferencia de saldo no durará para siempre. En la mayoría de los casos, las ofertas de lanzamiento oscilan entre 12 y 21 meses. Una vez que expire la tasa promocional, la tasa de interés aumentará, y generalmente muy por encima de lo que pagaría por un préstamo personal.

Asegúrese de leer la letra pequeña en su contrato de tarjeta de crédito para ver qué tan alto podría subir la tasa de interés cuando expire su tasa promocional. Si cree que no podrá pagar un saldo transferido dentro del período introductorio en la tarjeta y puede calificar para un préstamo personal a una tasa más baja, es mejor que bloquee esa tasa baja durante todo el tiempo. está trabajando en el pago del préstamo.

Transferencia de saldo versus préstamo personal: ¿cuál es mejor para usted?

3. Cuándo planeas seguir gastando

Liberarse de las deudas suele ser el objetivo de obtener un préstamo de consolidación de deudas.

No puede hacer eso si planea seguir usando sus tarjetas de crédito después de pagarlas con un préstamo de consolidación de deuda. Pronto podría encontrarse con un gran préstamo personal que pagar y tarjetas de crédito agotadas, una mala situación financiera en la que estar.

Puede ayudar a evitar este destino si vive con un presupuesto limitado durante varios meses antes de obtener un préstamo de consolidación. Una vez que esté seguro de que puede ceñirse al presupuesto y realizar pagos mensuales de un nuevo préstamo de consolidación, puede considerar seguir adelante.

Más información: Credit Karma Guide to Budgeting

4. Cuando no puede pagar los pagos de un préstamo de consolidación de deuda

Si bien puede ser tentador simplificar su deuda, debe evitar un préstamo de consolidación de deuda si no puede pagar el pago mensual.

Si tiene una deuda tan profunda que incluso la consolidación no hará que los pagos sean asequibles, es mejor que explore alternativas, como liquidación de deudas , asesoramiento crediticio o comunicarse con su prestamista para elaborar un plan de pago.

La liquidación de deudas implicaría trabajar con su prestamista para pagar menos del total que debe. Si bien podría dañar su crédito, puede ser una solución cuando no esté seguro. Pero hay muchas desventajas, por lo que debe considerar la liquidación de deudas con cuidado y asegurarse de investigar.

Otro enfoque es el asesoramiento crediticio, que implica buscar un asesor que trabaje con usted para mejorar sus finanzas. Puede encontrar una agencia de asesoramiento local a través del sitio web de la Federación Nacional de Asesoramiento Crediticio .

Y también vale la pena ponerse en contacto directamente con su prestamista para preguntarle cómo reducir su tasa de interés o sus pagos mínimos mensuales. Puede que no parezcan mucho, pero pequeños cambios como estos podrían hacer que su deuda sea un poco más manejable.


Conclusión

Si bien los préstamos de consolidación de deuda pueden brindarle acceso al dinero que pueda necesitar, solo debe pedir prestado cuando sea asequible y tenga sentido financiero. Antes de solicitar un préstamo de consolidación de deuda (o cualquier préstamo, para el caso), asegúrese de poder pagar los pagos. Tómese el tiempo para investigar y asegúrese de que no haya una forma más barata de pedir prestado u otras formas posibles de reducir lo que debe. De lo contrario, podría terminar endeudado aún más.

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