4 razones por las que obtener un préstamo bancario por mal crédito puede ser difícil

Los bancos pueden pensar que están asumiendo más riesgos cuando prestan a personas que han tenido problemas con el crédito. Por lo tanto, tener un crédito deficiente puede significar enfrentar tasas de interés más altas en las ofertas de préstamos personales.

Aquí hay algunas cosas que debe tener en cuenta si está considerando préstamos bancarios por mal crédito, y algunas opciones a considerar si no puede obtener un préstamo personal de un banco.

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Bancos y préstamos personales

Un préstamo bancario es una suma global de dinero que un banco le presta con el acuerdo de que lo devolverá durante un período de tiempo establecido, con intereses. Algunos préstamos bancarios tienen fines específicos, como hipotecas o préstamos para automóviles. Los préstamos personales se diferencian de las hipotecas y los préstamos para vehículos en varios aspectos.

Por lo general, los préstamos personales se pueden utilizar para cualquier propósito. Los préstamos personales de los bancos pueden ser por montos desde $ 1,000 hasta $ 100,000. La financiación puede ser rápida; incluso es posible que pueda obtener el dinero en dos o tres días hábiles. Y el plazo y el monto de su préstamo variarán según el prestamista y su historial crediticio.

Hay dos tipos de préstamos personales: préstamos sin garantía, que no requieren garantía para garantizar el préstamo, y préstamos garantizados, que requieren garantía como una cuenta de ahorros o un CD.

Los bancos generalmente tienen requisitos mínimos de ingresos y puntaje crediticio para préstamos no garantizados. Algunos también pueden requerir que tenga una cuenta con ellos. Las tasas de porcentaje anual, o APR, generalmente oscilan entre aproximadamente el 6% y el 25%. Los bancos suelen ofrecer APR más altas si tiene calificaciones crediticias bajas.

Pero cada prestamista tendrá sus propios requisitos y criterios de solicitud de préstamo para lo que considera una calificación crediticia e historial crediticio aceptables. Por eso es importante buscar diferentes ofertas de préstamos cuando busque préstamos bancarios para casos de mal crédito.

4 razones por las que puede ser difícil obtener un préstamo bancario por mal crédito

Obtener un préstamo personal de un banco tiene sus ventajas e inconvenientes. Pero podría ser difícil obtener un préstamo bancario personal con mal crédito .

1. No todos los bancos ofrecen préstamos personales

Dependiendo de dónde tenga una cuenta corriente o de ahorros, es posible que pueda solicitar un préstamo personal en su banco. Algunos bancos ofrecen descuentos para las personas que realizan operaciones bancarias con ellos y puede ser conveniente mantener todas sus cuentas en un solo lugar.

Pero algunas instituciones financieras importantes, como Bank of America y Chase Bank, no ofrecen préstamos personales. Visite la sucursal de su banco local o consulte su sitio web para ver qué ofrece. Es posible que deba buscar un préstamo personal en otro lugar .

2. Los bancos tienden a tener pautas crediticias estrictas

Los bancos que ofrecen préstamos personales pueden exigirle que tenga un puntaje crediticio en el rango de "bueno" a "excelente". Las puntuaciones de crédito suelen oscilar entre 300 y 850. De acuerdo con los modelos de puntuación de crédito de FICO, las puntuaciones de crédito de 670 a 739 se consideran "buenas". Dentro de estos modelos, las puntuaciones superiores a ese rango se consideran "muy buenas" o "excelentes". Pero recuerde, cada prestamista tendrá sus propios requisitos y criterios de solicitud de préstamo para lo que considera una calificación crediticia e historial crediticio aceptables.

Obtenga más información sobre los rangos de puntaje crediticio

Los bancos ofrecen las tasas de interés más bajas a las personas con puntajes crediticios más altos.

Así es como se ve en un pago mensual. Digamos que a una persona con excelente crédito se le aprueba un préstamo personal de $ 5,000 con una APR del 6% y un plazo de tres años, y a una persona con crédito regular o deficiente se le aprueba un préstamo con los mismos términos, pero con una APR del 25% . La persona con excelente crédito pagará $ 152 cada mes ($ 476 en total en intereses durante la vigencia del préstamo). Pero la persona con crédito regular o pobre pagará $ 199 al mes ($ 2,157 en total en intereses).

3. Los bancos pueden tener requisitos de ingresos anuales

Los bancos quieren saber que tiene los recursos para pagar un préstamo personal. Para tener una idea de su situación financiera, es posible que establezcan requisitos de ingresos mínimos y soliciten comprobantes de ingresos. Si solicita un préstamo y no cumple con estos estándares, es posible que no califique para él.

4. Algunos bancos pueden exigir garantías

Su banco puede ofrecer préstamos personales garantizados y no garantizados, pero es posible que un crédito deficiente solo lo califique para un préstamo garantizado. Una vez que haya obtenido un préstamo con garantía, generalmente una cuenta de ahorros o un CD, es posible que no tenga acceso a esos fondos hasta que el préstamo se pague en su totalidad. Pero generalmente continuará ganando intereses sobre los fondos en su cuenta de ahorros o CD mientras la cuenta está asegurando el préstamo.

Intente solicitar la precalificación

Si no está seguro de si calificaría para buenos términos, solicitar la precalificación para un préstamo personal puede darle una idea de si podría ser aprobado sin afectar su crédito. Después de proporcionar información sobre sus ingresos y obligaciones mensuales de deuda, los prestamistas revisan esa información y realizan una consulta crediticia blanda. Esto no afectará negativamente a sus informes crediticios o puntajes. Puede solicitar la precalificación en varios bancos para comparar las tasas de porcentaje anual (APR), la duración de los plazos y cualquier tarifa, como las tarifas de originación .

Para tener una idea de los términos para los que podría calificar, puede verificar sus puntajes de crédito de forma gratuita en AnnualCreditReport.com, donde puede obtener un informe gratuito de cada una de las tres agencias de crédito principales una vez al año. También puede verificar sus puntajes de crédito en dos de las tres principales oficinas de crédito al consumidor en Credit Karma .

HECHOS RÁPIDOS

Cómo detectar una estafa de préstamos con mal crédito

Tener un historial crediticio deficiente podría ponerlo en una posición vulnerable al buscar un préstamo. Pero no tiene que aceptar cualquier oferta, especialmente si parece arriesgada. Esté atento a estas señales de alerta cuando se trata de un préstamo bancario con mal crédito.

• No credit check: Lenders will consider your credit when reviewing your loan application. Typically, they’ll perform either a soft or hard pull on your credit history, verify your income and ask about monthly payments on debt obligations.
• Guarantees: Legitimate lenders won’t guarantee loan approval. At the very least, most lenders need to verify your age and income before lending you money.
• Constant marketing and scare tactics: Shady lenders might email and call you, pressure you into borrowing more than you can afford, or avoid directly answering your questions. Before working with a lender, check out the Consumer Financial Protection Bureau’s complaint database and read reviews at the Better Business Bureau website.
• Tasas de porcentaje anual altas: una tasa de porcentaje anual asequible para un préstamo pequeño es de aproximadamente el 36% o menos para préstamos a corto plazo de entre uno y seis meses, según el Centro Nacional de Derecho del Consumidor .
• Tarifas altas u ocultas: lea la letra pequeña de cualquier contrato de préstamo para saber qué tipo de tarifas podría tener que pagar y si el costo es manejable para usted.

Alternativas a los préstamos personales

Los prestatarios con puntajes de crédito bajos pueden tener dificultades para obtener un préstamo personal de un banco. Pero antes de recurrir a alternativas de alto costo como los préstamos de día de pago, considere estas opciones primero.

• Obtenga un codeudor para un préstamo personal. Un codeudor con buen crédito podría aumentar sus posibilidades de obtener un préstamo personal con una APR baja, pero deberá comprender los peligros potenciales involucrados. Si no realiza los pagos, ambos se arriesgan a dañar su crédito. Y si no paga el préstamo, su cofirmante será responsable de reembolsarlo. No todos los prestamistas le permiten agregar cofirmantes, así que lea los términos antes de presentar la solicitud.
• Obtenga un préstamo personal de una cooperativa de crédito. Las cooperativas de crédito tienden a ofrecer tasas de interés más bajas que los bancos y pueden ser más flexibles con los criterios de préstamo. De hecho, la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito impone un límite del 18% a los préstamos en las cooperativas de ahorro y crédito federales.
• Busque un préstamo de un prestamista en línea. Algunos prestamistas en línea se especializan en trabajar con personas con mal crédito. Pero las tasas de interés pueden variar ampliamente, desde alrededor del 5% hasta el 36%.
• Considere una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Muchas personas usan préstamos personales para la consolidación de deudas, pero es posible que pueda lograr el mismo objetivo con una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Para ahorrar en costos, busque uno con una larga introducción del 0% APR y sin cargos por transferencia de saldo. Solo asegúrese de que puede cumplir con los requisitos de gasto, si los hay, para obtener este beneficio, y luego recuerde pagar su saldo en su totalidad antes de que finalice el período de introducción para que no tenga que pagar intereses sobre ese saldo después.

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Conclusión

Obtener un préstamo bancario por mal crédito puede ser difícil. No todos los bancos ofrecen préstamos personales y los que lo hacen pueden tener estándares de crédito e ingresos. Y si no califica para un préstamo personal sin garantía, el banco puede pedirle que asegure el préstamo con una garantía. Pero aún tiene opciones: Pídale a alguien que firme su préstamo o considere solicitarlo en una cooperativa de crédito o prestamista en línea. Incluso puede una tarjeta de crédito de transferencia de saldo de puntaje para obtener una mejor oferta.