¿Las transferencias de saldo perjudican su puntaje crediticio?
Una tarjeta de transferencia de saldo puede simplificar su deuda al tiempo que elimina nuevos intereses de la ecuación. También puede afectar su puntaje crediticio tanto de manera positiva como negativa.
Una nueva tarjeta de crédito puede afectar su puntaje crediticio de dos maneras: la solicitud da como resultado una investigación difícil, lo que hace que sus puntajes bajen algunos puntos, y la nueva cuenta reduce la antigüedad promedio de su cuenta, que es una de las muchas factores que intervienen en el cálculo de su puntaje crediticio.
Una nueva tarjeta de crédito también puede ayudar a sus puntajes a largo plazo al aumentar su crédito disponible y agregar otra cuenta a su perfil de crédito.
Pero hay una cosa que debe tener en cuenta antes de trasladar su deuda a una nueva tarjeta de transferencia de saldo: no solucionará los hábitos financieros que llevaron a la deuda en primer lugar. Por lo tanto, antes de solicitar y transferir cualquier saldo, asegúrese de tener un plan para pagar su deuda y evitar que se encuentre en una posición similar en el futuro.
- Transferencias de saldo y puntajes de crédito
- ¿Es una buena idea una transferencia de saldo?
- Encontrar la tarjeta de transferencia de saldo adecuada
- Cómo generar crédito después de una transferencia de saldo
Transferencias de saldo y puntajes de crédito
Sus puntajes crediticios están determinados por una variedad de factores, y una transferencia de saldo puede afectar algunos de esos factores. Estos son los componentes del puntaje que tienen más probabilidades de sentir los efectos negativos de una transferencia de saldo. (Tenga en cuenta que existen varios modelos diferentes de calificación crediticia , y cada modelo puede ponderar los factores crediticios de manera diferente).
- Utilización de crédito , o cuánto de su crédito está usando en comparación con la cantidad que tiene disponible (la mayoría de los expertos recomiendan mantener su utilización general de crédito por debajo del 30% )
- Duración del historial crediticio o cuánto tiempo ha tenido líneas de crédito abiertas
- Crédito nuevo , cuando abre nuevas cuentas
A medida que sigue los pasos necesarios para completar una transferencia de saldo, su crédito puede verse afectado de diferentes maneras.
Cuando solicite la nueva tarjeta de crédito, el emisor creará una consulta exhaustiva sobre sus informes. Esto puede reducir su puntaje crediticio en algunos puntos y la consulta puede permanecer en sus informes durante aproximadamente dos años.
Si se acepta su solicitud, la nueva tarjeta reducirá la antigüedad promedio de sus cuentas , lo que también puede reducir sus puntajes en algunos puntos.
Si termina con una nueva tarjeta, una transferencia de saldo no es necesariamente una mala noticia para su crédito. Si bien su historial crediticio se hunde, su utilización crediticia puede mejorar.
La nueva tarjeta vendrá con un límite de crédito completamente nuevo. Un límite de crédito total más alto significa que su deuda será un porcentaje menor de su crédito total disponible, siempre que no continúe gastando ni cierre ninguna de sus tarjetas de crédito existentes. ¡Esas son buenas noticias para su índice de utilización de crédito!
Una cosa a tener en cuenta: algunos modelos de calificación crediticia calculan su índice de utilización de crédito por tarjeta en lugar de considerar su deuda general. Si el puntaje que está viendo se enfoca en la utilización de cada tarjeta, su crédito puede verse afectado negativamente debido a la cantidad de deuda que hay ahora en una sola tarjeta.
Si desea tener una idea de cómo se ven sus puntajes de crédito VantageScore 3.0® de Equifax y TransUnion antes de solicitar una tarjeta de transferencia de saldo, puede hacerlo gratis con Credit Karma.
¿Es una buena idea una transferencia de saldo?
Una transferencia de saldo le permite mover un saldo existente de una o más tarjetas de crédito a una sola tarjeta, generalmente una con una tasa de interés introductoria baja o del 0%. Pero existen ventajas y desventajas para equilibrar las transferencias .
Su nivel de deuda no cambiará, pero el beneficio principal es este: durante un período introductorio de interés del 0% , su deuda no crecerá con los cargos por intereses mientras trabaja para mantenerla bajo control.
Las mejores tarjetas de crédito de transferencia de saldo generalmente ofrecen una tasa de porcentaje anual de introducción del 0% durante un período específico, generalmente de 12 a 21 meses.
Veamos un ejemplo de cómo funciona esto. Digamos que tiene las siguientes tarjetas en su billetera:
| Tarjeta 1 | Tarjeta 2 | Tarjeta 3 | Tarjeta 4 (su nueva tarjeta de transferencia de saldo) | |
|---|---|---|---|---|
| Saldo actual | $ 3,000 | $ 1,500 | $ 1,000 | $ 0 |
| Límite de crédito | $ 5,000 | $ 5,000 | $ 3,000 | $ 10,000 |
| ABR | 24% | 18% | 20% | 0% de introducción durante 12 meses, luego 15% |
| Edad de la cuenta | 48 meses | 24 meses | 36 meses | 0 meses |
Está motivado, por lo que desea liquidar los saldos de las Tarjetas 1, 2 y 3 en los próximos 12 meses. Transferir esos saldos a la Tarjeta 4, que tiene una APR inicial del 0% durante los primeros 12 meses, podría ahorrarle hasta $ 665 en intereses.
Simplemente no olvide tener en cuenta la tarifa de transferencia de saldo (si existe) al calcular sus ahorros netos. Las tarifas de transferencia de saldo son típicamente el 3% del monto que desea transferir.
Puede utilizar esta calculadora de transferencia de saldo como ayuda para ejecutar escenarios para decidir si una tarjeta de transferencia de saldo tiene sentido para usted.
Calcule cuánto podría ahorrarle una tarjeta de transferencia de saldo.
Encontrar la tarjeta de crédito de transferencia de saldo adecuada
No existe una tarjeta de transferencia de saldo única para todos. Dicho esto, ciertas tarjetas tienden a destacarse como buenas opciones por una variedad de razones.
Utilice estas preguntas para ayudarle a decidir qué tipo de tarjeta puede necesitar.
- ¿Qué tipo de crédito necesitas para obtener la tarjeta? Los miembros de Credit Karma pueden verificar sus Probabilidades de Aprobación para tener una idea de la probabilidad de que sean aprobados para algunas tarjetas de crédito. Aunque, en última instancia, la compañía de tarjetas de crédito tiene la última palabra.
- ¿La tarjeta le permitirá transferir deuda de otra cuenta o préstamo emitido por el mismo banco?
- ¿Limitará la tarjeta cuánto puede transferir?
- ¿Cuál es la duración de la APR introductoria? ¿Es tiempo suficiente para pagar el saldo y se ajusta a sus planes financieros?
- ¿Existe un período de tiempo en el que deberá realizar la transferencia para beneficiarse de la oferta de lanzamiento?
- ¿Hay algún cargo por transferencia de saldo?
Si está interesado en obtener una tarjeta de transferencia de saldo, aquí hay un par de selecciones de los editores de Credit Karma.
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Cómo generar crédito después de una transferencia de saldo
Entonces, ha completado una transferencia de saldo. ¡Eso es genial! Pero antes de darte una palmadita en la espalda, queda trabajo por hacer.
A medida que pague su deuda, considere mantener abiertas todas sus tarjetas, incluso aquellas de las que transfirió saldos. Mantener sus cuentas abiertas puede ayudar a mostrar su historial de pagos positivo, aumentar la antigüedad promedio de sus cuentas y mantener una baja utilización general del crédito (todo potencialmente excelente para su crédito).
Pagar la factura de su tarjeta de crédito a tiempo y en su totalidad todos los meses también puede aumentar su crédito, ya que el historial de pagos tiene un impacto significativo en sus puntajes. Y cuando finalmente pague esa deuda, sus cantidades adeudadas caerán, lo que también puede afectar positivamente su crédito.
Próximos pasos
- Investigue para decidir si una transferencia de saldo es adecuada para usted.
- Si decide que una tarjeta de transferencia de saldo es la opción correcta, busque la tarjeta que tenga más sentido para usted.
- Si está aprobado para una tarjeta, inicie el proceso de transferencia de saldo .
- Pague su deuda de manera agresiva con la tarjeta de transferencia de saldo para ayudar a evitar cualquiera de los "engaños" que pueden venir con estas tarjetas . Trate de no aumentar su deuda.
- Concéntrese en construir su crédito con la nueva tarjeta con buenos hábitos crediticios, como hacer más que el pago mínimo y pagar siempre la factura de su tarjeta de crédito a tiempo.
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