¿Tener un saldo de tarjeta de crédito es bueno o malo?
Existe un mito de crédito común que podría costarle dinero. Mucha gente cree que mantener un saldo en su tarjeta de crédito les ayudará a generar crédito. Sin embargo, la realidad es que tener un saldo no necesariamente ayuda a su crédito y, de hecho, podría dañar su puntaje crediticio.
Katie Brewer, Certified Financial Planner ™ (CFP®) y presidenta del sitio de coaching de finanzas personales Your Richest Life Planning , ha escuchado este mito de personas de todas las edades y niveles educativos. Brewer dice: "Muchas personas obtienen su información de familiares y amigos y nunca piensan en hacer su propia investigación".
He aquí por qué llevar un saldo es generalmente una mala idea.
¿Qué hace realmente llevar un saldo?
Algunas personas piensan erróneamente que mantener un saldo ayudará a su puntaje crediticio porque los emisores de tarjetas ganan dinero con ellos en forma de pagos de intereses. Sin embargo, la cantidad de intereses que los emisores obtienen de usted no afecta su puntaje crediticio. Sus puntajes crediticios generalmente están determinados por otros factores , como el porcentaje de pagos a tiempo.
Lo que realmente sucede cuando tiene un saldo es que comenzará a acumular intereses según la tasa de porcentaje anual (APR) de su tarjeta. Si tiene una oferta introductoria sin intereses , no se le cobrarán intereses durante un período de tiempo específico. Sin embargo, una vez que la APR entre en vigencia, estará sujeto a pagar intereses, que es alrededor del 15 por ciento en promedio para todas las tarjetas de crédito, sobre cualquier saldo nuevo o restante.
Además, puede haber efectos negativos en su crédito. Tener un saldo demasiado alto podría resultar en una alta tasa de utilización de crédito, o en el porcentaje de su límite de crédito total que está utilizando actualmente, lo que a su vez puede reducir su puntaje. Por lo general, debe aspirar a una tasa de utilización del crédito inferior al 30 por ciento. Entonces, si su límite de crédito es de $ 10,000, sus saldos totales serían menos de $ 3,000.
No es necesario tener saldo para mantener una tarjeta activa
Brewer cree que algunas personas pueden estar malinterpretando los consejos que se les dan, confundiendo "mostrar a los prestamistas que está usando crédito" con "tener un saldo". Si bien el uso regular y los reembolsos oportunos ayudan a mostrar a los prestamistas que usted es un prestatario responsable, los consumidores pueden demostrar su solvencia sin tener que pagar un centavo de interés.
Mantener una tarjeta activa es importante, pero hay muchas formas de hacerlo sin tener un saldo. Una de las más simples puede ser usar su tarjeta para pagar automáticamente un pequeño gasto recurrente, como una suscripción a Netflix, que paga mensualmente. Algunas cuentas corrientes se pueden configurar para pagar la factura de la tarjeta de crédito en su totalidad a su vencimiento, automatizando todo el proceso.
Si su tarjeta permanece inactiva, el emisor podría cerrar la tarjeta o dejar de informar la actividad de la tarjeta a las agencias de crédito. Si esto sucede, es probable que el límite de esa tarjeta no se incluya en su límite de crédito general. Luego, si su uso o saldo sigue siendo el mismo, el porcentaje del crédito disponible que está usando (su tasa de utilización) aumentaría, lo que podría afectar negativamente su puntaje crediticio.
Si el emisor cierra la tarjeta, la antigüedad promedio de sus cuentas abiertas también puede disminuir, lo que podría dañar su puntaje, ya que la duración de su historial crediticio es otro factor que puede usarse para calcular sus puntajes crediticios.
¿Llevar una balanza es una buena idea?
La respuesta corta probablemente no sea, pero en realidad puede que no siempre sea una opción. Una tarjeta de crédito puede ser un último recurso útil durante una emergencia, como la necesidad de reparar un vehículo para que pueda ir al trabajo o pagar una visita al médico. Pero, es posible que desee considerar los posibles efectos a largo plazo.
David Weliver, editor fundador de Money Under 30 , un blog de finanzas personales, dice: "Si bien el valor de un mes de interés puede no parecer mucho en un pequeño saldo de tarjeta de crédito, si no paga el saldo en uno o dos meses , su interés total comienza a acumularse rápidamente ". Weliver lo sabe por experiencia personal: el pequeño saldo de su tarjeta de crédito se disparó y se convirtió en deudas por valor de decenas de miles.
Conclusión
A veces, puede ser necesario llevar un saldo de tarjeta de crédito, pero generalmente no lo ayudará a generar crédito y podría terminar costándole dinero. Considere cargar al menos una pequeña transacción a su tarjeta cada mes para mantenerla activa y luego pagar la factura en su totalidad.
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