¿Las tarjetas de crédito a cuestas son una buena manera de generar crédito?
Crear crédito no es fácil. Como mencionamos en nuestra guía sobre el tema , muchos prestamistas simplemente no quieren arriesgarse a otorgar crédito a alguien sin historial de reembolso de crédito.
Solicitar una tarjeta de crédito garantizada o un préstamo de creación de crédito son dos posibles opciones para establecer un crédito, pero también puede interesarle el concepto de crédito “a cuestas”. El crédito piggybacking es cuando alguien lo agrega como usuario autorizado en su tarjeta de crédito para ayudarlo a aumentar su crédito.
No se garantiza que este método funcione, una de las razones es que no todas las compañías de tarjetas de crédito informan la actividad de los usuarios autorizados a las principales oficinas de crédito al consumidor de una manera que les ayude a generar crédito. En algunos casos, la actividad de un usuario autorizado solo se informa en los informes de crédito del titular de la tarjeta principal, lo que anula el punto del crédito a cuestas.
Para muchas personas nuevas en el crédito, la primera opción para llevar a cuestas probablemente sean sus padres, una pareja o un amigo cercano con buen crédito y hábitos de gasto responsable. Pero, ¿y si no tienes esas opciones?
En los últimos años, han aparecido una serie de servicios de crédito a cuestas con fines de lucro. Estos servicios agregan a los consumidores como usuarios autorizados a las tarjetas de crédito de extraños por un precio. Pero estos servicios existen en un área gris ética y legal, y algunos modelos de calificación crediticia, como FICO® Score 8, han intentado frenar el beneficio de lo que a veces se denomina "alquiler de líneas comerciales".
En este artículo, repasaremos ambos tipos de créditos a cuestas: el tradicional y el lucrativo. También repasaremos los conceptos básicos de las tarjetas de crédito a cuestas, desde quién puede ayudarlo a hacerlo hasta si es una buena idea en primer lugar.
¿Funciona realmente el crédito a cuestas?
El crédito a cuestas puede resultar en un pequeño impulso crediticio, pero no siempre funciona según lo planeado.
Hay dos problemas principales con el piggybacking de tarjetas de crédito, uno de los cuales involucra a las compañías de tarjetas de crédito y otro involucra a la persona que lo agrega como usuario autorizado.
Es posible que la actividad de su tarjeta de crédito no termine en sus informes de crédito
Es frustrante, pero no todas las compañías de tarjetas de crédito informan la actividad de los usuarios autorizados y es posible que las que lo hagan no la informen de una manera predecible.
En algunos casos, su gasto responsable como usuario autorizado terminará en los informes de crédito del titular de la tarjeta principal, pero no en el suyo. Para evitar esto, considere llamar a la compañía de la tarjeta de crédito con anticipación para preguntar cómo informarán su actividad crediticia como usuario autorizado. Puede que no revelen esta información, pero vale la pena preguntar.
Llevar a cuestas con un tarjetahabiente irresponsable podría hacer más daño que bien
Puede ser difícil convencer a alguien para que lo agregue como usuario autorizado. ¿Qué pasa si gasta de manera irresponsable y hunde su crédito? Esa es una situación que nadie, ni un amigo cercano, ni siquiera un padre, quiere asumir.
Pero también tiene sentido que tenga cuidado. Después de todo, si su “anfitrión” de crédito siempre paga la factura de su tarjeta de crédito a tiempo, mantiene baja la utilización de su tarjeta de crédito y sigue otras buenas prácticas crediticias, también puede repercutir positivamente en su crédito.
Sin embargo, solo querrá que lo agreguen a una tarjeta como usuario autorizado si la cuenta está al día. Si sus puntajes terminan afectados negativamente debido a que es un usuario autorizado en la cuenta de la tarjeta de crédito de otra persona, no dude en tomar medidas. Considere llamar a la compañía de la tarjeta de crédito y pedir que le quiten su nombre de la cuenta. Y luego es posible que desee comunicarse con las agencias de crédito para solicitar que la cuenta sea eliminada de sus informes de crédito.
HECHOS RÁPIDOS
Cómo ser agregado como usuario autorizado
Ser agregado como usuario autorizado en una cuenta de tarjeta de crédito suele ser bastante fácil. El titular de la tarjeta principal normalmente tendrá que iniciar sesión en su cuenta y encontrar la página para agregar un usuario autorizado. Si el titular de la tarjeta prefiere no agregar un usuario autorizado en línea, el titular de la tarjeta puede llamar al número de teléfono que se encuentra en el reverso de la tarjeta de crédito para agregar un usuario autorizado por teléfono.
Las compañías de tarjetas de crédito normalmente solicitan el nombre y la fecha de nacimiento del usuario autorizado, como mínimo. A veces también solicitarán el número de seguro social del usuario autorizado. Algunos bancos permiten que el titular de la tarjeta personalice el acceso para los usuarios autorizados, mientras que otros no.
La parte más difícil de ser agregado como usuario autorizado puede ser convencer al titular principal de la tarjeta de que es una buena idea.
Dos tipos de tarjetas de crédito a cuestas
El transporte de tarjetas de crédito generalmente implica comunicarse con un padre, pariente o amigo cercano, pero este no siempre es el caso. Repasemos los tipos de tarjetas de crédito más comunes en la actualidad.
Llevar a cuestas tradicional
El transporte tradicional a cuestas funciona esencialmente de la manera que hemos descrito anteriormente. Encuentra un amigo o familiar de confianza para agregarlo como usuario autorizado, y el historial de pagos de su tarjeta comienza a aparecer en sus propios informes (asumiendo que la compañía de la tarjeta de crédito informa la actividad crediticia de los usuarios autorizados a las agencias de crédito).
Técnicamente, ni siquiera necesita usar la tarjeta de crédito usted mismo para trabajar a cuestas. Puede ser útil aprender los conceptos básicos del crédito responsable cobrando y pagando pequeñas compras cada mes, pero el mero hecho de aparecer como usuario autorizado en la cuenta del usuario principal significa que su historial de pagos puede comenzar a aparecer en sus propios informes crediticios. Nuevamente, este es solo el caso si la compañía de la tarjeta de crédito lo informa como tal.
A cuestas con fines de lucro
Y luego está el transporte a cuestas con fines de lucro. Esto es cuando una empresa puede ayudar a alguien a incorporarse como usuario autorizado a la tarjeta de crédito de otra persona. En muchos casos, estas personas son extrañas entre sí y están emparejadas. La empresa normalmente cobra una tarifa por facilitar esta conexión.
Llevar a cuestas con fines de lucro puede ser una empresa arriesgada. Por lo general, no recomendamos que se agregue como usuario autorizado a menos que pueda confiar en el titular de la cuenta principal; Si está tratando con un extraño y una empresa con fines de lucro, esa confianza puede ser más difícil de conseguir.
Riesgos potenciales del crédito con fines de lucro a cuestas
También está la cuestión de si vale la pena en primer lugar. A partir de su FICO® Score 8, FICO ha intentado desalentar el crédito con fines de lucro a cuestas con un modelo de puntuación que "reduce sustancialmente cualquier beneficio del llamado alquiler de líneas comerciales". Es posible que los modelos de calificación crediticia más nuevos y que aún no se han publicado incorporen formas de desincentivar aún más esta práctica.
El transporte a cuestas con fines de lucro también podría dejarlo más vulnerable al robo de identidad , dependiendo de cómo la empresa use y proteja sus datos. Es posible que deba proporcionar su fecha de nacimiento, nombre legal y número de seguro social cuando solicite un servicio de transporte a cuestas. Si no está familiarizado con la empresa o no está seguro de cómo protegen sus datos, es un riesgo que no debe tomar a la ligera.
Conclusión
El uso de tarjetas de crédito a cuestas podría ser una forma de ayudar a generar crédito, pero puede tener algunas desventajas y advertencias importantes a considerar.
Tampoco es una panacea. La construcción de crédito es un viaje que generalmente implica una serie de pasos, y no se garantiza una acción única para lanzar sus puntajes de crédito a la estratosfera.
Si está creando crédito desde cero, considere tomar algunos de esos otros pasos antes de comprometerse a llevar a cuestas como parte de su estrategia. Puede hacer que uno de sus padres o un amigo cercano firme un préstamo, solicite una tarjeta de crédito garantizada, solicite un préstamo para generar crédito o incluso trate de que los pagos de su alquiler se informen a las agencias de crédito. Y quizás lo más importante, asegúrese de tratar cualquier cuenta de crédito nueva que abra de manera responsable.
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