Tarjeta de cargo frente a tarjeta de crédito: ¿cuál es la diferencia?

Eso es comprensible, porque puede usar una tarjeta de cargo y una tarjeta de crédito para realizar una compra de manera similar. Además, las cartas suelen tener un aspecto similar, por lo que algunas personas las confunden.

Pero existen diferencias clave entre los dos, y es posible que desee comparar los dos tipos de tarjetas antes de decidir cuál se adapta mejor a sus necesidades.

Estas son las principales diferencias a considerar si está sopesando los méritos de una tarjeta de crédito frente a una tarjeta de crédito.

Tarjeta de cargo frente a tarjeta de crédito

	Tarjeta de cargo	Tarjeta de crédito
Tiene un límite de gasto preestablecido	No	si
Requiere que pague la factura en su totalidad cada mes	Generalmente si	No (pero debe realizar al menos el pago mínimo y tener cuidado con la APR)
Tiene cargos por pago atrasado	Generalmente si	Generalmente si
Tiene una tarifa anual	Depende de la tarjeta, pero generalmente sí.	Depende de la tarjeta, pero generalmente sí.
Tiene una amplia selección de emisores de tarjetas	No	si
Lo hace responsable de transacciones no autorizadas	Generalmente no	Generalmente no

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Las 6 principales diferencias entre tarjetas de crédito y tarjetas de crédito

1. Las tarjetas de crédito no tienen un límite de gasto predeterminado
2. Debe pagar la factura de una tarjeta de crédito en su totalidad cada mes
3. Se pueden aplicar cargos por pago atrasado a cualquier tipo de tarjeta
4. Las tarjetas de pago generalmente tienen una tarifa anual
5. Hay más emisores de tarjetas de crédito que emisores de tarjetas de crédito
6. Las transacciones no autorizadas se tratan de manera similar

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1. Las tarjetas de crédito no tienen un límite de gasto predeterminado

Cuando reciba una tarjeta de crédito, se le asignará un límite de crédito o la cantidad total que puede gastar. Si alcanza su límite de crédito, la tarjeta puede ser rechazada. Algunos emisores le permiten optar por poder gastar más de su límite de crédito, pero es posible que se le cobre una tarifa por exceder el límite cada vez que lo haga.

¿Cómo obtengo una tarjeta de crédito de límite alto?

Las tarjetas de crédito generalmente no tienen un límite de gasto preestablecido, pero el emisor aún puede limitar cuánto puede gastar con la tarjeta. Como señala American Express en los términos y condiciones de determinadas tarjetas, "Sin límite de gasto preestablecido no significa gasto ilimitado". Su poder adquisitivo puede cambiar según su historial de pagos, crédito, ingresos, deudas y otros factores de riesgo según lo determine el emisor.

2. Debe pagar la factura de una tarjeta de crédito en su totalidad cada mes.

Cuando usa una tarjeta de crédito, el saldo total vence cada mes. Esto podría ser bueno en algunas situaciones, ya que puede obligarlo a vigilar sus gastos y evitar cobrar más de lo que puede pagar.

Con una tarjeta de crédito, puede realizar un pago mínimo equivalente a un pequeño porcentaje del saldo de la tarjeta y "rotar" el resto del saldo al mes siguiente. Esto puede facilitar la administración de los gastos, pero generalmente tendrá que pagar intereses sobre la parte del saldo pendiente.

Y el interés de la tarjeta de crédito (expresado como una tasa anual conocida como tasa de porcentaje anual o APR ) es algo que querrá tomar en serio. Si mantiene un saldo de mes a mes, una APR alta puede terminar costándole mucho dinero a largo plazo.

3. Se pueden aplicar cargos por pago atrasado a cualquier tipo de tarjeta

Si no paga la factura de una tarjeta de crédito en su totalidad, es posible que se le cobre un cargo por pago atrasado.

Los emisores de tarjetas de crédito también pueden cobrar cargos por pago atrasado, pero puede evitarlos pagando la cantidad mínima a tiempo. La  Ley CARD limita las tarifas por pago atrasado en las tarjetas de crédito: el límite en 2020 es de $ 29 para la primera ocurrencia y de $ 40 para los pagos atrasados ​​posteriores.

Un pago atrasado también podría afectarlo de otras maneras. Michael Bovee, experto en crédito y fundador de  Consumer Recovery Network , dice que a menudo ve a emisores de tarjetas de crédito cerrando cuentas o pausando privilegios inmediatamente después de un pago no realizado, pero que los emisores de tarjetas de crédito a veces son más indulgentes y dejan cuentas abiertas. Su experiencia puede variar según el emisor o la tarjeta, pero es algo a tener en cuenta.

Cómo los pagos atrasados ​​pueden afectar su crédito

4. Las tarjetas de pago generalmente tienen una tarifa anual.

La mayoría de las tarjetas de crédito tienen una tarifa anual de al menos $ 95, aunque en algunos casos no se aplicará el primer año. Esta tarifa puede ser más común con las tarjetas de crédito, en parte porque los emisores de tarjetas de crédito no ganan dinero con los pagos de intereses, mientras que los emisores de tarjetas de crédito pueden hacerlo.

Muchas tarjetas de crédito, especialmente las tarjetas de crédito de recompensa , cobran una tarifa anual, pero también hay muchas tarjetas de crédito sin tarifa anual . Al igual que las tarjetas de crédito, algunas tarjetas de crédito eximen de la tarifa durante el primer año.

5. Hay más emisores de tarjetas de crédito que emisores de tarjetas de crédito.

American Express es el principal emisor de tarjetas de crédito en los Estados Unidos, aunque la empresa también emite tarjetas de crédito. Por el contrario, es posible que pueda solicitar una tarjeta de crédito de muchas instituciones financieras diferentes . Las tarjetas de crédito con el logotipo de Visa® o Mastercard® son aceptadas por más minoristas en los EE. UU. Que las tarjetas de crédito o de cargo de American Express.

6. Las transacciones no autorizadas se tratan de manera similar

Como titular de una tarjeta, es posible que no note mucha diferencia entre una tarjeta de cargo y una tarjeta de crédito cuando se trata de actividades fraudulentas. Generalmente, no será responsable del pago si le roban su información.

Por supuesto, eso no siempre es cierto. Algunas tarjetas de crédito prometen una responsabilidad por fraude de $ 0, pero no todas lo hacen. Afortunadamente, la Ley de Facturación Justa de Crédito, o FCBA , limita su responsabilidad por cargos no autorizados en su tarjeta de crédito.

Según la FCBA, es posible que deba pagar hasta $ 50. Pero si puede informar la pérdida antes de que se utilice su tarjeta de crédito, no es responsable de ningún cargo que no haya autorizado.

Cómo protegerse contra el fraude con tarjetas de crédito

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Tarjetas de cargo frente a tarjetas de crédito: efectos en su crédito

Tanto las tarjetas de cargo como las tarjetas de crédito pueden ayudarlo a construir su crédito, pero existen diferencias entre las dos.

Consultas

Cuando solicite una tarjeta de crédito o una tarjeta de crédito, es probable que el emisor revise su perfil crediticio. Esto resultará en una  difícil investigación . Es posible que una investigación rigurosa permanezca en sus informes de crédito hasta por dos años, pero el efecto en su crédito suele ser menor.

Utilización

La utilización de la tarjeta de crédito se refiere a la cantidad de crédito disponible que usa en un momento dado. Es un factor importante que utilizan las agencias de calificación crediticia para determinar sus calificaciones crediticias.

Con una tarjeta de crédito, su tasa de utilización se determina comparando el saldo de su estado de cuenta con su límite de crédito. Si tiene un saldo de $ 100 y un límite de crédito de $ 1,000, su tasa de utilización es del 10%. Una tasa de utilización más baja puede estar correlacionada con puntajes de crédito más altos, ya que sugiere a los acreedores que puede usar el crédito de manera responsable sin depender demasiado de él.

Dado que las tarjetas de crédito no tienen un límite de gasto preestablecido, puede ser más difícil determinar una tasa de utilización. Los modelos de puntuación de crédito VantageScore® y FICO® no tienen en cuenta las tarjetas de crédito al determinar su tasa de utilización general, aunque esto puede no ser cierto para algunos modelos de puntuación más antiguos.

Pagos

Realizar pagos puntuales de tarjetas de crédito y de cargo puede ayudarlo a crear un perfil crediticio sólido.

Por lo general, los pagos con más de 30 días de retraso se informan a las agencias de crédito, donde pueden permanecer en sus informes crediticios hasta por siete años y pueden afectar sus puntajes crediticios, el acceso al crédito y las tasas de interés de sus líneas de crédito.

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Conclusión

Las tarjetas de crédito le ofrecen la flexibilidad de un pago mínimo, pero la misma característica puede convertirse en un problema si comienza a acumular deudas e intereses.

Por lo general, las tarjetas de débito deben pagarse en su totalidad cada mes, pero si no puede realizar un pago completo, el emisor puede cerrar su tarjeta y usted tendrá que pagar una tarifa.

Entonces, ¿cuál es mejor? Depende de su estilo de vida y presupuesto personal. Cualquier tipo de tarjeta puede ayudarlo a acumular crédito si realiza pagos a tiempo, pero los pros y los contras más importantes probablemente dependerán de cómo use la tarjeta y de la facilidad con la que pueda pagar el saldo en su totalidad cada mes. .